Кредиты по полочкам

Банки стремятся создать наиболее удобные и привлекательные линейки кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. В зависимости от собственных интересов они делают упор на разные сегменты рынка, формируя свою целевую аудиторию.

Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства остается одним из основных направлений развития банковских услуг. В отличие от крупных предприятий этот сегмент более подвижен, активен в принятии решений, но в то же время часто бывает ограничен в возможностях. Понимая это, банки составляют предложения по кредитованию, исходя из потребностей и реальных ресурсов бизнеса. Это касается наличия уже сформировавшегося стабильного оборота компаний, имеющегося на балансе имущества в виде помещений, транспорта, оборудования, которое могло бы быть использовано в качестве залога, а также целей получения заёмных средств.

Кредит на пополнение оборотных средств: минимальный размер и условия

Традиционный кредит на пополнение оборотных средств предлагают практически все банки, так или иначе работающие с малым и средним бизнесом. Основной целью кредитования здесь является финансирование непосредственной деятельности фирмы, включающей покупку сырья, пополнение товарных запасов, текущие расходы и так далее.

Такой кредит предоставляется стабильно работающим фирмам, у которых уже есть некое имущество, которое может быть предоставлено в залог. Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручительства физического лица или юридических лиц.

Минимальная сумма в большинстве банков — 300 тысяч рублей. Альфа-Банк готов выдать до 6 млн рублей, Ижкомбанк — до 15 млн рублей, Росбанк — до 40 млн рублей, Ак Барс Банк — до 100 млн. Крупные федеральные банки, в особенности с участием госкапитала, предельную сумму не озвучивают, поясняя, что она зависит от финансового состояния заёмщика.

Нижняя планка ставок колеблется от 10,9 % в ВТБ24 до 17,5 % в Уральском банке реконструкции и развития. Кредит выдается на срок до 2-4 лет.

Овердрафт для малого бизнеса

Достаточно высокой популярностью пользуется овердрафт, ведь он позволяет бизнесу оперативно получать средства банка на пополнение оборотных средств. Нередко постоянные клиенты пользуются в том же банке и расчетно-кассовым обслуживанием. Этот синтез позволяет фирмам экономить время, сокращать количество банковских операций и получать заёмные средства по более низким процентным ставкам. Постоянные, уже проверенные клиенты, которые периодически пользуются займами, крайне выгодны банкам. Поэтому процентные ставки здесь достаточно низкие — большинство представленных в Удмуртии кредитных организаций предлагают ставку от 12 %. Например, в Промсвязьбанке — от 14 %, в Альфа-Банке — от 16,5 %, в Райффайзенбанке — от 17,9 %, в ВТБ 24 — от 11 %. Чаще всего срок траншей составляет 30, 60 дней.

Максимальная сумма овердрафта, как правило, определяется на основании финансового состояния заёмщика, но не более 50 % среднемесячного объема кредитовых оборотов в конкретном банке. В качестве залога выступает поручительство учредителей заёмщика.

Экспресс­кредиты и беззалоговые займы для малого бизнеса

Одной из последних тенденций на рынке является предложение бизнесу экспресс-кредитов и микрокредитов. Понятия эти во многом схожи. Основными условиями являются быстрое принятие решения и отсутствие требований по залогу. Микрокредиты предполагают, разумеется, небольшие суммы — обычно в пределах 300 тысяч рублей (как в БыстроБанке) или 500 тысяч рублей (как в Ижкомбанке). По экспресс-кредитам суммы могут быть больше. Так, в МДМ Банке она достигает 3 млн рублей, в Сбербанке и Ак Барс Банке — 5 млн рублей.

Потребность в быстрых деньгах на короткий срок у предпринимателей действительно возникает. В некотором роде банки с такими тарифами становятся альтернативой микрофинансовым организациям, к которым нередко обращаются за займами на короткий срок индивидуальные предприниматели. Большинство банков предлагают экспресс-кредиты на 3-36 месяцев. Предварительное решение принимается в ряде коммерческих кредитных организаций от 15 минут до часа.

