Кредиты на вырост

Одна из потенциально прибыльных ниш для банков — кредитование малого бизнеса, и банкиры прилагают массу усилий для ее освоения. Впрочем, пока темпы роста в этой сфере далеки от желаемых — несмотря на то, что и микробизнес очень нуждается в кредитах, нестабильность малых предприятий, отсутствие залоговой массы и неумение использовать инструменты господдержки не дают возможности малым предпринимателям получить желаемые средства по приемлемым ставкам, а банкам — дать их.

В долг и в рост

Малый бизнес, представленный прежде всего индивидуальными предпринимателями, в Удмуртии долгие годы не был привлекательным сегментом для кредитных организаций. Считалось, что риски ведения бизнеса на таком уровне выручки слишком высоки. ИП закрывались или просто повисали в воздухе так же быстро, как и открывались. Основную маржу банки имели с крупных и средних предприятий, способных осилить предлагаемую процентную ставку. Сами предприниматели тоже по объективным причинам не могли пользоваться кредитными продуктами для своего развития. Банки воспринимали ИП на том же уровне, как крупные компании, а значит, предлагали те же процентные ставки и предъявляли соответствующие требования к обеспечению, суммам и срокам.

«Сейчас малый бизнес интересен для банков, — говорит директор департамента по развитию продуктов для малого и среднего предпринимательства «БыстроБанка» Виолетта Булгакова. — Это связано в том числе с переменами в социально-экономическом плане в нашей стране. Конечно, предприниматели не были избалованы низкими процентными ставками. Раньше у банков при кредитовании не было разделения на уровни дохода от бизнеса, поэтому малые предприятия были наравне с крупными. Сейчас такое разделение продуктов есть. Сами банки стали больше применять индивидуальный подход к субъектам малого и среднего бизнеса».

Так, на 1 июня 2013 года, по данным Банка России, индивидуальным предпринимателям Удмуртии предоставлено кредитов на 3 миллиарда 233 миллиона рублей, тогда как на ту же дату в 2012-м – 3 миллиарда 192 миллиона. Серьезный рост произошел по сравнению с июнем 2011 года. Тогда было выдано кредитов на 2 миллиарда 613 миллионов рублей.

Региональный компонент

Активнее с малым бизнесом работают, как правило, региональные банки. Бывает, что предпринимателям деньги требуются быстро, поэтому на все согласовательные процедуры времени немного. Региональные банки обычно подвижнее федеральных структур. Собственно, понимая, что вкладчики и крупные компании чаще идут в большие банки, регионалы в последнее время частично переориентировались на малый и средний бизнес. Причем часто они предлагают не свой продукт. Так, «БыстроБанк» и «Ижкомбанк», как и некоторые филиалы федеральных банков в Удмуртии, являются партнерами «МСП Банка» («Банка поддержки малого и среднего предпринимательства»). Эта финансовая организация была создана как раз для предоставления более доступных кредитов малому и среднему бизнесу. «МСП Банк» предлагает более низкий процент, но он не работает с получателями кредитов напрямую — только через банки-партнеры, которые в свою очередь добавляют своеобразную наценку на кредитный продукт.

«По степени активности в привлечении государственных ресурсов по программе «МСП Банка» Удмуртия сегодня находится на 8-м месте из 83 регионов, — отмечает заместитель председателя правления банка Надежда Мартынова. — Поддержку на сумму 3,2 млрд рублей получили 889 субъектов малого и среднего бизнеса. Я считаю, что это очень хороший показатель активности региона».

По ее словам, количество обращений по различным программам со стороны предпринимателей становится больше. Однако полноценно развивать свой бизнес многим из них реально мешает отсутствие достаточных знаний, в том числе о поддержке, какую они могли бы получить от государства.

«Финансовая грамотность наших предпринимателей находится на очень низком уровне, — продолжает эксперт. — Это во многом сдерживает доступ к финансированию, потому что зачастую они приходят за поддержкой только с бизнес-идеями, а не с оформленным по всем правилам проектом. Опять же зачастую с непрозрачным ведением бизнеса. На сайтах региональных администраций расписаны все меры господдержки. Но, к сожалению, предпринимательское сообщество не в полной мере доверяет государству и просто банально не заходит на эти сайты и не знает, какие формы поддержки существуют и как ими воспользоваться. Недостаточна популяризация предпринимательства. Только около 3,8% опрошенных в нашей стране хотят быть предпринимателями. Все хотят стать банкирами, чиновниками, полицейскими. Для усиления предпринимательского сообщества необходима популяризация такого рода деятельности».

Гарантировано

Для малого бизнеса есть возможность кредитоваться и без залога. Здесь банки больше смотрят на наличие оборотных средств. Легче получить такие продукты фирмам, которые уже, хотя бы посредством зарплатных карт, обслуживаются данными банками. «Если залога для получения кредита у предпринимателя недостаточно, мы отправляем его в Гарантийный фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса в Удмуртии.  Фонд предоставляет поручительство, под которое мы и выдаем заём», — поясняет начальник отдела кредитования юридических лиц «Ижкомбанка» Гульфира Чижова.

В этом случае бюджет выступает в качестве поручителя по кредитам в пределах от 500 тысяч  до 10 миллионов рублей на срок от 3 месяцев до 7 лет. При этом фонд взимает комиссию 1-2% в зависимости от вида деятельности предприятия. Так, по данным на 1 июля, с начала года фонд выдал 328 поручительств на общую сумму 603,5 миллиона рублей.

