Миллиарды для «малышей»
Банки существенно увеличили объем кредитования малого и среднего бизнеса — по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2010 года он на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009 года. Представители республиканской банковской сферы говорят, что определенную роль в этом сыграли финансовые ресурсы, выделенные банкам в рамках Государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства через Российский банк развития (РосБР). СД проанализировал результаты реализации в Удмуртии одной из немногих действительно эффективных мер господдержки бизнеса.
Как раз вовремя
Схему поддержки кредитования МСБ через РосБР российские власти придумали в разгар экономического кризиса в конце 2008 года. Заключается она в следующем. Деньги Фонда национального благосостояния перечисляются Госкорпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (ВЭБ) на счета РосБР — своей 100%-ной дочерней структуры. РосБР, в свою очередь, предлагает эти ресурсы своим банкам-партнерам, лизинговым и факторинговым компаниям, микрофинансовым организациям и региональным фондам поддержки МСП по ставкам не выше ставки рефинансирования ЦБ, с условием, что они будут выданы в виде кредитов малым и средним предприятиям.
При этом, по словам председателя правления РосБР Сергея Крюкова, целью банка является не «раздача» денег страждущим предпринимателям, а поддержка приоритетных направлений бизнеса. В первую очередь это касается предприятий производственной сферы, а также компаний, реализующих инновационные и высокотехнологичные проекты.
В конце 2008-2009 годов,когда большинство банков испытывало дефицит ликвидности, работа по этой программе была для кредитных организаций едва ли не единственной возможностью продолжить работу в сегменте МСБ. При этом заинтересованность в заемщиках этой категории была достаточно высока. По словам начальника управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Ильи Чукавина, тогда кредитные портфели значительно сократились, увеличилась просроченная задолженность, и, чтобы повысить свою доходность и диверсифицировать риски, банки обратили внимание на этот сегмент, поскольку он является менее рискованным, чем, например, потребительское кредитование, и в то же время маржа здесь выше, чем, скажем, в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов.
Илья Чукавин отметил, что условия отбора банков-партнеров РосБР достаточно стандартны: положительные рейтинги долгосрочной кредитоспособности банка, положительное аудиторское заключение по итогам работы за предыдущий год, положительная деловая репутация, опыт работы по кредитованию малого и среднего бизнеса, а также ряд финансовых критериев — в частности, величина собственных средств банка должна быть не ниже 180 млн рублей. Кроме того, преимущество получают банки, которые готовы выдавать кредиты конечным заемщикам с минимальной процентной ставкой.
Количество банков-партнеров РосБР по госпрограмме в целом по России перевалило за 140. При этом70-80%из них — это региональные банки, которым зачастую сложнее привлекать ресурсы на свободном рынке, чем крупным федеральным структурам.
От Удмуртии в госпрограмме участие приняли два региональных банка — ОАО «БыстроБанк» и АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), а также филиалы федеральных банков — ОАО «АК БАРС» Банк, ОАО «Промсвязьбанк» (ЗАО), ОАО «Банк УРАЛСИБ», ОАО «УБРиР».
Начальник управления инвестиций и кредитования АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Игорь Смышляев говорит, что кредитование малых и средних предприятий является приоритетным направлением деятельности банка, и участие в программе обеспечивает его клиентов дополнительными возможностями финансирования своего бизнеса. А руководитель операционного офиса «Ижевский филиала Пермский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Елена Никитина отмечает, что участие в госпрограмме свидетельствует еще и о высокой надежности банка, прошедшего процедуру отбора, и позволяет реализовать планы по государственной поддержке малого бизнеса. «Кроме того, для банка это дополнительный инструмент расширения клиентской базы», — добавила она.
Вложили в дело
Лимит средств, которые могут получить через РосБР предприниматели Удмуртии, первоначально был установлен в размере чуть более 400 млн руб., а затем увеличен. Сейчас он составляет 961 млн руб., из которых на середину ноября 2010 года было выбрано 638 млн рублей.
Банки-партнеры программы в Удмуртии предлагают конечным заемщикам деньги по ставке от 11,5% до 14,38% годовых — в среднем 12,8%. Сами они привлекают средства дешевле — по наиболее популярному из продуктов РосБР «Рефинансирование» ставка фондирования держится на уровне 8%. То есть средний размер маржи республиканских участников программы составляет 4,8%, хотя РосБР рекомендует ограничиваться 3%. В РосБР констатируют, что и в целом по России мало кто следует этой рекомендации: средний по стране размер маржи по кредитам банков-партнеров составляет4-5%.Сергей Крюков говорит, что РосБР не стремится жестко навязывать своим партнерам ограничения по марже, поскольку они несут риск при кредитовании, и если директивно ограничить ставки, то банки вынуждены будут кредитовать очень небольшой сегмент самых надежных заемщиков.
