Дорогой заемчик

Вопреки распространенному мнению, потребительское кредитование по-прежнему существует. Корреспондент СД исследовал этот рынок в поисках дешевых денег, а нашел ненавязчивый сервис.

На словах

Журналисту со средней зарплатой 12 тыс. рублей, 8-месячным стажем на последнем месте работы, безработной супругой и двухмесячным ребенком на иждивении срочно требуется кредит. 30 тысяч рублей хватит на несколько недорогих обновок в гардеробе и домашнем хозяйстве.

Чуть больше полугода назад таким рассуждениям никто бы не удивился. Сейчас друзья поднимают на смех: все слышали, что потребительские кредиты стали нереально дорогими. Но профессиональная привычка верить конкретным цифрам и фактам берет свое – в надежде найти более или менее приемлемые условия сажусь на телефон.

В моем телефонном справочнике оказалась контактная информация 17 банков. В пяти из них отказали сразу – не потому, что я нежелательный кандидат на предоставление кредита, а потому что потребкредитованием эти банки не занимаются в принципе. Еще в двух кредит дают только при наличии в собственности недвижимости или транспорта.

В остальных 10 банках ответили, что зарплаты в 12 тыс. рублей и полугодового стажа на последнем месте работы вполне достаточно,  чтобы претендовать на получение в кредит суммы в 30-50 тыс. рублей. Ставка варьируется от 20 до 59% в год.

При этом в большинстве кредитных организаций заем дают не наличными деньгами, а в виде кредитной карты. С моими данными банки готовы положить на карту от 20 до 50 тыс. руб. и предоставить беспроцентный период погашения долга от 30 до 55 дней. Проценты по картам практически не отличаются от тех, что начисляют на обычный заем.

Есть еще один вариант получения наличных денег в долг. Во многих банках при оформлении пластиковой карты международного образца типа VISA дают так называемый «овердрафт» – сумма от 20 до 50 тысяч рублей, которая всегда есть на карте помимо того, что на нее вносит владелец. Правда, на овердрафт не распространяется беспроцентный период погашения, и сумму нужно вернуть целиком в течение трех месяцев с момента обналичивания, выплатив при этом и проценты, которые начисляются по действующим ставкам банка.

То есть все не так уж и плохо – телефонные переговоры с банками убедили меня, что в намерении взять потребительский кредит нет ничего смешного, а в процентах, вопреки распространенному мнению, – ничего страшного.

На деле

В том, что кризис не убил потребительское кредитование, еще больше убедила встреча со старым знакомым. Он только что взял кредит, чтобы сделать предпродажный косметический ремонт в своей старенькой «малосемейке». Но во время разговора с приятелем сомнения вернулись.

В поисках наиболее выгодных условий Владислав Леконцев подал заявки сразу в несколько банков. Было это еще в феврале. Приступить к ремонту, получив необходимую сумму, он смог буквально на днях. «Ни в одном из банков сразу не отказали, – рассказывает Влад. – Наоборот: «Пишите заявку, рассмотрим, ваше обращение очень важно банку». Но проходил день, потом неделя, звонка не было, а когда перезванивал, чаще всего говорили, что, к сожалению, ответ по заявке отрицательный. Лишь в одном из банков клерк намекнул, что есть негласное предписание: все заявки принимать, с клиентами работать, как раньше, но ничего не выдавать».

Если бы не «доброта» банковских клерков, Влад Леконцев, наверное, так и не получил бы кредит. На исходе треть-его месяца скитаний менеджер в филиале одного из крупных федеральных банков посоветовала ему вписать в графу «среднемесячный доход супруга и супруги» цифры в 20 и 30 тыс. руб. соответственно, а вместо даты приема на работу указать день, с которого существует компания. То, что семья берет заем в размере трети своего месячного дохода, кредитных специалистов не смутило.

Однако когда заявка была одобрена и Влад пришел подписывать кредитный договор, его ждал еще один сюрприз. Вместо 59,9% годовых в договоре оказалась цифра  81,94%. Владу объяснили, что сумма его кредита слишком мала,
залогом или поручительством не облагается,  поэтому кредит нужно застраховать.

Таким образом, выяснилось, что кредит получить не так просто, как показалось после телефонного общения с менеджерами банков.

Дешевле – сложнее

Перспектива возвращать банку почти вдвое больше, чем получу, меня не вполне устраивает, поэтому решаю воспользоваться служебным положением: может быть, в ходе интервью с руководством одного из местных банков удастся договориться об особых условиях?

«Снижать процентные ставки по кредитам в России, ориентируясь на их уровень в Европе и западных странах, невозможно, – утверждает вице-президент «БыстроБанка» Владимир Семушкин. – В России слишком большой и непредсказуемый уровень инфляции. Сейчас банки вынуждены предлагать ставки по вкладам не ниже уровня инфляции, чтобы сохранить сбережения вкладчиков. Естественно, в этой ситуции невозможно выдавать кредиты под 12-13% годовых. Да и риски, связанные с неплатежами, не позволяют снижать кредитные ставки. Местным банкам пока проще контролировать ставку по кредиту: мы сами принимаем решение и можем предлагать клиенту более гибкую схему кредитования, дополнительные бонусы, изменять, в случае необходимости, график платежей. Но, к сожалению, в нынешних условиях даже «свои» банкиры не могут предложить льготных ставок, как это было раньше. Потребителям надо быть готовыми к тому, что за кредит придется переплачивать или отдать в залог свою собственность».