Определенные краткосрочные гарантия предлагают предпринимателям и сами банки. Такие услуги востребованы, когда ИП или ООО активно участвует в тендерах. По словам г-жи Булгаковой, малый бизнес действительно уже увереннее чувствует себя на аукционах, особенно это касается небольших строительных фирм, выполняющих отделочные, ремонтные работы, компании, поставляющие медицинское оборудование.  «Им обычно требуются суммы на короткий срок, чтобы внести залог для участия в аукционе. Мы эту сумму им предоставляем, при этом делаем в максимально короткий срок. Для этого требуется меньше документов, чем при оформлении обычного кредита», — говорит Виолетта Булгакова.

Господдержка

Между тем банковские займы доступны не всем микропредприятиям, особенно тем, что только открываются. Как правило, банки работают с теми, у кого хотя бы есть полгода работы за плечами. Механизм, который пользуется достаточной популярностью, создало государство. Краткосрочные займы в пределах 1 миллиона рублей со ставкой 8-10% на срок до 1 года предоставляет Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства. По словам его директора Алексея Вьюгова, ежемесячно здесь выдается займов на 25-30 миллионов рублей. «В основном получателями выступают предприниматели из торговли — примерно 46%, 28%  составляют представители сферы услуг и 24% — фирмы-производители продукции. Обычно к нам идут те, кто по каким-то причинам не может взять кредит в банке — либо у него не очень хорошая кредитная история, либо оборотных средств не хватает. Мы закрываем глаза на некоторые шероховатости. Безусловно, выезжаем на место, смотрим, как именно обстоят дела у предпринимателя, действительно ли он ведет деятельность, о которой говорит»,  — рассказывает г-н Вьюгов. По его Вьюгова, ситуация с наполнением фонда деньгами в последние годы обстоит гораздо лучше, чем до кризиса. Тогда кредитных средств хватало не всем желающим. Сейчас такой проблемы нет. Больше денег стало и в муниципальных фондах. Там заложено от 15 до 50 миллионов рублей на год.

«К нам часто идут те, кто по каким-то причинам не может взять кредит в банке – либо он недавно работаети отсутствует кредитная история, либо масштабы бизнеса не достаточны для банка. Мы стараемся подходить индивидуально к каждому заемщику, — говорит эксперт. — В этом случае мы смотрим на бизнес-план, разработанный начинающим предпринимателем, анализируем его выполнимость. Он может получить в качестве стартапа до 300 тысяч рублей». Г-н Вьюгов при этом отмечает, что существующие условия займов в фонде уже устарели. Они принимались Министерством экономического развития России и действуют на всей территории страны. По мнению эксперта, необходимо расширить сроки займа до 2-3 лет и увеличить максимальную сумму до 3-5 миллионов рублей. «Конечно, мы и сейчас, используя механизм рефинансирования и общий лимит на группу связанных компаний до 5 млн руб., некоторым предприятиям выдаем больше миллиона рублей. Однако хочется, чтобы возможности были всё же шире», — говорит Алексей Вьюгов. Сейчас средний кредит в УГФПМП — 700 тысяч рублей. В этом году  фонд выдал на 40% больше займов, чем в 2012 году. Рост объема выданных средств составил 32%.

Также востребованы и субсидии, средства которых в отличие от кредитов возвращать не нужно. Однако получить субсидию сложнее, чем кредит, так как сделать это можно только по конкурсу либо соответствовать целому ряду условий. В их числе — отсутствие долгов по налогам. Кроме того, размер их обычно не превышает 100 тысяч рублей, и выдается субсидия не чаще раза в год.

В развитии микропредприятий заинтересованы и власти. По крайней мере, это постулируется в последнее время повсюду. Снижение темпов роста экономики подвигает государство активнее работать с малым и средним бизнесом. Новые крупные предприятия в республике создать крайне сложно, привлечь масштабные инвестиции извне также проблематично. Малый бизнес, в том числе и микропредприятия, вносят свою лепту в налоговую базу региона.

«Малый бизнес обслуживает крупный, создает для горожан комфортную среду, — отмечает заместитель главы администрации Ижевска по экономическому и инвестиционному развитию Дмитрий Космин. — Ведь малый бизнес — это в основном сервис. И чем больше малых предприятий, тем больше выбора у жителей города, к примеру, в какую парикмахерскую пойти. Между тем у нас пока нет такой культуры ведения бизнеса, как в той же Америке. Не хватает знаний и понимания предпринимательства. Не все даже знают о существующих механизмах поддержки субъектов малого бизнеса, хотя их достаточно, и при желании и определенных условиях ее можно получить для развития своего предприятия. Пока нет какого-то престижа в занятии бизнесом. Я думаю, воспитывать будущих предпринимателей надо со школы».

Эксперты отмечают, что в целом замедление экономики проявляется и в снижении темпов роста использования малыми предприятиями кредитных средств. Определенное нагнетание обстановки в связи с ожидаемой второй волной кризиса заставляет предпринимателей осторожнее относиться к займам. Многие из них налаживают долгосрочное сотрудничество с банками в форме овердрафта, когда финансы банк предоставляет на короткий срок под срочные нужды. К примеру, если компании нужно приобрести какой-то товар, а расплатиться за него с поставщиком тут же в полной мере не представляется возможным.

Некоторый отток предпринимателей произошел и после резкого роста ставки страховых взносов в Пенсионный фонд. Часть предприятий закрылась, часть просто ушла в тень. Впрочем, показатели банков и фондов поддержки предпринимательства всё же позволяют надеяться на лучшее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.