SM исследовал рынок ипотечного кредитования

После того как новый Жилищный кодекс окончательно упразднил для подавляющего большинства граждан систему получения бесплатного жилья, решение жилищного вопроса для этого самого большинства стало возможно лишь при помощи заемных средств или накопительных систем. SM исследовал рынок ипотечного кредитования и знакомит своих читателей с условиями, на которых банки, работающие в Удмуртии, выдают ипотечные кредиты.

Первоначально продвижением идеи ипотечного кредитования занималось государство, которое, наконец, осознало, что не имеет смысла брать на себя невыполнимые обязательства по обеспечению граждан жильем. Так, 28 августа 2003 года в Удмуртии была создана «Ипотечная корпорация УР», почти 100 % акций которой находятся в собственности Удмуртской Республики. Именно на нее были возложены функции по формированию в республике инфраструктуры для реализации общефедеральной программы ипотечного жилищного кредитования. В принципе организация с этой задачей справилась.

В качестве первичных кредиторов на рынке недвижимости республики в настоящее время работает 5 банков. Еще с рядом банков ведутся переговоры о перспективах их участия. Помимо этого, и сама корпорация выступала в качестве первичного кредитора (на ее долю сегодня приходится почти 50 % всех выданных ипотечных кредитов). Кроме банков, в федеральной ипотечной программе на территории УР участвуют две страховые и две оценочные компании, специально для этого аккредитованные в федеральном агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. На сегодняшний день только по данной программе в Удмуртии выдано около 700 ипотечных кредитов.

Кроме того, банки могут разрабатывать и осуществлять собственные программы ипотечного кредитования. Отсюда разница в условиях выдачи займа. В том случае, когда ипотечный кредит выдается в рамках федеральной программы, условия выдачи одинаковы для всех банков. В случае если программа банка собственная — он вправе формулировать эти условия самостоятельно. Впрочем, как видно из нашей таблицы, различаются в основном сроки кредитования и величина процентной ставки.

Минимальный срок — 1 год, максимальный — 27 лет. Как правило, банки вводят возрастной ценз. В частности, обязательным условием является возможность выплатить всю сумму кредита до достижения пенсионного возраста.

Средняя процентная ставка по кредиту — 15 % годовых. При этом в большинстве случаев банки оставляют за собой право увеличивать ее размер с учетом инфляции. Единственная кредитная организация в Удмуртии, которая оговаривает возможное изменение процентной ставки только лишь в сторону уменьшения — «Ижкомбанк». При этом ежемесячные выплаты не могут превышать 35 % от зарплаты заемщика. Исходя из этого условия, вычисляется сумма кредита, которую может выдать банк. По статистике, жители Удмуртии в среднем берут кредит 370-400 тыс. рублей.

По словам Галины Ким, специалиста «Ижкомбанка», перспективы развития ипотечной программы в Удмуртии очень отрадные. «За последние полтора года наблюдается всплеск ипотечного кредитования. Думаю, что в ближайшее время мы выйдем и на первичный рынок жилья».

Если не хочется платить проценты по кредиту и есть возможность потерпеть с покупкой жилплощади, то можно прибегнуть к накопительной системе приобретения жилья. В частности, с 2003 года в Ижевске работает жилищно-строительный кооператив «Строительно-Сберегательное Общество». По сути, кооператив — это касса взаимопомощи, где имущественные паевые взносы объединяются членами ЖСК для приобретения жилья на равных для всех условиях и в порядке строгой очередности. Отличие такого механизма от ипотечных программ заключается в том, что ЖСК не заимствуют кредитные ресурсы из «внешних» источников, а поэтому могут предоставлять своим пайщикам беспроцентную рассрочку. Еще одно отличие от ипотеки — для вступления в кооператив не требуется справка о доходах. При вступлении в ЖСК необходимо внести 5 % от ориентировочной стоимости будущего жилья и первый паевый взнос (также не менее 5 %). Бюджет, который позволяет кооперативу развиваться, складывается именно из членских взносов пайщиков.

После уплаты взносов, начинает работать накопительная система. Пайщик обязан накопить 50 % от стоимости жилья. Кстати, купить можно любую жилплощадь — благоустроенную квартиру, дом или даже комнату. После приобретения жилья, член ЖСК получает от кооператива рассрочку от 2 до 10 лет. Ежемесячный паевой взнос при этом будет составлять 0,2 % от невыплаченной суммы ссуды. И как только он расплатится, становится собственником жилья. Основной гарантией для пайщика, который по тем или иным причинам пожелает выйти из кооператива, является возврат его накоплений.

Услугами ЖСК «Строительно-Сберегательное Общество» на сегодняшний день воспользовалось 125 пайщиков. В собственности кооператива 35 квартир в Ижевске, 3 — в Воткинске, 3 — в Можге.

Условия ипотечного кредитования в банках на территории УР