Предлагают их далеко не все банки, причем в некоторых из них заём оформляется на физическое лицо (так, например, в МДМ Банке). БыстроБанк выдает экспресс-кредиты только индивидуальным предпринимателям. В Сбербанке быстрые кредиты, на одобрение которых должно уйти не больше трех дней, выдают под разные цели – приобретение транспорта, оборудования или помещения.

Процентные ставки по экспресс-кредитам традиционно несколько выше, чаще всего такие кредиты не предполагают залога, но выдаются под поручительство собственников бизнеса. Минимальная ставка колеблется от 16 до 31 % годовых.

В некоторых банках особо выделяют в линейке беззалоговые кредиты, включая сюда же экспресс-кредиты. Отсутствие залога банки компенсируют более высокими процентными ставками. Они в среднем колеблются от 18 до 25 % годовых.

Так, в Сбербанке беззалоговый кредит можно взять на сумму до 5 млн рублей под 18,5 %, в Райффайзенбанке — до 2 млн рублей под 18,9 %, в Ак Барс Банке — до 3 млн рублей под 19,5 %, в БыстроБанке — до 1 млн рублей под 22,5 %.

Атокредиты для бизнеса

Условия кредитования нередко отличаются в зависимости от целей — приобретение недвижимости, транспорта или оборудования.

Так, целевой кредит на покупку транспорта выдают Сбербанк, Росбанк, Ак Барс Банк, Ижкомбанк и ряд других. Чаще всего кредитные средства можно направить на приобретение как новой, так и подержанной техники — мотоциклов, автомобилей, грузовиков, спецтехники, прицепов, тягачей, автобусов. Кредит выдается на сумму до 60 млн рублей на срок до 5 лет. В Росбанке особо оговаривается, что нельзя по этому кредиту покупать эксклюзивные авто, спортивные машины и сельхозтехнику.

Минимальный размер первоначального взноса колеблется от 10 % в Сбербанке (для сельхозпроизводителей) до 25 % в Росбанке (для такси и проката). Залогом чаще всего выступает само приобретаемое имущество, где-то требуется поручительство.

Коммерческая ипотека: от 500 тысяч до 40 миллионов

Другим востребованным целевым кредитом является ссуда на покупку недвижимости, или так называемая коммерческая ипотека. Такие предложения позволяют приобрести торговые, офисные, складские помещения. Финансирование осуществляется под залог приобретаемого объекта недвижимости. Так как это наименее рискованное направление кредитования, ставки здесь невысокие. Сбербанк предлагает ставку от 14 %, Росбанк — от 13,6 %, Ижкомбанк — от 16 %, Ак Барс Банк — от 16,75 %. Чаще всего минимальный размер первоначального взноса составляет 20-30 % от стоимости недвижимости. Промсвязьбанк готов кредитовать  при 0%-ном взносе — при этом сумма кредита должна быть полностью обеспечена залогом. Соответственно, чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентные ставки.

Минимальная сумма практически во всех банках составляет 500 тысяч рублей, максимальная — до 30-40 миллионов. Крупные федеральные банки ее ограничивают только финансовым состоянием заёмщика.

Инвестиционное кредитование

Некоторые банки выделяют в своей линейке инвестиционное кредитование. Целью займа здесь обычно выступает ремонт или приобретение нового оборудования, модернизация производственных мощностей, освоение новых направлений бизнеса. Учитывая данную специфику, банки выдают достаточно крупные суммы на более длительные сроки. Здесь в определении процентных ставок большую роль играет финансовое состояние компании, логичность бизнес-плана и перспективы по окупаемости проведенных работ, нацеленных на развитие бизнеса. В отличие от других кредитных продуктов для инвестиционных кредитов больше всего характерен индивидуальный подход.

