Виды кредита

В России наблюдается массовый рост объемов потребительского кредитования. В 2003 году россияне взяли в два раза больше кредитов, чем в 2002, а в 2004 — в два раза больше, чем в 2003. Все крупные сети, торгующие электроникой и бытовой техникой, предлагают приобрести товар в кредит. Покупка в рассрочку уже не считается признаком «бедности», теперь делать ежемесячные выплаты за уже полученный товар считается очень цивилизованно и «по-европейски». Одним словом, наступил настоящий бум потребительского кредитования.

Еще в 90-х годах отдельные банки и магазины начали обращаться к практике предоставления кредитов на покупку электроники и бытовой техники. Но август 98-го поставил под вопрос экономическую целесообразность этой деятельности и заставил отказаться от программ потребкредитования. Лишь в 2000 году, когда страна более-менее преодолела последствия финансово-экономического кризиса, а материальное положение россиян стало стабилизироваться, кредитные программы вернулись в перечень банковских услуг. Покупателей не смущали даже высокие проценты, они радовались самой возможности приобрести нужную вещь в кредит. Первоначально для оформления кредита необходимо было представить около десятка документов и нотариально заверенных копий, которые, в свою очередь, перепроверялись службами банка. Теперь практически повсеместно для получения кредита на потребительские нужды необходим лишь паспорт, а процедура рассмотрения заявки занимает полчаса.

Виды кредита

Можно выделить несколько технологий продажи товаров в кредит: Двусторонняя схема предполагает наличие продавца товара, который выступает одновременно и кредитором и покупателем. Кредитование осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным. Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом.

В трехсторонней схеме задействованы покупатель, продавец и кредитор. Кредитором выступает банк, а торговая компания — в роли пункта продажи не только товара, но и кредита, так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия. Есть и еще одна схема — воспользоваться кредитной картой. В Удмуртии эта система развита слабо — из местных банков ее внедрением занимается лишь «Мобилбанк». Выбрать место получения кредита можно самостоятельно, обычно банки предлагают перечень магазинов, с которыми у них заключен договор. Также самому можно выбрать цель кредита, его размер, и пользоваться такой услугой можно многократно.

Большее распространение получила именно трехсторонняя схема. Не все продавцы могут позволить себе выдавать кредит, опираясь на собственную прибыль, и потом, при работе по этой схеме поставщик товара освобождается от кредитного риска, связанного с возможной неуплатой долга. Набирает популярность и кредитование потребителей посредством факторинговых схем (перепродажа права на взыскание долгов). При этой операции кредитор немедленно получает наличными от 70% до 90% от номинальной стоимости счетов-фактур. Остальные 10-30% после вычета процента за кредит и комиссии за услуги зачисляются на блокированный счет кредитора. Таким образом, фактор-фирма страхуется от риска неплатежа дебитора. Если дебитор оплачивает свои обязательства в срок, то факторинговая компания разблокирует счет и возвращает остаток клиенту-кредитору.

С приобретением платежных требований к должникам факторинговой компании достаются и все заботы, связанные с неплательщиками.

Блэк зон

Успех развития потребительского кредита во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств, так называемых кредитных бюро. Кредитные бюро обычно организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий. Например, в США эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и о потенциальных клиентах предприятий-участников.

К таким данным относится информация о доходах клиента, имеется предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и иногда личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия — члены ассоциации — «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий — участников ассоциации. Наличие разветвленной сети кредитных информационных агентств, на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

В России этот институт пока не получил должного распространения. В первую очередь — благодаря сопротивлению банкиров, многие из которых считают, что рынок рассудит. «Зачем мне делиться информацией о неблагополучном заемщике, если он может взять кредит в другом банке и отдать мне?» — примерно так рассуждают многие банкиры, не считающие кредитные бюро необходимой частью рынка кредитования.

Тем не менее примеры организованного обмена информацией между предприятиями-кредиторами существуют. В Ижевске такой обмен организован корпорацией «Центр», организовавшей для этого специальный сайт под называнием black zone — «черная зона». Рассказывает президент «Корпорации «Центр» Сергей Ощепков: «В настоящий момент на сайте содержится информация примерно о 7 тысячах неблагонадежных заемщиков, не выплачивающих кредиты. Сейчас с нами сотрудничают около 50 организаций: банки, страховые фирмы, торговые организации обмениваются с нами информацией на условиях взаимности. Даже если к нам выйдет фирма-конкурент с предложением передать список своих должников, она получит доступ к информации этого сайта совершенно беспрепятственно».

