Расклад «пенсионный»

Программа государственного софинансирования пенсий оказалась в Удмуртии совершенно непопулярной: за первый год ее действия копить на пенсию решили всего 48 тысяч 290 человек, или всего только каждый шестнадцатый будущий удмуртский пенсионер. СД составил обобщенный портрет этого «шестнадцатого» человека и убедился, что такие люди действительно довольно редки.

«Молчунья» бальзаковского возраста

По данным республиканского отделения Пенсионного фонда РФ, женщины о будущей пенсии заботятся чаще, чем мужчины (28 тыс. 146 участниц программы против 20 тыс. 144 участников). По той же статистике, чаще всего задумываются о накоплениях на старость люди в возрасте от 20 до 40 лет – к этой возрастной группе принадлежит 24 тыс. 505 участников программы – большая половина. Получается, самый активный участник программы софинансирования пенсий – женщина бальзаковского возраста.

Мы попросили специалистов Пенсионного фонда рассчитать, какую прибавку к пенсии может накопить как раз такой персонаж – женщина 35 лет, – если будет ежегодно вносить на свой ИЛС максимально допустимую программой сумму – 12 тыс. рублей.

«За 10 лет участия в программе, с учетом государственного софинансирования, она накопит 240 тысяч рублей, – подсчитали в Пенсионном фонде. – Эту сумму мы делим на период дожития (19 лет). Получится, что годовая прибавка к пенсии составит 12 тысяч 631 рубль. Эту сумму необходимо поделить на 12 месяцев. Получается, что ежемесячная прибавка к пенсии составит 1052 рубля».

Интересно, что в Пенсионном фонде не берут в расчет доходы от инвестирования накоплений, мотивируя это тем, что доходность от управления средствами прогнозировать невозможно. По данным ПФР, средняя доходность инвестирования государственной УК составляет порядка 5% годовых. Это ниже уровня инфляции, но все же не повод пренебрегать даже этим небольшим доходом.

Тем более что нашу женщину бальзаковского возраста низкая доходность, скорее всего, не смущает – большинство будущих пенсионеров по-прежнему остаются так называемыми «молчунами», т.е. оставляют свои накопления в государственном пенсионном фонде.

Предположим, что наша женщина – «молчун», и для простоты расчетов зафиксируем доходность от инвестиций на уровне 5%. В первый же год вложенные гражданкой и удвоенные государством 12 тысяч превращаются с учетом доходности от инвестирования не в 24, а в 25,2 тыс. руб. На следующий год будущая пенсионерка и государство снова увеличивают эту сумму на 24 тысячи, и даже если доход от инвестирования останется таким же, на лицевом счете будет уже больше 50 тыс. руб. Такими темпами за 10 лет действия программы софинансирования ИЛС ее участницы пополнится не на 240, а на 334,6 тыс. руб.

К тому моменту нашей героине будет только 45 – и до пенсии останется еще 10 долгих  лет. Допустим, после прекращения государственного софинансирования она тоже перестанет откладывать на пенсию. При условии, что доходность от инвестирования сохранится на прежнем уровне, в следующие 10 лет ее накопления будут прирастать меньшими темпами – всего на 5% в год. В итоге к пенсии средства, внесенные на ее лицевой счет в рамках программы софинансирования, вырастут до 545,028 тыс. руб. Учитывая, что сама гражданка вложила в пенсионный счет всего 120 тыс., получается, что доходность от ее личных инвестиций за 20 лет составила порядка 350%.

Разделим накопленную сумму на возраст дожития (19 лет) и на 12 месяцев и получим ежемесячную прибавку к пенсии, которую обеспечит участие в программе государственного софинансирования нашей «молчунье» бальзаковского возрасте, – 2390 рублей 47 копеек.

Она же и НПФ

Накопительную часть пенсии, как известно, можно передать в управление негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании. В НПФ «Нефтегарант» предлагают, отбросив крайне высокие и крайне низкие показатели, считать средним по рынку значением доходности за 2009 год 10%.

Если женщина бальзаковского возраста передаст накопительную часть своей пенсии в управление НПФ и примет участие в системе государственного софинансирования, то в первый же год ее лицевой счет пополнится на (12 + 12)*10% = 26,4 тыс. руб. Если доходность сохранится на том же уровне, то с ее учетом за 10 лет действия программы накопления вырастут до 420,75 тыс. руб. В следующие 10 лет при сохранении прежней доходности они увеличатся до 1 млн 92 тыс. 311 руб. Доходность от личных инвестиций за 20 лет составит около 800%.

Разделим накопленную сумму на возраст дожития (19 лет или 228 месяцев) и получим ежемесячную прибавку к пенсии в 4 тыс. 790 руб. 84 коп.

Она же и депозит

Однако 15 из 16 будущих пенсионеров не посчитали интересной ни двух- ни четырехтысячную прибавку к пенсии, которую может обеспечить участие в программе государственного софинансирования. Допустим, это не значит, что они вообще не беспокоятся о своем благополучии в старости, а копят на пенсию, используя стандартный банковский инструмент – депозит.

Срочных депозитов на 20 лет банки не предлагают, максимум – на два года. Средняя ставка по таким вкладам на данный момент колеблется около 12% годовых. Если наша женщина бальзаковского возраста решит воспользоваться этим инструментом для накоплений на старость, имея ту же «свободную» сумму – 12 тыс. руб. в год, – то она будет каждые два года продлевать депозит, добавляя по 24 тысячи к уже имеющейся сумме. Государство в этом случае ей деньгами не поможет. За первые два года ее накопления составят 28,8 тыс. руб., за 10 лет – 214,32, а за следующее десятилетие, если она прекратит вложения, за счет начисления процентов ее капитал увеличится до 533 тыс. 291 руб. 96 коп. Таким образом, те же 120 тысяч принесут ей за 20 лет 344% дохода.

