Андрей Пономарев: «Прогнозы на будущий год благоприятные. Стабильность для банков всегда желанна».  

Председатель Правления АКБ «Ижкомбанк» Андрей Пономарев по просьбе СД оценил итоги уходящего года для банковского рынка и поделился прогнозами на предстоящий год.

 2017 год для финансового рынка получился непростым — мы увидели негативные для всего рынка события,   связанные с санацией крупнейших банковских групп — «Открытие» и «Бинбанк», и уходом с рынка еще ряда банков, но в целом банковская отрасль укрепляется и стабилизируется.

Эти события с одной стороны продемонстрировали слабые места существующей модели регулирования, а с другой — убеждают регулятора в необходимости новых мер по ужесточению надзора за банковским рынком.

Тренд на ужесточение регулирования — он все так же актуален для банков. Помимо требований по нормативам и надзорных требований, на банки возлагаются новые функции. Например, фискальные: по требованию регулятора мы отслеживаем соответствие клиента требованиям по минимальной налоговой нагрузке — она должна составлять не менее 0,9-1% от оборотов по счету. Это дополнительно к тем функциям, что банки выполняли ранее — в частности, обрабатывали запросы госорганов, касающиеся наших клиентов — государственных страховых фондов, судебных приставов, налоговой службы — сотни тысяч запросов в год.

Другой серьезный тренд — безопасность. Безопасность не только денег клиентов, которая всегда стоит во главе угла, но и безопасность данных. Этот год отметился несколькими результативными атаками хакеров на серверы банков, в результате которых останавливался процессинг, похищались данные и т.д. Разумеется, сегодня банки обеспечение безопасности данных ставят среди важнейших своих задач. Эта работа незаметна для клиента, но объем ее огромен и она приносит результат. На мой взгляд, российские банки в части обеспечения безопасности не только не хуже, а лучше своих иностранных коллег.

 Очень заметная тенденция — диджитализация банковских услуг. В части перевода услуг в электронный вид усилия банковского сообщества и государства совпадают: государство развивает ЕСИА (единую систему идентификации и аутентификации) и банки значительные средства инвестируют в финтех-проекты. Прогресс заметен: особенно в том, что касается услуг для физических лиц. Очень многие уже прочувствовали удобство дистанционного банкинга — платежей, переводов с карты на карту или сервиса «Госуслуги», позволяющего не только получить информацию о штрафах или налогах, но и сразу оплатить их.

Следующим шагом и большим прорывом должна стать возможность полной удаленной идентификации юридических лиц — сейчас законодательство не позволяет это делать.

Нужны ли банкам офисы? Мы считаем, что пока нужны! Опыт кредитных учреждений, работающих исключительно через интернет, говорит, что не все клиенты готовы к обезличенному общению и отсутствие у банка офиса может стать проблемой. Например, когда у клиента возникает какая-то нестандартная ситуация, оказывается, что прийти и обсудить ее нельзя — просто некуда идти. На наш взгляд, банковская услуга — это доверительная услуга и часто довольно сложная для физического лица: клиент должен ее понять, обговорить, выяснить детали.

Переводу в электронный вид хорошо поддаются простые услуги типа платежей, а вот что касается сложных — нестандартных кредитов, индивидуальных инвестиционных счетов и даже накопительных депозитов с определенными условиями — здесь важно, чтобы клиенту все было понятно, — тем более клиенту с невысоким уровнем финансовой грамотности.

Поэтому мы считаем, что отделение банка — это такая особая услуга и она востребована. Но при этом мы меняем формат работы отделений: универсальные окна — оператор работает с любым клиентом — физическое это или юридическое лицо; омниканальность — клиент не привязан к определенному отделению, в любом отделении у оператора есть полная информация по его счетам, картам или кредитам — это удобно для клиента.

 Я бы назвал одним из ключевых трендов года и снижение ключевой ставки, потому что тренд — это не только статистика, но и ожидание участников рынка. На рынке тренд на снижение ставки и сдерживание инфляции сказываются положительно: участники вкладываются в бумаги, получают возможность предлагать клиентам длинные кредиты под привлекательный процент. Например, наш банк в этом году начал предлагать собственные программы ипотечного кредитования — мы постарались сделать их условия более лояльными в части оценки заемщика по сравнению с госпрограммами.

 Снижение ставки не вызвало ажиотажного спроса на кредиты. Небольшой рост в целом по рынку есть, но назвать его всплеском нельзя: за 10 месяцев года прирост объема кредитов физлицам по всем банкам РФ составил 9.8%, кредитов юрилицам — 2,9%. Что заметно, так это интерес к рефинансированию кредитов. Увидев возможность перекредитоваться под более низкий процент, люди стараются рефинансировать длинные и дорогие кредиты либо заменить одним кредитом ряд мелких и неудобных в разных банках. Это радует, потому что мы видим в этом первые проблески финансовой грамотности. Люди пытаются наводить порядок в своих финансах. Несомненно, это результат работы, которые проводят и госорганы, и сами банки по повышению финансовой грамотности населения.

Нельзя сказать, что кредиты для бизнеса стали доступнее. Ставка, конечно, снижается, но кредит — это не только ставка. При выдаче кредита банк обязан руководствоваться не только своим желанием, но и требованиями регулятора. И поскольку требований к оценке заемщика становится все больше и они все жестче, то кредиты доступнее не становятся.

Достаточно простой доступ к кредитам сегодня имеют предприятия, имеющие хорошую кредитную историю, отражающие прибыли в балансах, платящие белую зарплату. Такие предприятия быстро находят в лице банка друга и партнера.

Центробанк намерен и дальше придерживаться курса на снижение инфляции, что закладывает возможности для дальнейшего постепенного снижения ставки рефинансирования. При этом Минэконоразвития прогнозирует стабильность нефтяных котировок и стабильность рубля. То есть макроэкономические прогнозы довольно благоприятные — стабильность для банков всегда желанна.

Вероятно, будет усиливаться конкуренция за клиента на рынке ипотечных кредитов. Снижение доходности депозитов и стабильность — это благоприятный фон для привлечения средств в более доходные инвестиционные инструменты. Поэтому можно предположить, что в следующем году банки будут уделять больше внимания продвижению индивидуальных инвестиционных счетов.

Безусловно, будут совершенствоваться сервисы, связанные с использованием каналов дистанционного обслуживания и облачных технологий. Еще больше внимания будет уделяться обеспечению безопасности данных, поскольку и инструменты взлома тоже совершенствуются.

В целом ожидания позитивные. Банки по-хорошему соскучились по работе в условиях низкой инфляции и макроэкономической стабильности. Это возможность предложить нашим клиентам кредитные продукты на продолжительные сроки и по привлекательным ставкам. Ну и поскольку деньги — это кровь экономики, есть ожидание, что благоприятная ситуация складывающаяся на финансовом рынке, придаст российский экономике импульс для нового роста.