Обучай ближнего своего

«Финансовая грамотность» уже несколько лет как «модная фишка». На ее повышение постоянно играют СМИ и специализированные интернет-ресурсы. Их, в свою очередь, к этому подталкивают — вольно и невольно — финансовые институты и регулирующие государственные органы. Впрочем, несмотря на все усилия могущественного союза денег, власти и пропаганды, положительных результатов от этой деятельности пока не видно. Самая пора задуматься над вопросами: «Имеет ли вообще словосочетание «финансовая грамотность» хоть немного смысла, за который стоило бы так неистово бороться?» и «За что на самом деле идет борьба?».

Согласно авторитетным опросам

Не более 20% опрошенных респондентов считают, что обладают высоким уровнем финансовой грамотности. Данный показатель снизился за прошедший год на 5 процентных пунктов. При этом в два раза выросло количество отметивших полное отсутствие знаний и навыков в сфере пользования финансовыми услугами (15% в 2011 г. против 7% в 2010 г.). Об этом свидетельствуют и результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в декабре 2011 года.

Объективные показатели уровня финансовой грамотности также снизились. Так, например, уменьшилась доля россиян, способных верно различать признаки финансовой пирамиды. Если в 2010 году 28% опрошенных правильно распознали пирамиду в организации, которая обещает 35-процентный рост вложений через год, то в 2011-м таких респондентов было уже 23%. Всероссийский опрос НАФИ был проведен в декабре 2011 г. Опрошено 1600 человек в 138 населенных пунктах в 46 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

 

Критерии оценки

Это одна из основных сложностей. Критерии оценки финансовой грамотности одновременно и существуют, и нет. Если точнее, то нет единых, стандартных, общепринятых. Каждый оценщик определяет грамотность на собственный лад. Чаще всего это происходит методом простых опросов (как в вышеупомянутом примере): «Считаете ли вы себя финансово-грамотным человеком?» В этом случае погрешность значительная, и ответы нужно принимать с учетом различных уровней самооценки у разных людей (кто склонен завышать свои способности, кто-то наоборот — занижать), которая сама по себе никакому точному измерению не поддается.

Применяются также и более сложные тесты, например, тест о распознавании финансовой пирамиды. В данном случае погрешность значительно ниже, так как задание предполагает выявление неких объективных знаний.

Бывают еще более сложные тесты на несколько страниц, с массой вопросов. Но такой глубокий подход может быть осуществлен лишь при малом количестве опрошенных и, следовательно, тоже страдает от недостатка репрезентативности.

Соответственно, не существует единого понимания, что такое финансовая грамотность (это когда человек говорит, что «грамотный», или когда он в уме вычисляет сложные проценты по кредиту?).

Тем не менее, как говорят в компетентных структурах, «исследования, направленные на выявление критериев оценки финансовой грамотности, продолжаются». Следовательно, продолжается и борьба за повышение этих, с позволения сказать, «оценок», которая вполне может быть вечной.

В равнении на Запад

Борются ли за финансовую грамотность граждан в других странах мира? В общем, да, но по-разному. Любопытно, что особенно активно – с привлечением административных ресурсов и бюджетных денег — это борьба протекает в странах с развивающимися экономиками вроде нашей.

Например, в Индии власти активно пропагандируют вложения в банковские депозиты и фондовый рынок (традиционно большинство населения Индии привыкло доверять только золоту, в этом активе и хранится основная масса сбережений индийских граждан). Власти Китая также очень сильно преуспели в данном направлении.

В странах с развитой экономикой вопросы повышения финансовой грамотности обычно сводятся к ознакомлению граждан с пенсионной системой, и этим занимаются пенсионные фонды. В некоторых странах созданы специальные организации. Например, в Великобритании, где  усилия всех заинтересованных сторон и механизмы повышения финансовой грамотности регулирует Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).  На этом интерес государственных органов к финансовой грамотности населения исчерпывается, так как свою основную задачу они видят в том, чтобы участники рынка по умолчанию были максимально застрахованы от мошенничеств и злоупотреблений (хотя мы знаем, что это не всегда срабатывает, – вспомним дело WorldCom, например, но даже и объективно высокая финансовая грамотность в данных случаях не помогает).

