Мы берем кредит, банк звонит друзьям

Никому не кажется странным, что, принимая решение о  выдаче кредита, банк собирает сведения не только о нас лично, но и просит назвать имя того ли иного родственника, друга или работодателя для того, чтобы они подтвердили информацию, которую мы им предоставляем. Насколько это правомерно? Стоит ли открывать банку запрашиваемую информацию?

Статья 821 Гражданского кодекса гласит, что кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Таким образом, банк стремится к уяснению наиболее полной картины платежеспособности заёмщика и желает получить как можно больше гарантий того, что кредит будет погашен в полном объеме и своевременно.

Отсюда и проистекают его требования о предоставлении определенного пакета документов, подтверждающих вашу денежную состоятельность, залогов, поручителей, которые так же будут его обеспечивать, и еще чего-нибудь.

Информация, которую может запросить банк

При получении кредита в «серьезном банке», у вас попросят примерно следующий пакет документов (подобный перечень запрашивает, например, Сбербанк):

заполненная анкета-заявление, в которой, как правило, указываются ваши ФИО, место жительство, место регистрации, дата рождения, паспортные данные и некоторые иные персональные данные;

паспорт, а также паспорт поручителя и/или залогодателя, если таковые имеются. С таких паспортов снимаются копии и прикладываются к кредитному договору (к экземпляру банка);

документы, подтверждающие финансовое состояние заёмщика и поручителя, если таковой имеется. Для работающих лиц такими документами станут справки с постоянного места работы за последние полгода-год (срок может варьироваться и в некоторых случаях превышать указанный) по форме 2-НДФЛ. Для пенсионеров – это справка, в которой указан размер получаемой пенсии, которая выдается в отделении Пенсионного фонда или ином органе, осуществляющем выдачу пенсии. Гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица или частной практикой либо имеющим иной источник доходов, разрешенный законодательством, необходимо представить свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП), также возможно предъявление лицензии частного нотариуса или удостоверения адвоката; неналоговую декларацию; разрешение (лицензию) на право заниматься отдельными видами деятельности, которые подлежат лицензированию; справку по форме 2-НДФЛ; книгу учета расходов и доходов;

в случае если кредит будет обеспечен залогом – документы по имуществу, предоставляемому в залог;

иные документы, подтверждающие вашу платёжеспособность, в письменном виде.

Предоставляя подобную информацию и документы, ее содержащую, следует помнить, что вы передаете банку собственные персональные данные и что распоряжаться ими надо «с умом». То есть следует внимательно прочитать договор и проследить, чтобы банк не смог без вашего разрешения передать эти данные каким-либо третьим лицам, в том числе коллекторам или долговым центрам.

Поручителями становятся

Помимо ваших персональных данных банк, как видно из предложенного выше перечня, может попросить документы поручителя, которые содержат его персональные данные. В данном случае следует учитывать следующий пункт: банк заключает с поручителем договор, согласно которому последний таковым и становится.

Статья 362 прямо предусматривает, что договор поручительства должен быть совершен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Без договора поручительства не будет, и банк не вправе обрабатывать данные третьих лиц.

Поручительство по телефону

Таким образом, банки, которые просят предоставить информацию о дяде, сестре, друге, работодателе или любом другом лице, которое «может подтвердить платежеспособность», действуют, мягко говоря, противоправно.

Некоторые банки в перечень документов включают, например, такой пункт: наличие телефонов – мобильного телефона заёмщика, рабочего стационарного телефона или, если работодателем выступает индивидуальный предприниматель, допускается предоставление мобильного рабочего телефона руководителя ИП; и любого на выбор (стационарный или мобильный) – по месту постоянной регистрации заёмщика или фактическому месту жительства заёмщика или телефон близкого родственника заёмщика (под близким родственником понимается: супруг/супруга, отец, мать, родные брат (сестра), дядя (тетя).

Для чего им нужна подобная информация, понятно – чтобы они подтвердили вашу платежеспособность, однако не совсем ясно, что они с этими данными будут потом делать. Включить их в кредитный договор нельзя, поскольку все эти дяди, тети, супруги… не являются заёмщиками по договору, не являются они и поручителями, поскольку никаких договоров на поручительство с ними не заключается. Банковский сотрудник может просто попросить вас самостоятельно набрать номер родственника и после передать ему трубку, а также записать телефонные номера, ФИО и адрес проживания вашего родственника где-нибудь в карточке, бланке или ином документе.
Таким образом, фактически банк начинает обрабатывать персональные данные ваших родственников без их на то согласия и уведомления.

А если вдруг кредит не погасили…

В принципе, нет никаких оснований для беспокойства, если кредит вовремя и в полном объеме погашен. Максимум, что случится с родственником, – ему позвонят один раз и забудут о его существовании. А вдруг не получилось? Если обстоятельства сложились так, что кредит не погашен вовремя? Что тогда становится с лицом, которое согласилось «всего лишь подтвердить по телефону добросовестность заёмщика?

Мало кто заранее об этом задумывается, хотя и стоило бы. Так, если договор заключен правильно и третье лицо (тот же ваш родственник) является поручителем, то все требования к нему будут урегулированы в соответствии с законодательством. К поручителю будут применяться требования согласно законодательству, и поручитель будет обладать соответствующим объемом прав. А вот если договора поручительства не было – требований к родственникам, которые подтверждают по телефону платежеспособность заёмщика, никаких быть не может. И звонить им повторно нельзя (да что там – и информации-то о них никакой банк хранить не может).

Но если бы все банки были «хорошие и добросовестные», проблем бы не возникало вообще никогда. На чаще всего, чуть задолженность возникла, то коллекторам продадут, то долговому центру. И передают информацию всю, которая имеется, в том числе и телефоны родственников. После этого начинаются звонки и вам, и вашим добродушным родственникам. Помните: это незаконно. И родственников научите.

Поэтому стоит несколько раз подумать и только потом уже предоставлять банку информацию о себе или своих близких.

Кем быть выгоднее – поручителем или «подтверждающим лицом»?

Теперь разберем вот какой аспект: кем лучше стать – поручителем или лицом, которого спросят о заёмщике. Поручитель – это лицо, которое на основании договора поручительства взяло на себя обязанности перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Таким образом, поручитель обладает обязанностями перед кредитором и обладает набором прав, которые может реализовать. Он сам дает согласие на обработку своих персональных данных и на передачу их третьим лицам.

Лицо, которое по телефону подтверждает что-то, в правовом плане не несет каких-либо обязанностей вообще. Ему нельзя предъявить требования об оплате задолженности заёмщика, с него нельзя попросить какие бы то ни было документы, и даже звонить ему с требованиями «подействовать на нерадивого родственника» не имеют права. Однако, предоставив информацию устным образом, не закрепив ни в каких документах область ее применения, нельзя точно сказать, чем подобная беспечность может обернуться в будущем, и уж точно не получится оградить своих, возможно, морально неготовых к психологическому давлению родственников от коллекторов и кредиторов.

Елена Суходоева, заместитель директора ООО «Альфа Юрист»