Впрочем, и с учетом маржи банков-партнеров программа РосБР заинтересовала республиканских предпринимателей. Елена Никитина рассказала, что заявки на получение кредитов в ижевский операционный офис УБРИР начали поступать еще до запуска программы.
Особую популярность, по данным республиканских партнеров РосБР, получили кредиты на инвестиционные цели: покупку недвижимости, модернизацию оборудования. Часть кредитов была направлена на пополнение оборотных средств и покупку товара для реализации. Средний размер кредита составил5-10млн рублей сроком до 3-хлет.
Предоставить точные данные о том, как средства РосБР распределяются по отраслям, республиканские партнеры программы не смогли. Но, по данным самого РосБР, сделать акцент на кредитовании производственного сектора и инновационного бизнеса, как было изначально запланировано, не удалось.
Большинство заемщиков представляют сферу торговли и услуг — в целом по России они получили порядка 66% от общей суммы выданных кредитов. Промышленный сектор существенно отстает — 22%, а представители инновационных предприятий малого предпринимательства вообще являются штучными экземплярами. Эксперты СД считают, что примерно такая же ситуация и в Удмуртии.
Вместе с тем эксперты отмечают рост интереса банковского сектора к инновационным проектам. Чтобы стимулировать интерес, РосБР предложил новую программу финансирования инноваций и модернизации в малом бизнесе, в рамках которой до семи лет увеличен срок кредитования и максимальная сумма до 150 млн рублей под сравнительно низкие проценты. В частности, о своем участии в такой программе заявило ОАО «БыстроБанк». Директор управления кредитования банка Николай Прокашев рассказал, что банк в октябре 2010 года заключил с РосБР договор по этой программе на сумму 90 млн. рублей. Деньги пойдут на финансирование инновационных проектов и проектов, направленных на модернизацию производства предприятий малого и среднего бизнеса.
В АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) в качестве примера кредита на модернизационные цели привели кредитование предприятия, которое занимается производством алюминиевых сплавов в чушках (из собираемых отходов промышленных производств). Благодаря кредиту компания модернизировала существующие печи и приобрела дополнительную печь. В результате выросла эффективность производства и качество продукции, которая поставляется на крупнейшие предприятия Удмуртии, Самарской области и по экспортным контрактам за рубеж.
А начальник отдела кредитования Ижевского филиала «АК БАРС» Банка Дмитрий Заварзин сообщил, что ижевский филиал ОАО «АК БАРС» Банк одобрил кредит для частного предприятия, занимающегося техосмотром транспортных средств. Компания вложилась в модернизацию и приобретение современного оборудования для контроля за состоянием ТС. В результате проходимость автомобилей увеличилась в 2 раза.
Не всем досталось
В банках признают, что конкурс на кредитование по линии РосБР среди заемщиков огромен, и в то же время принять в нем участие могут далеко не все предприятия. Хотя бы потому, что кредит должен быть обеспечен не менее чем на 75% от суммы основного долга.
Дмитрий Заварзин отметил, что финансирование по программе РосБР возможно в виде единовременного кредита одной суммой, что не всегда бывает удобно малому и среднему бизнесу, у которого более популярна другая форма — кредитная линия. При этом заемщикам приходится предоставлять банку бизнес-план возврата денежных средств с подтверждающими прибыльные операции документами.
Елена Никитина уточняет, что доступ к финансированию имеют, как правило, только компании с хорошим финансовым положением, которые к тому же обязаны ежеквартально предоставлять свою отчетность для контроля их кредитоспособности со стороны банка.
Другая проблема, о которой говорят эксперты, заключается в том, что банки предпочитают кредитовать бизнес на суммы, превышающие 1 млн рублей, поскольку администрирование микрозаймов обходится дорого. Вот и приходится мелким предпринимателям брать небольшие кредиты в микрофинансовых агентствах по более высокой ставке.
И тем не менее эксперты едины в положительной в целом оценке программы РосБР. Доля кредитов, выданных по этой программе, составляет у банков-партнеров до 40% общей суммы кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. В банковском секторе признают, что они сыграли свою роль в увеличении объема кредитования МСБ в целом по республике. По словам Елены Никитиной, в Удмуртии он в первом полугодии 2010 года превысил аналогичный показатель предыдущего года в 13 раз.
Эксперты отмечают, что на увеличении объемов кредитования МСБ сказались как стабилизация положения самих заемщиков этой категории, так и восстановление ликвидности банковской системы в целом. Но и от государственной поддержки банки отказываться не спешат, планируя продолжить сотрудничество с РосБР. Недавно РосБР одобрил выделение АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) суммы в 50 млн рублей (общая сумма с момента участия в программе превысила 150 млн рублей), 94 млн рублей выделено Ижевскому филиалу ОАО «АК БАРС» Банк (общая сумма — 207 млн рублей). Заявку на участие в программе подал и Банк «УРАЛСИБ», который рассчитывает привлечь для кредитования МСБ во всех регионах своего присутствия в общей сложности 500 млн руб.