Ничего наличного

Покупки от 600 тысяч рублей вскоре невозможно будет совершать за наличный расчет. Такую норму предлагает узаконить Министерство финансов России. Признавая, что вводимое ограничение экономически обоснованно, эксперты в то же время полагают, что ощутимого эффекта оно не принесет, зато на первом этапе может повлечь дополнительные расходы для вполне добросовестных приобретателей. Те же, кого оно должно «вывести на чистую воду», найдут способ укрыть свои траты от государева ока.

Крупные и легальные

Разработанный Минфином РФ законопроект направлен в перспективе на снижение оборота наличных денег в стране. Согласно инициативе чиновников, любые сделки купли-продажи, сумма которых превышает 600 тысяч рублей, должны будут совершаться только по безналичному расчету.  Помимо того что эта мера должна снизить объем наличности в экономике, она также должна придать дополнительную прозрачность сделкам купли-продажи дорогостоящего имущества – автомобилей, недвижимости, предметов роскоши. Ввести в действие этот закон предлагается с 1 января 2014 года.

Авторы закона также указывают на сделки в интернете – как одну из сфер, где контроль за оборотом наличности фактически отсутствует. Как говорится в пояснительной записке к документу, «по разным данным, процент теневого сектора в интернет-торговле составляет от 70 до 80% и более при общем объеме рынка на сегодняшний день 320–350 млрд. рублей. Такой объем теневого оборота отрицательно влияет на развитие отрасли торговли и конкуренции в ней».

Впрочем, здесь большую долю (порядка 65% по разным данным) составляют сделки в секторе В2В, которые всегда оплачиваются безналично и с участием банков. Что касается граждан, то их покупки через интернет пока недороги – по данным РБК, в среднем 3402 рубля в месяц. Единственный сектор, где граждане, возможно, тратят посредством интернета крупные суммы, – это биржевая торговля. Но и тут деньги используются безналичные.

Другой аргумент за введение ограничений — зарубежный опыт. Ограничения, подобные предлагаемым, есть во многих странах Европы. Так, к примеру, в Италии наличными нельзя оплатить покупку, превышающую 1000 евро, в Греции — 1500 евро. Сумма в 600 тысяч рублей российским финансистам показалась оптимальной, хотя некоторые депутаты Госдумы предлагали остановиться на 50 тысячах рублей.

Ни украсть, ни обмануть

Судя по предлагаемому потолку для покупок за наличные, отразится эта норма в первую очередь на сделках с недвижимостью и автотранспортом. В среднем 1-комнатная квартира, к примеру, стоит 1,6 млн. рублей. Большинство новых иномарок – дороже 600 тысяч рублей.

Между тем, большинство сделок на первичном рынке жилья уже совершаются безналом. Это связано в том числе и с тем, что многие (за прошлый год по УР зарегистрировано более 29,5 тысяч ипотечных сделок) приобретают квартиры в кредит или с привлечением различных субсидий (материнского капитала, например). Таким образом, покупатель вносит первоначальный взнос и последующие платежи через банк, отмечает исполнительный директор сети агентств недвижимости «Эксперт» Сергей Орлов. В случае с субсидией она сразу начисляется на определенный счет, и ее невозможно снять.

«У нас все сделки с недвижимостью сейчас проходят по безналу, причем это касается как первичного, так и вторичного рынка жилья, — отмечает эксперт. — Даже если у клиента  есть вся сумма в наличных, для безопасности мы все-таки просим клиента осуществлять покупку таким способом. Допустим, я покупатель. Деньги у меня лежат на счету в банке. Я прошу продавца завести в банке счет до востребования, и мы перечисляем деньги. В этом случае у обеих сторон есть банковские квитанции, так что в случае спорных ситуаций все легко проверить». По мнению господина Орлова, на рынке недвижимости новые требования к наличному обороту скажутся даже благоприятно. Все расчеты будут приведены в порядок, так что число недоразумений, мошенничества и краж при расчетах должно существенно снизиться.

Как рассказал заместитель управляющего Ипотечной корпорации Удмуртской Республики Николай Евдокимов, 100% всех средств, которые проходят через эту компанию, уже поступают в безналичной форме. Поэтому инициативу Минфина он считает разумной мерой: «Система безналичного расчета является прогрессивной и более безопасной формой оплаты. Деньги лучше защищены. Меньше риск их утери. Это решает и проблему фальшивых банкнот. К тому же государство получает возможность отслеживать передвижение финансов».

Кто оплатит удовольствие

Между тем, некоторые эксперты ожидают в связи с нововведением появление дополнительных трат для клиентов. Дело в том, что при перечислении денег с одного банковского счета на другой физическим лицам приходится платить комиссию. При крупных переводах она может достигать весьма внушительных сумм. Если комиссия составляет в среднем от 0,8 до 4% от суммы перевода, то, покупая автомобиль за 600 тысяч рублей, клиент должен будет заплатить дополнительно от 5 до 12 тысяч в качестве комиссии банку (правда, во многих банках действует ограничение на максимальную сумму комиссии).

Менеджмент автосалонов считает, что это может плохо сказаться на их бизнесе – ведь получается, что сумма покупки увеличивается, а покупатель мог бы эти деньги потратить, например, на дополнительные опции.