Мне закладывать нечего, поэтому банковские специалисты советуют мне другой вариант смягчения финансовых условий кредита – поручительство. В большинстве банков при наличии поручителей есть возможность получить большую сумму под меньший процент. При этом, конечно, придется потратить дополнительное время на сбор необходимых для оформления заявки документов и напрягать друзей. А еще, как ни парадоксально, в этом случае возрастает риск отказа: чем дешевле кредит, тем внимательнее в банке отнесутся к прилагаемым к заявке документам.

Двигатель торговли

Менеджер ижевского филиала банка «Агроимпульс» по телефону посоветовал мне брать кредит под конкретную покупку прямо в магазине. Сроки и процентные ставки по таким кредитам мало отличаются от «наличного» займа и составляют от 12 месяцев до 4 лет, с процентной ставкой от 35 до 60 процентов годовых в зависимости от условий банка, предоставляющего услугу.

На такое кредитование банки идут охотнее. В этом случае у них есть хоть какая-то гарантия возврата денег в случае неуплаты долга: судебные приставы смогут конфисковать у неплательщика купленный на кредитные деньги товар, реализовать его и вернуть банку хотя бы часть займа.

При получении потребительского кредита в банке в заявке, конечно, тоже требуется указать цель его получения.
Но знающие люди отсоветовали мне писать в этой графе, что я собираюсь купить женские туфли и детские вещи, – чревато отказом: если дело дойдет до исполнительных процедур, судебные приставы вряд ли смогут выручить от продажи такой собственности хоть сколько-нибудь существенную для банка сумму. То же самое касается покупки турпутевки или ремонта в квартире – тут в случае невыплаты и вовсе будет нечего продавать. Лучше написать, что я покупаю телевизор и холодильник. И сами банкиры признают, что большинство заемщиков именно так и поступает.

С одной стороны, обман. С другой – очевидно, что пока это единственный способ с помощью потребкредитования поддержать отечественного производителя. Потому что в магазинах практически ничего отечественного в кредит не продается. И не покупается. Кредитование на месте покупки организуют в основном торговые сети бытовой техники и электроники и автосалоны, куда до 80% товара поставляется из-за рубежа, а другие 20% проигрывают в соотношении цена/качество.

По мнению Владимира Семушкина, компенсировать конкурентный проигрыш отечественных товаров могли бы сравнительно дешевые кредиты на их приобретение. «Чтобы кредитные деньги попали к отечественным производителям, банкам нужна поддержка на государственном уровне, – говорит вице-президент «БыстроБанка». – Пример – субсидирование процентных ставок по автокредитам на отечественные машины и зарубежные модели российской сборки. Правда, таких примеров на сегодня единицы, и вряд ли в ближайшее время правительство станет выплачивать разницу в процентных ставках для отечественных производителей бытовой электроники или мебели».

Перед выбором

Поняв, что искать дешевые деньги бесполезно, окончательно захожу в тупик: как в таком случае выбрать банк? Или теперь банки сами выбирают заемщиков?

Начальник отдела продаж розничных продуктов операционного офиса «Ижевский» ВТБ-24 Антон Янц считает, что конкуренция банков на рынке потребительского кредитования не просто сохранилась, но и ужесточилась: людей, уверенных в стабильности своей работы и зарплаты, стало меньше, спрос на кредиты упал. И раз банки не могут наперебой снижать ставки, им придется искать новые способы привлечения клиентов. «Внутренние бизнес-процессы, качество обслуживания – все это будет меняться, – уверен г-н Янц. – Нынешняя финансовая ситуация – это хороший повод перейти от экстенсивного развития к интенсивному».

Комфорт в офисе, быстрота принятия решений да просто имидж банка – это, конечно, аргументы, но, очевидно, не столь вдохновляющие, как низкие ставки. С их помощью, – не соглашаются с господином Янцем другие банкиры, –  вряд ли  удастся разогреть рынок до прежнего уровня.

Так, Владимир Семушкин уверен, что многие банки в силу дефицита средств и сокращения спроса будут замораживать свои программы потребительского кредитования или вообще уходить с данного рынка: «На рынке могут остаться несколько десятков крупных банков, которые будут предлагать практически одинаковые услуги, так что острой конкурентной борьбы может просто не получиться. Банки поделят рынок примерно на одинаковые части, и потребителю останется лишь выбрать тот банк, которому он больше доверяет. При этом федеральные банки вряд ли смогут вести активную игру на снижение или повышение процентных ставок в зависимости от экономической ситуации, так как региональные отделения зачастую не имеют права голоса и процесс принятия решения внутри банка проходит очень долго. Пока банки решают для себя вопрос, стоит ли вообще заниматься потребкредитованием, кредиты предлагаются по принципу «не хочешь – не бери». Что ж, хотя бы это право выбора у потребителя никто не отнимает…