Эх, проценты: рублики, копейки

Для российских банков потребкредитование — это относительно новый вид деятельности, позволяющий формировать стабильный кредитный портфель с высоким уровнем доходности. Что касается граждан, то они пока не очень хорошо ориентируются во всех тонкостях процесса. Большинство выбирает кредит под залог недвижимости, оценивая два основных показателя — процентную ставку и срок. В то же время на стоимость кредита существенно влияют дополнительные платежи, которые банк накручивает на кредит как при оформлении, так и уже в процессе погашения.

Впрочем, и сами банки, стремясь завлечь клиента более низкими процентными ставками и при этом сохранить высокий уровень доходности, не афишируют список комиссий, взимаемых когда выдается кредит. В магазинах Ижевска сложилась практика сообщать клиенту сумму платежа вместо процентной ставки. К тому же не все упоминают о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (фиксированный процент от суммы предоставленного кредита, взимаемый ежемесячно и независимо от погашения основного долга), платы за открытие ссудного счета (может не взиматься). Справедливости ради надо сказать, что большинство потребителей этим и не интересуется. Сергей Лекомцев, директор по маркетингу Компании «Ваш Дом»: «В первую очередь покупателя заботит конечная цена товара, сколько денег необходимо платить ежемесячно, о процентной ставке, комиссии, штрафных санкциях многие и не спрашивают».

Приведем пример расплаты по кредиту в компании «Элми» по программе «1% в месяц». Например, вы решили приобрести компьютер за 20000 рублей. Для начала необходимо заплатить в магазине минимальный первоначальный взнос — 2000 рублей. Оставшиеся 18000 рублей равными частями распределяются на 12 месяцев (получается 1500 рублей). К этой сумме прибавляется 1% от общей суммы — 200 рублей, таким образом получается 1700 рублей — такую сумму вам надо будет перечислять каждый месяц. В итоге компьютер обойдется вам в 22400 рублей. В кредитном отделе «ЭЛМИ» сказали, что банк «Русский Стандарт», с которым работает компания, комиссии за свои услуги не взимает.

На данный момент в «Эльдорадо» действует 4 вида кредита: «Популярный», «Экономный», «Длинный» и «0% первый взнос». От того, какой кредит выберет покупатель, зависит, необходим ли первоначальный взнос, каков срок погашения, а также процентная ставка и какова комиссия банка.

Не отходя от кассы

Оформить экспресс-кредит довольно просто во многом благодаря тому, что банки открыли свои офисы прямо в магазинах. Для получения кредита не потребуется ни залог, ни справка с места работы, ни поручители — только паспорт и собственноручно заполненная анкета, по результатам которой банк решает, предоставить клиенту кредит или отказать. Для этого проводят специальный анализ — так называемый скоринг, то есть моментальную автоматическую оценку платежеспособности клиента на основании анкетных данных. Многие банки также могут проверить покупателя через службу безопасности. Как правило, вся процедура занимает от 15 минут до часа, после чего путь к кредиту открыт. Вам потребуется лишь подписать кредитное соглашение и оплатить первоначальный взнос.

По прогнозам экспертов банковского рынка, через несколько лет активность потребительского кредитования пойдет на спад, и банки в борьбе за новых клиентов и сохранение старых будут вынуждены предоставлять кредиты дешевле, а пока проценты, выплачиваемые по потребкредитам, обычно высоки.

В западных банках процентная ставка составляет 15-16% (В США -18% в год, во Франции — 30%) от общей суммы заемных средств. Хотя российские банки декларируют процентную ставку чуть более 20%, на самом деле аналитики сходятся во мнении, что реальная процентная ставка по кредитам без обеспечения не опускается ниже 40% от общей суммы, а часто — гораздо выше.

Но, даже не смотря на это, россияне довольны тем, что, придя в магазин и воспользовавшись системой потребкредитования, можно через полчаса выйти с покупкой, заплатив за товар лишь небольшую часть или вообще ничего. Во время совершения покупки покупатель, как правило, не задумывается, что попадает в финансовую зависимость от банка и несет расходы, превышающие реальную рыночную стоимость приобретенного товара.

Продажа техники в кредит увеличивает число покупателей до 40%, вместе с этим увеличивается оборот и прибыль. К тому же объявление о кредитовании само по себе является хорошей рекламой предприятию, формирует лояльное мнение потребителя к торговой сети.