Правда, вопрос стоит под пристальным вниманием крупного банковского бизнеса. Так, небезызвестная корпорация Citigroup еще в 1995 году создала Национальную коалицию по финансовой грамотности, которая быстро стала международной с членством в ней нескольких сотен организаций из разных стран мира, вероятно, созданных при поддержке вышеназванного банка. Коалиция регулярно проводит точечные акции не только в развивающихся странах, но и в развитых (например, проект по повышению финансовой грамотности американских домохозяек). Однако в данном случае мы имеем дело скорее с маркетинговым и pr-инструментом, нежели с трогательным альтруизмом банковской группы. И к нему прибегают многие финансовые институты — нет ничего чище, чем заботой о человеке прикрыть стремление заработать на нем.

Совпадение ли, что после очередного всплеска борьбы за повышение финансовой грамотности часто обнаруживаются обвалы рынков, лопнувшие пузыри или рухнувшие пирамиды? Например, у нас в России в середине 90-х очень много было финансово-обучающих передач по телевидению и аналогичных материалов в печатной прессе. Народ получал финансовую грамотность вместе с билетами МММ и ваучерами.

Новый виток борьбы за финансовую грамотность начался с 2006 года, когда правительство начало разрабатывать  «систему мер, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг». А весной 2008 года —  на самом пике «образовательного процесса» — состоялось несколько успешных IPO государственных компаний, акции которых за хорошие деньги ушли на хранение «финансово-грамотному» населению. Сейчас эти акции стоят значительно дешевле.

Модная фишка — сверху

В действительности получается, что по-настоящему финансово-грамотное население никому не нужно — ни цивилизованным банкирам, ни тем более диким ростовщикам, дерущим по 365% годовых, ни управляющим компаниям, ни различным посредникам (юристам, риелтерам, страховщикам, брокерам), ни государству.

Высокий процент финансовой грамотности не нужен никому, но его «постоянное повышение» на руку всем. Чиновникам — для галочки и расходной строки в бюджете, банкирам, маклерам, юристам и страховщикам — для привлечения интереса к их продуктам и роста продаж.

Например, те же управляющие компании на фондовом рынке уже давно сделали бесплатные обучающие курсы основным маркетинговым инструментом для набора «свежего пушечного мяса».

Финансовая беспечность – деловая безграмотность

В заключение хотелось бы поразмышлять о том, почему вопрос стоит исключительно о финансовой грамотности?

По некоторым высказываниям самих же чиновников, пропагандирующих данное направление, финансовая грамотность — это «прежде всего знание действующих законодательных актов и четкое понимание своих прав и обязанностей. А потом уже осведомленность в вопросах предложений финансовых институтов».

Получается, что вопрос стоит об «общегражданской грамотности» (деловой, юридической и др.). И финансам просто сильно повезло в том смысле, что грамотность  в этой области акцентировал лично президент и другой грамотностью никто не озабочен — команды не было.

Почему никто не борется за потребительскую грамотность, за предпринимательскую грамотность и т.д.? Ну опять же – потому что финансисты оказались самыми продвинутыми, ведь их бизнес испокон веков строился на том, чтобы заботиться о чужих деньгах. Так что они первыми поняли, что людей «неграмотных»  нужно учить, кто именно заботится об их деньгах «правильно», иначе они придумают что-нибудь другое.

Ну и за ними уже идут фармацевты — они заботятся о том, чтобы мы правильно лечились. Причем первыми они учат лечить правильно врачей, которые нас лечат, — здесь, как видим, все еще более изощренно. Оно и понятно — здоровье дороже.

Владимир Кабанов

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.