Средний срок кредита 5-7 лет. Сбербанк предлагает до 10 лет при условии, что залогом выступает коммерческая недвижимость. Некоторые банки, в частности Райффайзенбанк, рассматривают в качестве потенциальных заёмщиков исключительно средний бизнес.

Ставки колеблются от 11,1 % в ВТБ24, 11,85 % — в «Уралсибе», 14,41 % — в Сбербанке, 15 % — в БыстроБанке, в Уральском банке реконструкции и развития — от 17,5 %. Предельные суммы займа доходят до 60 млн рублей. Обеспечением по кредиту чаще всего может быть имущество заёмщика — недвижимость, транспорт, оборудование, а также поручительство учредителей.

Кредиты для бизнеса с нуля

Немногие банки готовы работать с начинающими предпринимателями. Так, Сбербанк выдает кредиты для создания бизнеса по программе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана. При этом начинающий предприниматель получает стартовый капитал в объёме до 80 % финансирования проекта, кредит для запуска собственного бизнеса с «нуля» на сумму до 7 млн рублей. Здесь потребуется в качестве залога приобретаемое имущество либо поручительство физического лица. Процентная ставка по кредиту составляет 18,5 %.

Росбанк предлагает кредит на создание бизнеса по франшизе Tea Funny. Он выдается под залог приобретаемого торгового оборудования на срок до 3 лет под 17,5 % годовых.

Тендерные кредиты

Растущая активность малого и среднего бизнеса в аукционах и тендерах по выполнению заказов, в том числе по госконтрактам, побудила ряд банков создать отдельные кредитные продукты для этих целей.

Ижкомбанк предлагает кредит на обеспечение заявки на участие в электронных аукционах. При этом покрывается вся сумма обеспечения. Кредит выдается под 17 % годовых на срок до 60 дней, чего вполне должно хватить на определение победителя аукциона. При досрочном погашении комиссия не взимается.

Сбербанк выдает кредиты на финансирование и возмещение затрат на исполнение госконтрактов. Финансирование может достигать 70 % от общей суммы заказа. Заём может быть оформлен на сумму до 200 млн рублей на срок до 2 лет по ставке от 14,86 %. Залогом может выступать имеющееся у клиента имущество, имущественные права по контракту, а также поручительства.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Андрей Пономарев, председатель Правления АКБ «Ижкомбанк» (ОАО):

— Мы видим, что стоимость фондирования на рынке быстро растет — банки поднимают ставки  по депозитам как юридических, так и физических лиц. Это связано в том числе и с санкциями — так, сроки фондирования от западных инвесторов сегодня сократились до 30 дней — это деньги, на которые нельзя рассчитывать при выдаче тех же кредитов малому бизнесу, где средние сроки составляют около 5 лет.

Это всё влечет за собой и рост рыночных ставок по кредитам. Сегодня на рынке ставки ниже 14 % уже нет, и, по прогнозам, к концу года ставка может дойти до 18 % годовых. Поэтому сегодня мы ищем возможности для кредитования клиентов на более интересных условиях. Так, мы возобновили работу по государственным программам МСП-Банка, который пока работает на прежних условиях, — привлекли 150 млн рублей, чтобы предложить их организациям Удмуртии. И это не так просто — сегодня 80 % всех средств, которые организации занимают на рынке, идут на погашение их старых долгов и только 20 % — на развитие.

Исходя из того, что на модернизацию и развитие денег вкладывается не так много, размещать средства становится сложнее. Но, с другой стороны, благодаря тем же санкциям и росту валютного курса сегодня появляются организации, которые переориентируются с импорта на внутренний рынок, и, соответственно, появляются те, кто готовы развивать импортозамещающие производства. Они есть и в Удмуртии — среди наших клиентов. Известно, что рост курса евро и доллара может стать толчком для развития внутреннего производства, и, в моем понимании, сегодня в нашей экономике этот процесс пошел. А мы будем помогать этому!

Статья опубликована в октябре 2014 года.