Капитальное одолжение

По статистике, в России сегодня из 880 тысяч малых предприятий получить кредит могут не более 15 тысяч. Банки не очень-то заинтересованы в кредитовании малого бизнеса — слишком велики риски. А всевозможные фонды, созданные специально для поддержки и развития предпринимательства, не могут похвастаться низкими процентными ставками. Ситуация эта типична для всех регионов, и Удмуртия не исключение. Тем не менее альтернативы банковскому кредиту для большинства малых предприятий все равно нет. Поэтому журнал «Свое дело» взялся выяснить, в каких банках и на каких условиях ижевские предприниматели могут получить кредит.

В среде банковских клерков, чтобы не тратить время, юридические лица называют «юристами», «юриками» или просто «юрлицами».

Чтобы «юрику» получить в банке кредит на развитие бизнеса, ему необходимо иметь на балансе ликвидные активы — недвижимость, оборудование, ценные бумаги. Кроме того, нужен чистый и достоверный бухгалтерский баланс. В принципе ничего сложного, если не считать того, что большинство малых предприятий не имеют ни того, ни другого.

В среде профессионалов бытует мнение, что кредитование корпоративного бизнеса появилось раньше потребительских кредитов. Тем не менее получить кредит юридическому лицу значительно сложнее, чем физическому — даже в пределах сопоставимых сумм. В частности, начинающему предпринимателю не стоит питать надежду на то, что банк даст деньги «под идею». Поэтому чаще всего начинают собственный бизнес, инвестируя собственные накопления, деньги, одолженные у родных и знакомых, либо взятые в кредит тоже в банке, но уже в качестве физического лица.

Кстати, при получении кредита в качестве юридического лица следует помнить те же простые правила, что и при получении обыкновенного потребительского кредита — объявленная банком ставка по кредиту не включает всевозможных комиссионных и дополнительных платежей за услуги банка. Соответственно реальная стоимость кредита может существенно вырасти.

Почти в каждом ижевском банке имеется собственная программа кредитования малого бизнеса, а порой и не одна. Разнообразие предложений на этом рынке позволяет предпринимателю выбрать наиболее подходящий для него вариант. Практически всегда этот выбор состоит в предпочтении «оперативных», но дорогих денег либо «неторопливых», но относительно дешевых. Например, в программе «Внешторгбанка» главный упор сделан на сжатые сроки исполнения, поскольку всем известно, что время — деньги. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса этого банка Андрея Пастернака, Внешторбанк предлагает два вида продукта:

— Это микрокредиты на сумму до 30 тысяч долларов в рублях, которые выдаются на срок до двух лет и оформляются всего за 3 рабочих дня. Другой вид — кредиты на развитие бизнеса от 30 тысяч до 1 млн долларов в рублях, евро и долларах сроком до трех лет. Оформление займет 10-15 дней. Например, самый стандартный кредит в 1 млн рублей сроком на 1 год предоставляется под 17% годовых.

Единственное условие получения кредита — действующий бизнес. При этом достаточно шести месяцев реальной работы, поскольку банк в первую очередь смотрит на то, сможет ли клиент расплатиться полностью, исходя из полученной прибыли. Для этого сотрудник Внешторгбанка, выехав прямо к клиенту, проводит финансовый анализ предприятия.

По информации Андрея Пастернака, предприниматели используют кредитные ресурсы в основном для пополнения оборотных средств либо на приобретение торгового, производственного или офисного оборудования. Чтобы еще больше подстраховаться, банки рассматривают залог, в качестве которого могут выступать как активы предприятия, так и личная собственность учредителей.

Начальник управления кредитования и валютных операций С-банка Михаил Екатериничев полагает, что из-за крупных средств, которые занимают юридические лица, банк рискует больше, чем по потребительским кредитам. Хотя выдача кредита — процесс достаточно формализованный, любой клиент в банке рассматривается индивидуально:

«Мы должны отследить его финансовое положение, его кредитную историю, оценить будущие риски и резервы для покрытия кредита из источников банка. Поэтому для нас важны балансы предприятия за последний год и первое полугодие 2005 года, заверенные ФНС, а также расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности. От индивидуальных предпринимателей мы просим предоставить свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, книги доходов и расходов, кассовые книги, книги учета хозяйственных операций, расшифровку дебиторской и кредиторской задолженности. Иногда интересуемся бизнес-планом проекта. Перечень документов давно определен Центробанком и сильно у финансовых организаций не различается.

Залог в С-банке обязательно рассматривается, часто им выступает недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги и оборудование. Реальная эффективная ставка в С-банке составляет 21% годовых. Сроки кредитования — от 1 года до 3-х лет.

В любом банке предпринимателю могут на выбор предложить несколько вариантов кредитования. Самый распространенный — это простой кредит: взял ссуду, срок прошел — вернул деньги. Называется эта система — кредит с единовременной выборкой кредитных ресурсов. Другой вариант — так называемая кредитная линия. Она устанавливает лимит задолженности и открывается клиенту для осуществления различных платежей (например, для транспортировки товара) регулярного характера, а также для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

Есть еще и такой способ кредитования, как овердрафт. Уральский Трастовый банк предоставляет овердрафтныи кредит клиентам, имеющим расчетный счет в банке или которые готовы перейти на расчетно-кассовое обслуживание в банк, так как овердрафт неразрывно связан с расчетным счетом. Овердрафт — это оплата расходных документов клиента при недостатке денежных средств на расчетном счете. Обязательное условие — поддержание кредитовых оборотов по расчетному счету,т.к. овердрафт предоставляется траншами до 30 дней.