Это совсем немного меньше, чем если бы наша героиня приняла участие в программе софинансирования, оставаясь так называемым «молчуном». И сумма ежемесячной прибавки к пенсии, если рассчитать ее так же, как рассчитывает ПФР, – с учетом 19-летнего возраста дожития, – получится 2339 рублей – всего на 20 рублей меньше, чем в ПФР.

Ее выгода

Как видно, женщина бальзаковского возраста, располагающая «лишними» 12 тыс. руб. в год и решившая копить на пенсию, оказывается перед нетрудным выбором. Самым доходным инструментом пенсионных накоплений оказывается комбинация из двух составляющих: государственная программа софинансирования и НПФ (либо УК).

Помимо высокой доходности, негосударственные структуры, управляющие пенсионными накоплениями, предлагают и более качественный сервис, чем ПФР. В государственный фонд желающим копить на пенсию придется не раз сходить ногами: взять бланк заявления на участие в программе, заполнить, потом принести или выслать почтой. А если будущий пенсионер по тем или иным (впрочем, всем известным) причинам не может перечислять деньги через бухгалтерию предприятия, где он работает, придется еще носить или отправлять по почте банковские документы, подтверждающие каждый очередной платеж.

Руководитель группы по взаимодействию со СМИ ПФР по Удмуртии Елена Кашина говорит, что частично сократить волокиту можно, обратившись к интернет-сайту Пенсионного фонда: «Каждый желающий может «скачать» бланк заявления на вступление в программу на сайте ПФР. Помимо бланков раздел содержит подробную инструкцию по заполнению заявления, а также бланки платежных квитанций для перечисления взносов с реквизитами региональных отделений Сбербанка. Если участник пожелает перечислить взносы через другой банк, то можно «скачать» платежные реквизиты Отделения ПФР по УР и предъявить их операционисту банка, через который осуществляется платеж». И все же дальнейшей беготни с платежками это не отменяет.

В негосударственные фонды и управляющие компании ходить не нужно, они приходят сами – с готовыми документами, которые остается только подписать. И даже механизм взносов они в меру своих возможностей стараются упростить. Например, НПФ «Лукойл Гарант» выпустил накопительные карты «Большая пенсия», которые позволяют получать, копить и перечислять на  ИЛС скидки, предоставляемые в продуктовых магазинах и на АЗС.

И тем не менее ни высокая доходность, ни услужливый сервис не обеспечили НПФ того потока клиентов, на который они рассчитывали после старта программы софинансирования. «Социальная реклама этой программы хоть и была массовой, но не принесла ожидаемого эффекта», – разводит руками директор представительства НПФ «Нефтегарант» в Удмуртии Елена Кузнецова.

Государство + ПФР

Накопленная сумма – 545 тыс. 27 руб.

Доходность – 350%

Ежемесячная прибавка к пенсии – 2390 рублей 47 копеек

Государство + НПФ

Накопленная сумма – 1 млн 92 тыс. 311 руб.

Доходность – 800%

Ежемесячная прибавка к пенсии – 4790 руб. 84 коп.

Депозит

Накопленная сумма – 533 тыс. 291 руб.

Доходность – 344%

Ежемесячная прибавка к пенсии – 2339 руб.

Ее риски

Чтобы поверить социальной рекламе, женщина бальзаковского возраста должна быть достаточно рисковым человеком.

 «В программе софинансирования пенсий не продуман психологический аспект, – поделились мнением в одном из республиканских банков. – В силу исторических фактов, которые у всех еще в памяти, российскому человеку сложно поверить в добропорядочность негосударственных фондов, где сохранность средств ничем и никем не гарантирована, в отличие, например, от банков, которые входят в реестр государственной системы страхования вкладов».

Еще одним недостатком программы в банке называют неоднозначность наследования пенсионных накоплений в отличие от банковских, которые переходят к  родственникам даже без оформления завещания. «Пенсионные накопления в НПФ могут наследоваться только до тех пор, пока вы не оформили их в виде пенсии, а при размещении средств в ПФР они наследуются только если гражданин умер до оформления пенсии, – объясняет Елена Кузнецова. – Но и в том и в другом случае, если вы хотя бы раз воспользуетесь накопительной частью пенсии, то остальную сумму родственники получить уже не смогут – деньги перейдут государству. На мой взгляд, это одна из недоработок программы софинансирования, которые можно было бы исправить. Думаю, в том числе и по этой причине программа пока не имеет той популярности у населения, какую могла бы иметь при всех ее плюсах».

Ее выбор

Чтобы решиться на софинансирование пенсии, расчетливая женщина бальзаковского возраста должна быть не только рисковым, но и одновременно очень серьезным человеком. Откладывая по 12 тысяч в год (или по одной тысяче в месяц), она добровольно отказывается от каких-то благ и удовольствий здесь и сейчас, чтобы чуть лучше жить на пенсии. До 55 лет она не сможет воспользоваться ни одной копейкой из своих накоплений. В то время как с банковского депозита деньги можно забрать каждые два года, а в случае крайней необходимости – наплевав на высокие проценты – в любой момент.

Наконец, участница программы должна быть небедной женщиной – чтобы откладывать на старость по тысяче в  месяц, нужно как минимум иметь эту свободную тысячу…

Не слишком ли много требований к одному человеку предъявляет программа софинансирования? И все это за 2-4 тыс. рублей в месяц, которые при желании можно скопить и без помощи государства?

Впрочем, не хочешь – не участвуй. Никто ведь не заставляет.