Как банки Удмуртии зарабатывают на РКО

Банк на рабочем месте 

Комиссии от расчетно-кассового обслуживания (РКО) за последние пару-тройку лет стали едва ли не основной статьей доходов банков. Работа с кредитами, которые раньше являлись главным направлением банков, предполагает высокие риски, причем как со стороны банка, так и клиента. Перекос в сторону оказания услуг РКО из-за нынешнего кризиса только усугубился: во время экономического спада хорошо продуманная концепция РКО способна сократить некоторые издержки. Неудивительно, что теперь банки Удмуртии делают упор на обслуживание.

Борьба за клиента

В понятие РКО для юридических лиц входят следующие стандартные услуги: открытие и обслуживание счета, снятие денежных средств, интернет-банкинг, покупка и продажа иностранной валюты, прием платежей от третьих лиц за товары и услуги, прием денежной выручки в кассу банка, инкассация выручки и другое. Комплекс РКО постоянно обрастает новыми услугами. Конкретный их перечень формируется банком исходя из интересов и требований представителей малого и среднего бизнеса.

Услугу можно получить отдельно либо в комплексе с другими услугами финансовых организаций. Во многих банках предусмотрена возможность приобрести целый пакет опций — можно сказать, оптом. Они варьируются по стоимости в зависимости от наполнения.

«Пакетная форма РКО — это наиболее удобный вид расчетно-кассового обслуживания. Он позволяет почти в два раза сократить расходы по сравнению с теми же услугами по отдельности», — отмечает Екатерина Шумкова, управляющая отделением банка ВТБ24 в Удмуртии.

Как правило, банками предусмотрены бонусы для тех, кто пользуется их услугами достаточно долго, а также для новичков: некоторые банки предоставляют им возможность бесплатно открыть счет или/и бесплатно обслуживать его в течение первых месяцев. А если не бесплатно, то, например, за символический 1 рубль в месяц. Кроме того, для клиентов существуют акции с участием партнеров банка, к примеру, бухгалтерских онлайн-систем или поисковых систем, которые готовы со скидкой разместить контекстную рекламу.

Однако есть и те представители банковской сферы, которые считают, что подобные приманки, по большому счету, не влияют на выбор банка.

«Стоимость РКО банков на рынке находится в пределах статистической погрешности, поэтому всерьез рассматривать маркетинговые ходы отдельных игроков в виде бесплатного открытия счета или нескольких месяцев бесплатного обслуживания не имеет смысла. Клиенты в большинстве своем прекрасно понимают, что недобранное в первые месяцы придется вернуть банку потом. Ну а перспектива менять банки, следуя за акциями, для бизнеса просто неприемлема. Смена финансового партнера — это всегда стресс», — считает начальник отдела по работе с клиентами Ижкомбанка Анатолий Дмитриев.

Наконец, особое отношение банковские работники проявляют к тем клиентам, обслуживающие банки которых лишились лицензии Центробанка России (а их в последние годы, к слову было немало). «Утешить» брошенных предпринимателей спешат другие банки — у таких клиентов, кстати, наибольшие шансы воспользоваться всевозможными акциями. Словом, борьба за нового клиента идет нешуточная. Но завоевать его — это одно, а вот удержать бывает сложнее.

Удаленное обслуживание

На фоне того, что банки активно лишаются лицензий (а процесс продолжается и по настоящее время), особую важность для предпринимателя представляет надежность банка. Так как выбор финансового партнера преследует долгосрочные цели, допустить ошибку никак нельзя.

Однако здесь возникает определенное несовпадение. Небольшие банки часто предлагают услуги по минимальным тарифам, к тому же за счет гораздо меньших по сравнению с крупными банками очередей у них есть возможность решать вопросы клиента быстрее, можно сказать, в индивидуальном порядке. В свою очередь, у крупных и надежных банков и тарифы на РКО выше, они и менее расторопны.