Самое главное условие для того, чтобы претендовать на получение кредита, рассказала Ольга Пашкина, начальник кредитно-экономического отдела банка, это — наличие уже приносящего прибыль предприятия. Как и в любом банке, необходимо заполнить анкету-заявку, принести финансовые документы (их перечень определен ЦБ). Залог — тоже обязательное условие, но приоритет не за ним — банк должен быть уверен в платежеспособности клиента, исходя из его экономических показателей.

— Залог — далеко не главное в предоставлении банком кредита. Это было раньше. Сейчас больше оценивается реальность последующих выплат клиентом, — считает директор банка Первомайский Александр Морев, — банк у нас небольшой, потому специальных программ кредитования для малого и среднего бизнеса у нас нет. И так будет до тех пор, пока предприниматели остаются в тени. А что делать, когда к нам приходят владельцы предприятий, у которых и бизнес непрозрачен, и доходов нет? Финансовые документы, тот же баланс — это кривое зеркало, и сразу увидеть, сможет ли клиент потом расплатиться, бывает подчас сложно. Поэтому если мы знаем эту фирму, она известна в городе — проблем, как правило, не возникает.

В банк Первомайский предприниматели идут в основном для пополнения оборотных средств. Чтобы купить оборудование, банк рекомендует 3 лизинговые компании, с которыми в последующем работает клиент. В этом случае сотрудникам банка нет нужды проверять финансовую состоятельность нового клиента — за него это делает лизинговая компания-партнер.

АКБ «Ижкомбанк» разработал свою программу кредитования конкретно для малых предприятий. Максимальная сумма кредита, которую готов предоставить банк, сравнительно невелика — всего 2 миллиона рублей, но для небольшого предприятия этого вполне достаточно. По словам директора казначейства АКБ «Ижкомбанк» Игоря Смышляева, предложений именно в этой нише сегодня недостаточно:

«Мы не связываем предприятия какими-то условиями по сотрудничеству — например, обеспечить определенный оборот по счетам в нашем банке. Для нас это обыкновенный коммерческий кредит под залог недвижимости. В нем нет ничего особенного, и, на наш взгляд, благодаря про?стоте оформления такой кредит достаточно удобен для тех предприятий, у которых есть необходимость в пополнении оборотных средств и возможность предложить в залог недвижимость».

Чтобы оформить кредит, необходим стандартный набор из 3-5 документов. Сроки кредитования тоже разные — от одного года до 5 лет. Процентная ставка зависит от множества факторов, но в среднем составляет 20%.

У Западно-Уральского банка Сбербанка РФ есть собственная программа кредитования малого бизнеса. Она, в частности, регламентирует срок кредитования в зависимости от его цели. Если деньги нужны для приобретения или ремонта производственных, торговых и офисных помещений, приобретения оборудования, транспортных средств, тогда предприниматель может рассчитывать на срок до трех лет. Если необходимо пополнить оборотные средства — до полутора лет. Поручительство Удмуртского фонда поддержки малого предпринимательства повышает шансы получить кредит в Сбербанке.

Удмуртский государственный фонд может обеспечить до 50% залогового обеспечения. Эта услуга платная и стоит до 5% от суммы. Соглашения у фонда заключены не только со Сбербанком, но и с Внешторгбанком, Ижкомбанком, Уральским трастовым и Пенсионным банками. По словам заместителя генерального директора УГФПМП Алексея Жуйкова, кредитный портфель делится на 2 части — это бюджетные и привлеченные средства. Бюджетные деньги предоставляются по конкурсу. Например, вот уже 5 лет проходит конкурс инвестиционных проектов субъектов малого предпринимательства. Срок целевого бюджетного финансирования — до трех лет, процентная ставка — 12%. В этом году в бюджете заложена сумма в 13 млн рублей. Отдельный конкурс проводится для предпринимателей из районов Удмуртии.

Удмуртский фонд предоставляет займы от 5 тысяч рублей. Если клиенту требуется сумма до 200 тысяч рублей (микрокредит), тогда ставка составит 34%, если сумма свыше 200 тысяч рублей — ставка максимум 29%. На первый взгляд, ставки по кредиту неподъемны для большинства предпринимателей, ведь УГФПМП выступает попросту посредником между банком и предприятием, однако сама процедура выдачи кредита более упрощена, чем в коммерческих банках. К тому же малые предприятия могут получить реальную помощь на начальных стадиях осуществления своих проектов. То есть кредитование под госгарантии существует не только для уже действующих предприятий.

От предпринимателя здесь могут потребовать бизнес-план, заявку на займ, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, Устав, учредительный договор, балансы предприятия, расшифровку дебиторской и кредиторской задолженности, перечень имущества предприятия и т.д. В качестве залога предприниматели чаще всего оставляют личный транспорт.

REFERENCE/СПРАВКА

Согласно законодательству РФ, предприятие с десятью и менее работниками и годовым доходом до 15 млн рублей относится к микробизнесу. Если коллектив насчитывает до сотни человек с доходом до 100 млн рублей ежегодно — это, собственно, малый бизнес. Ну а если на предприятии трудятся от 100 до 200 человек, а доход превышает 500 млн рублей, то это, по мнению чиновников, уже средний бизнес. Эти предприятия производят в России товаров и услуг общим объемом на сумму, составляющую 10-11% ВВП. Это немного. Для сравнения: в Европе эта цифра в 6раз выше — 63-67%, в США — около 40%.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.