Игорь Кудрявцев: «Если банк выдает гарантию, значит, он понимает, что имеет дело с надёжным партнером»

Директор по клиентской работе банка ВТБ в Удмуртской Республике Игорь Кудрявцев считает, что востребованность банковских гарантий обусловлена эволюционным развитием бизнеса и сегодня область их применения намного шире, чем предоставление обеспечения на электронных торгах. В интервью журналу «Свое дело» он объяснил, как с помощью банковских гарантий клиенты банка ВТБ получают возможность для стабильного ведения бизнеса даже в непростых рыночных условиях.

— Игорь Иванович, обусловлено ли развитие рынка банковских гарантий исключительно требованиями нового закона ФЗ 44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», обязывающими участников предоставлять обеспечение в виде банковской гарантии, или есть еще какие-то факторы?

— Есть два фундаментальных фактора, влияющих на этот сегмент рынка. Первый — законодательные инициативы, которые, прежде всего, направлены на защиту интересов государственных и муниципальных заказчиков. И второй — эволюционное развитие самого бизнеса. В частности, всплеск интереса к банковским гарантиям мы отметили еще в 2009 году — в период кризиса неплатежей. Бизнесу потребовался удобный и цивилизованный инструмент обеспечения взаимных обязательств при сделках, каковым и является банковская гарантия ВТБ. В некоторых случаях использование нашими клиентами гарантий может выступать альтернативой заимствованиям. Как правило, при наличии банковской гарантии ВТБ заказчик выплачивает аванс, и для исполнителя по контракту этот источник финансирования более дешевый, чем кредитование.

— Рост интереса бизнес-структур Удмуртии к гарантиям ВТБ был заметен именно в последние годы?

— Да, сегодня банк ВТБ в Удмуртской Республике имеет серьезный портфель гарантийных сделок, объём которого составляет более 5 млрд рублей. Причем портфель высокодиверсифицированный — его формирует достаточно большое количество наших контрагентов. Мы полагаем, что наш портфель, как минимум, не уменьшится, поскольку в сложившейся рыночной конъюнктуре появляются новые запросы от бизнеса и новые виды банковских гарантий.

— Какие виды банковских гарантий наиболее востребованы вашими клиентами?

— В банке ВТБ несколько видов гарантий. Наиболее востребованы гарантии, связанные с участием клиентов в конкурсах на исполнение государственных и муниципальных заказов, — это гарантия исполнения заказа. Кроме того, клиентами востребованы контрактные гарантии, которые выдаются в обеспечение выполнения обязательств между сторонами сделки, — это гарантия платежа, если мы обеспечиваем выполнение платежных обязательств, либо гарантия возврата аванса при непоставке товара.

Также востребованы гарантии, которые выдаются в рамках нормативных актов. Это, например, гарантии возмещения НДС, которые выдаются в рамках Налогового кодекса Российской Федерации, и таможенные гарантии — в рамках Таможенного кодекса Российской Федерации. В целом такие гарантии — способ обеспечения исполнения обязательств по оплате таможенных или налоговых платежей.

Недавно в линейку гарантий ВТБ был введен новый продукт для корпоративных клиентов — краткосрочная гарантия, или так называемая быстрая гарантия, которая позволяет компаниям получить гарантию в сжатые сроки, в том числе когда срок предоставления гарантии ограничен условиями договора или требованиями действующего законодательства. Преимуществом краткосрочных гарантий банка ВТБ также является упрощенный процесс принятия решения об их выдаче. Есть еще так называемая контргарантия: необходимость в ней может возникнуть при ведении внешнеторговой деятельности, в случае, когда иностранный контрагент из-за требования своего внутреннего законодательства не может принимать банковские гарантии третьих стран. Мы договариваемся с иностранным банком о выдаче гарантии нашему клиенту, в свою очередь гарантируя исполнение им обязательств по контракту перед этим банком.

— И все же можно ли объяснить всплеск интереса к банковской гарантии со стороны бизнеса как к более дешевому инструменту, чем, например, к кредиту?

— Я бы не стал сравнивать банковскую гарантию и кредит, это совершенно разные инструменты. Однако если компания имеет обширный портфель заказов и доброе имя, то грамотный финансовый менеджер при желании может выстроить отношения со своими партнерами таким образом, что ему будет достаточно иметь дешевый гарантийный портфель и только в редких случаях нужно будет прибегать к прямым заимствованиям.

То есть если раньше компания при заключении какого-то контракта видела только классический сценарий: взять кредит, выполнить обязательства, получить деньги и погасить кредит, то сегодня более предпочтительным в большинстве случаев является другой вариант. Например, контракт заключается не с оплатой по факту поставки, а с авансированием, но против этого авансирования запрашивается банковская гарантия, и именно авансирование в данном случае является для исполнителя альтернативой кредитованию. Таким образом, замена кредитования авансированием под банковскую гарантию может стать хорошим подспорьем, и поэтому с точки зрения стоимости гарантия более выгодна.

— А условия предоставления банковских гарантий и кредитов отличаются?

— Большинство гарантий, которые выдаются банком ВТБ, связаны с наличием кредитного риска. И если клиент не исполняет свои обязательства, то риск ложится на плечи банка, которому приходится привлекать собственные денежные средства. Поэтому наши подходы к принятию на себя кредитного риска в случае выдачи кредита и банковской гарантии не отличаются. Если выдается банковская гарантия, значит, банк понимает, с кем имеет дело. Именно этот момент крайне важен для заказчика, запросившего гарантию банка, поскольку при получении гарантии он понимает, что бизнес его контрагента прошел «банковский аудит» и он имеет дело с надежным партнером.

— Если подходы к принятию кредитных рисков не отличаются, значит, принятие банком решения о выдаче гарантии занимает довольно длительное время?

— Не всегда. Дело в том, что у банка ВТБ есть возможность устанавливать кредитно-документарный лимит на сделки. С нашей точки зрения, это удобный механизм, так как, один раз пройдя процедуру принятия решения, клиент на длительный промежуток времени — как правило, на год — получает возможность совершения сделок в оперативном режиме. Когда лимит риска по клиенту установлен, то выдача гарантии происходит в кратчайшие сроки — день-два. Если же мы начинаем взаимоотношения с клиентом с «чистого листа», то немного дольше. Хорошо организованный бизнес четко представляет перспективы своего развития и заранее задумывается над тем, кто ему обеспечит сервис, необходимый для заключения той или иной сделки.

— Каковы конкурентные преимущества банка ВТБ на рынке кредитных гарантий?

— Мы не считаем, что цена — это параметр, который нужно рассматривать в качестве конкурентного преимущества. Продать много дешевых гарантий не значит быть лучшим на рынке. Выдача банковской гарантии по форме бенефициара — наше конкурентное преимущество. Единственное требование: форма должна соответствовать нормам действующего законодательства Российской Федерации. Система установления кредитно-документарного лимита на клиента позволяет банку ВТБ быть достаточно оперативным с точки зрения принятия решения — еще одно наше преимущество. Эти два момента обеспечивают нам достаточный поток клиентов и одновременно развитие компетенции специалистов банка, что влечет появление новых продуктов, таких как краткосрочная гарантия, и это уже третье преимущество.

Сегодня мы в состоянии не только выдать клиенту банковскую гарантию, но и дать качественную консультацию. Именно за этим клиент идет в банк ВТБ.