Получается, что на одной чаше весов — гарантия надежности, а на другой — оперативное и не слишком дорогое обслуживание. Но для нормального функционирования бизнеса важно и то и другое. Поэтому сегодня крупные игроки банковского сектора делают ставку на дистанционное обслуживание, которое пользуется у бизнесменов огромной популярностью. Как рассказал заместитель управляющего Удмуртским отделением ПАО Сбербанк Сергей Елькин, более 99% корпоративных клиентов Сбербанка используют дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

«Проникновение интернет-банка в клиентскую базу УБРиР составляет 92%, и этот показатель растет, так как все новые расчетные счета открываются с подключением интернет-банка. Помимо удобства для клиента, дистанционное обслуживание выгодно для банка, поскольку снижает расходы на обслуживание счета. Соответственно, и в тарифах банка ведение счета и платежи в разы дешевле обслуживания с использованием бумажных документов», — говорит Евгения Мухина, ведущий специалист пресс-службы Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР).

Другие банки, например «Уралсиб», отмечают, что есть такие клиенты, отношения которых с банком ограничиваются исключительно интернетом.

«Более 80% клиентов работают только по системе „Клиент-Банк“. Для предпринимателя это еще и выгодно, так как при работе в традиционном режиме, через операциониста в офисе, каждый платежный документ обходится дороже. Для банка рост пользователей дистанционных сервисов — отличная возможность снизить нагрузку на офисный канал. Интернет и мобильные технологии уже часть нашей жизни, каналы передачи данных защищены несколькими уровнями защиты», — рассказывает руководитель территориальной дирекции банка «Уралсиб» в Ижевске Ольга Шестакова, подчеркивая, что количество клиентов на «удаленке» неуклонно растет.

«До 50% новых клиентов подключают услугу дистанционного доступа при открытии счета… Клиент получает высокую скорость обработки документа, длинный операционный день, оперативную информацию о поступлениях на расчетный счет. Дополнительным бонусом в нашем банке является отсутствие платы за платежный документ, отправленный электронным способом. Банк же выигрывает в скорости обработки документов и сокращению клиентских очередей, особенно в пиковые даты», — отмечает Анатолий Дмитриев.

Другой вариант ведения ДБО — услуга, полученная по интернету, но подразумевающая, что потом клиент все же посетит банк.

«Расчетный счет можно зарезервировать дистанционно, с помощью определенной услуги. Сервис предоставляется на сайте Сбербанка, оформление заявки занимает не более десяти минут. Резервирование расчетного счета предоставляется круглосуточно в течение семи дней в неделю. Клиент, зарезервировавший счет дистанционно, получает в ответ реквизиты и тут же может их использовать  при заключении договоров с контрагентами. Затем в течение пяти рабочих дней клиент должен подойти в отделение Сбербанка с полным пакетом документов», — рассказывает представитель Сбербанка Сергей Елькин и приводит статистику, которая говорит сама за себя: в настоящее время дистанционно открывается 100% новых счетов.

Словом, преимущества дистанционного обслуживания неоспоримы. Они особенно актуальны в кризис, когда обе стороны финансовых отношений понимают необходимость экономить.

Банк в смартфоне

Интернет-банкинг представляет собой отдельную программу, которая устанавливается в компьютере или смартфоне, хранит в себе все данные клиента и способна соединяться с банком по различным каналам связи. Другой вариант — интернет-банк на веб-сервере банка.

«Все большее количество экспертов приходят к выводу, что со временем мобильный телефон и мобильное приложение в нем способны заменить собой банковские карты, — утверждает директор Ижевского филиала «БКС Премьер» Аркадий Ращектаев. — Это самое динамично развивающееся направление».

Благодаря дистанционным каналам доступа сегодня клиенты формируют и проводят платежные поручения в рублях и иностранной валюте, оформляют переводы, начисляют заработную плату на счета физлиц, конвертируют валюту, размещают депозиты, запрашивают справки, отправляют отчетность в налоговую службу, другие госорганы и совершают множество подобных операций.

Поскольку интернет-банкинг — направление для многих банков стратегическое, его постоянно развивают и наделяют дополнительными функциями.

