Андрей Пономарев: «Мы помогаем реализации президентской программы»

В августе к реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» республиканской целевой программы «Жилище» присоединился Ижкомбанк. Теперь молодые семьи, покупающие жилье на льготных условиях, благодаря поддержке республиканских властей, могут выбирать не только более комфортабельную квартиру, но и банк, в котором им предложат удобные условия ипотеки. Директор АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Андрей Пономарев рассказал СД, что побудило региональный банк встать в один ряд со Сбербанком, крупнейшим в России, и поддержать такой долгосрочный и непростой с финансовой точки зрения проект.

– Андрей Юрьевич, банки откликнулись на инициативу президента Удмуртии одновременно помочь молодым семьям и оживить рынок жилья при помощи льготного ипотечного кредитования далеко не так дружно и быстро, как строительные компании. Объясните, в чем сложность этого проекта для банков.

– Дело в том, что кредиты, выданные по программе обеспечения жильем молодых семей, практически невозможно рефинансировать. Обычно, выдавая ипотеку, банки либо продают их Агентству ипотечного жилищного кредитования, либо выпускают облигационные займы. Кредиты, о которых мы говорим, не укладываются в стандарты АИЖК, и агентство их не выкупает, а облигационные займы сейчас практически не востребованы, либо ставки по ним слишком высоки. Эти кредиты останутся на балансе банка, со всеми вытекающими отсюда рисками для него.

– И все-таки Ижкомбанк присоединился к президентской программе…

– Мы считаем, что риски по льготным ипотечным кредитам очень низкие. Во-первых, если заемщик перестает платить по кредиту, бюджет прекращает компенсировать ему разницу между банковской и льготной процентной ставкой, и вместо 5% годовых ему будет начисляться 16%. Соответственно, человек заинтересован платить вовремя.

Во-вторых, мы выдали более 3000 ипотечных кредитов на территории Удмуртии, и наш опыт показывает, что федеральный материнский капитал в 312 162,50 руб. и республиканская компенсация в 200 тыс. руб. при рождении третьего ребенка также снижают наши риски. Мы общаемся с людьми и видим, что многие планируют второго и третьего ребенка. Взяв кредит на 1 млн, за счет государственной поддержки они смогут сократить сумму долга сразу почти на 500 тысяч, и ежемесячный платеж при этом снизится до 4 тыс. руб. – вполне разумная сумма.

 В-третьих, мы пообщались с руководством города Можги, с которым давно и тесно сотрудничаем, и поняли, что реализацию республиканской программы осложняют жесткие критерии выдачи ипотеки, которые в сегодняшней непростой ситуации сложились на российском банковском рынке. Многие можгинские молодые семьи этим критериям не соответствуют. И мы решили внимательно изучить условия программы и попытаться помочь ее реализации.

– Почему именно Можга?

– Мы выбрали стартовой площадкой для участия в этом проекте Можгу, потому что занимаем там весомую часть рынка. Там действует 4 подразделения Ижкомбанка, из 49 тысяч жителей порядка 10 тысяч являются владельцами наших пластиковых карт в рамках зарплатных проектов, через банк проходит большой поток коммунальных платежей. Мы выдаем кредиты администрации города на муниципальные нужды, и многие застройщики, которые предоставляют квартиры молодым семьям, тоже наши клиенты. К тому же в Можге в рамках программы продается готовое жилье – для нас это еще один критерий снижения рисков.

– Вы сказали, реализацию программы осложняют жесткие критерии оценки заемщиков. В Ижкомбанке что, критерии более мягкие?

– Мы более гибкие. Мы понимаем, что в рамках программы обеспечения жильем молодых семей невозможно создать единый трафарет: зарплата должна быть такой-то, столько-то членов семьи, столько-то детей – так никто кредит не получит.

Поскольку мы принимаем решения на месте, мы можем вникнуть в ситуацию каждой конкретной семьи. Для Можги программой отведен лимит: льготные кредиты смогут получить 50 семей. Мы сможем по каждой отдельной заявке посовещаться и принять оперативное и гибкое решение.

– Но ведь условия кредитования молодых семей оговорены соглашением между банками и Правительством УР: не менее 10% первоначальный взнос, банковская ставка не более 16%, но большую ее часть будет оплачивать бюджет УР, а на долю заемщика остаются только льготные 5%, и именно исходя из этой ставки оценивается его платежеспособность. Если условия одинаковые, какая вроде бы разница, в каком банке брать кредит…

– Имеются, например,  некоторые отличия в сроках кредитования. Мы ограничили срок 20 годами. Соответственно, будут отличаться и ежемесячные платежи. Это первое. Второе – мы снизили первоначальную комиссию, она у нас – 1,8%. Третье – поручители. У нас они  нужны не всегда.

Ижкомбанк много лет выдает и продолжает выдавать ипотеку по стандартам АИЖК, и, используя наработанный опыт в области андеррайтинга, мы не рассматриваем поручителей, если у заемщиков хватает собственных доходов. А раз оценка платежеспособности молодых семей идет с учетом льготной ставки, им, конечно, легче справиться с выплатами без посторонней помощи.

– Сколько молодых семей уже подписали кредитные договоры?

– Есть 7 семей, решение о выдаче кредитов которым уже принято. Мы уведомили их о размере возможного кредита, и они могут выбрать квартиру. И первый кредит в Можге уже выдан – как раз накануне Дня города, так что, можно сказать, это наш небольшой подарок к этому празднику.

– Вы ограничитесь Можгой или все-таки рассмотрите перспективу выдачи кредитов в рамках программы обеспечения жильем молодых семей по всей Удмуртии?

– Такая перспектива может быть рассмотрена в зависимости от того, как будут меняться рыночные ставки по ипотеке. Если они будут падать, условия, на которых сейчас мы работаем со льготниками, могут приблизиться к нормальному рыночному продукту.