«Чаще всего сейчас автомобили берут в кредит, — рассказывает заместитель генерального директора по финансам ООО «Комос Авто» Дмитрий Дюпин. — Первоначальный взнос оплачивают либо в самом банке, либо в кассе автосалона. Пластиковой картой покупку автомобиля оплатить нельзя, так как банки ставят ограничения на сумму разового снятия денег.  Выходит, что многие приобретающие автомобиль сразу будут оплачивать еще и комиссию банку. Чем дороже автомобиль, тем выше комиссия. Правда, некоторые банки все же устанавливают для себя верхнюю границу по взимаемой комиссии».

Продавцы советуют покупателям открывать счет в том же банке, чьими услугами пользуется автосалон или агентство недвижимости. Чаще всего переводы со счета на счет в пределах одного банка не облагаются комиссией либо она минимальна.

«Безусловно, свои удобства у безналичной формы есть, – отмечает г-н Дюпин. – Это, в первую очередь, исключение ошибок кассиров при приеме, пересчете денег. Снимается вопрос хранения денег, значительно уменьшаются расходы на инкассацию. Плюс к этому при безналичных расчетах деньги поступают сразу на счет автосалона, тогда как из кассы использоваться они могут только на следующий день».

Будь готов

Между тем сами банки предлагают не спешить с введением мер, ограничивающих сделки с наличными. По словам начальника управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов «Ижкомбанка» Ильи Чукавина, важно, чтобы сами торговые компании были готовы к приему безналичных платежей и были оборудованы терминалами. «В Европе ограничения по операциям с наличными в порядке вещей, но там это пришло с культурой, поэтому каких-то сложностей не было. Насколько я знаю, у нас сейчас идет дискуссия по поводу готовности к этому автосалонов».

Отметим, что предлагаемый Минфином законопроект обязывает крупные торговые компании, чья выручка без учета НДС превышает 60 млн. рублей в год, обеспечить прием к оплате банковских карт и установку для их приема электронного оборудования. Причем под действие закона подпадут также торгово-сервисные организации, в том числе компании, которые продают товары и услуги  дистанционным способом, – например, через сайт в интернете.

Сам уровень предлагаемых ограничений, как считают эксперты, вполне адекватный. По мнению Ильи Чукавина, 600 тысяч рублей — это именно та сумма, начиная с которой сделки уже как правило совершаются по безналичному расчету. Хотя сами разработчики законопроекта не исключают, что со временем эта сумма может быть снижена.

Директор департамента развития бизнеса «БыстроБанка» Сергей Черкашин отмечает, что банки, безусловно, будут только приветствовать, если такие значительные суммы перейдут в безналичную форму и будут переводиться через них. «Уже сейчас оборот финансовых средств в банках исчисляется миллиардами рублей, — поясняет г-н Черкашин. — После введения такого правила мы ожидаем, что обороты безналичных средств вырастут на 5-15%».

Ловкачи и уловки

По словам Сергея Черкашина, уже сейчас при рассмотрении этого закона возникает вопрос его реализации. Он полагает, что правительству необходимо будет принять дополнительные меры, чтобы закон действительно заработал, иначе все разговоры только напрасны.

Перевод крупных покупок на безналичную форму расчетов действительно может повлиять на то, что граждане, желающие сокрыть от властей свои финансы, не откажутся от покупок недвижимости и автомобилей, но будут искать способы сделать это, не афишируя личных данных. Логично предположить, что найдутся и желающие помочь тихо решить вопрос с приобретением дорогого движимого и недвижимого имущества.

Как отмечает один из участников рынка недвижимости Удмуртии, пожелавший остаться неназванным, уже сейчас некоторые сделки совершаются по особым условиям для определенных клиентов. Это позволяет избегать лишних вопросов от налоговой инспекции. В этом случае стоимость сделки либо специально занижается, либо сумма расщепляется на несколько платежей. С принятием закона, считает риэлтор, такие схемы станут еще более востребованными. Поэтому некоторые из опрошенных аналитиков отмечают, что серьезно повлиять на объемы теневого рынка таким способом не получится. Как выразился Сергей Орлов, «не с той стороны заходят. На каждое новшество всегда найдутся ловкачи, которые смогут его обойти».

По мнению директора Ижевского представительства ОАО «Брокерский дом «Открытие» Олега Мубаракшина, «большие» люди в любом случае смогут избежать раскрытия своих крупных покупок, как они это делают и сейчас, проводя платежи в том числе через оффшоры.

«Коснутся эти изменения в первую очередь тех, кто не наделен такими значительными возможностями, — считает г-н Мубаракшин. — Поэтому сказать, насколько такое нововведение позволит действительно снизить объемы теневой экономики в России, сложно. В любом случае в выигрыше останутся банки — вероятно, они по большей части и пролоббировали этот законопроект». Как отметил эксперт, банки получат в итоге не только комиссию за проведение платежей, деньги будут находиться на их счетах, а значит, появится больше возможностей их использовать в обороте.

Справка

Объем безналичных платежей в 2011 году в Удмуртии по данным Национального банка республики достиг 4 трлн. рублей. За 10 месяцев 2011 года доля наличных денег, выданных с использованием банковских карт, составила 45,2% от совокупной выдачи. С применением карт выдано 94,7 млрд. руб. На 1 октября 2011 года выпущено 1,3 млн. банковских карт, что на 20,9% больше, чем на соответствующую дату предыдущего года.