«„Клиент-Банк“ должен работать стабильно во всех браузерах, при любой скорости интернет-трафика от провайдера. При этом мы стараемся постоянно расширять функционал системы в соответствии с пожеланиями бизнеса. Сейчас мы интегрируем дополнительные сервисы в нашу систему, например, бухгалтерские — 1С, Парус, Галактика, Инфо-бухгалтер, заводим справочники курсов валют», — говорит Ольга Шестакова.

Некоторые удмуртские банки в качестве флагманской услуги ДБО называют эквайринг — прием платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Поскольку активность использования физическими лицами банковских карт постоянно и быстро растет, появляется высокий спрос на установку терминалов для безналичных расчетов в торговых точках. Вместе с этим, заявляют представители УБРиР, набирает обороты услуга интернет-эквайринга, позволяющая рассчитываться банковскими картами покупки непосредственно в интернет-магазинах. Так, тот же УБРиР в 2016 году реализовал типовой модуль интернет-эквайринга на семи наиболее распространенных платформах администрирования интернет-магазинов.

Работа через интернет, безусловно, подразумевает некоторые риски, связанные с безопасностью и конфиденциальностью персональных данных.

«Основной упор приходится на безопасность этих операций, обеспечение электронной подписи под финансовыми документами, шифрования. Система „Банк-клиент“ в автоматизированном порядке осуществляет анализ платежей клиента для пресечения вывода его средств на счета злоумышленников, даже если ключи клиента были скомпрометированы и с их помощью были отправлены подложные финансовые документы», — замечают в Ижкомбанке.

При разработке мобильного приложения для клиентов банки в первую очередь учитывают пожелания будущих пользователей приложения: удобный и понятный инферфейс, высокая степень защиты, быстрая скорость обслуживания запросов. Важны и данные аналитических агентств, которые проводят сравнение различных систем ДБО. Представители УБРиР признаются, что не последнюю роль в принятии решения играют затраты на разработку приложений и потенциальный доход.

«На мой взгляд, в сервис в обязательном порядке должны быть включены платежные функции. Также мы видим потребность клиентов в общении со специалистами банка, таким образом, одна из обязательных функций — наличие онлайн-чата, в котором банк оперативно отвечает на заданные клиентами вопросы. Кроме того, важно наличие интегрированных бухгалтерских сервисов и возможность управления финансами, например депозитами и кредитами», — замечает Евгения Мухина.

По сути, требование от мобильного приложения такого же функционала, как и от рабочей программы в компьютере, представляется весьма справедливым. Ведь ДБО на то и ДБО, чтобы клиент мог воспользоваться возможностями удаленного доступа отовсюду и с любого устройства.

Вырастет ли РКО?

На вопрос, будет ли в этом году повышаться стоимость РКО, у ВТБ24 и Сбербанка нет четкого ответа. В УБРиР отмечают, что плановое повышение стоимости РКО во всех банках произошло в начале года, а дальнейшие решения о повышении или сохранении тарифов на прежнем уровне будут зависеть от экономической ситуации. «Уралсиб» допускает возможность подорожания РКО и подчеркивает, что повышение цен на обслуживание повлечет за собой обновление и усовершенствование услуг, которые включены в РКО. Ижкомбанк утверждает, что роста стоимости базового пакета не ожидается.

«Однако количество бесплатных дополнительных услуг может и должно сократиться. В целом вектор на увеличение доли операционных доходов в прибыли банка не изменится и в кризис. При этом клиент сам может решать, нужны ему дополнительные услуги или нет. Практики, сложившейся на рынке банковских услуг, при которой клиенту предлагается некое пакетное предложение, сформированное по принципу „либо так, либо так“, наш банк не придерживается», — заключает Анатолий Дмитриев.

Несмотря на преимущество интернет-банкинга как канала, который позволяет удешевить услуги РКО, общая стоимость этой услуги, по всей вероятности, будет повышаться. Конечно, это не может быть гарантией качества. Однако это гарантия хорошей конкуренции между банками в Удмуртии, которая в итоге все равно работает на клиента.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.