Игра на страхах

Почитать PDF-версию журнала «Свое дело» за октябрь: http://issuu.com/selfmade777/docs/0914

 Федеральная антимонопольная служба считает необходимым ограничить доходы банков от страховок, оформляющихся при выдаче кредитов. По мнению ведомства, банки слишком хорошо наживаются на таких сделках, которые нередко предлагаются клиентам чересчур настойчиво. ФАС даже разработала ряд мер, однако, как отмечают представители банков и страховых компаний в Удмуртии, от них легче на самом деле не станет никому, включая потребителей.

Чрезмерное обогащение

Вопрос о необходимости ограничить комиссионные доходы банков от продажи страховок обсуждался на заседании экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС РФ. В ведомстве считают, что стоимость, по которой банки всё активнее продают страховки своим заёмщикам, завышена.

По данным опроса десяти крупнейших банков и сорока страховых компаний, проведенного ФАС, в 2013 году банки в качестве агентского вознаграждения получили почти половину (45,5 %, или 144,8 млрд рублей) всех страховых премий, уплаченных за страховки заёмщиками. При этом на выплаты гражданам при наступлении несчастного случая идет 14 % уплаченных ими по всем каналам страховых премий, а на комиссионное вознаграждение банков — 26 %, в страховании жизни соотношение и вовсе составляет 36 % против 14 % выплат гражданам.

Сами банки и страховые компании не согласны с такой постановкой вопроса, хотя и допускают, что ряд недобросовестных банков действительно обязывают заёмщиков покупать дополнительные страховки при оформлении кредита — чаще всего это страхование жизни.

— При оформлении целевого кредита (на покупку жилья или автомобиля) квартира или новое авто выступают предметом залога и в обязательном порядке страхуются, — поясняет управляющий ВТБ24 в Удмуртии Екатерина Шумкова. — При оформлении любого вида кредита заёмщик также может застраховать свои финансовые риски, а также жизнь и здоровье. Это дополнительная услуга, которая в большинстве случаев позволяет банку снизить ставку по кредиту. Существует множество видов страхования жизни, это зависит от условий конкретного договора. При получении кредита в нашем банке страховка покрывает только сумму выданного кредита, и срок ее действия заканчивается в момент погашения данного кредита.

Выгода для банка

Действительно, чаще всего оформление дополнительной страховки при получении кредита сопровождается некоторым понижением процентной ставки, в среднем от 0,7 до 1,5 процентных пункта, в отдельных случаях до 2-3 процентных пункта. Так или иначе, клиент сам определяет, хочет он участвовать в данной программе или нет.

— Безусловно, подключаясь к программе страхования, клиент оплачивает определенную сумму комиссии, однако она, как правило, не более той, которую клиент заплатил бы в страховой компании при самостоятельном обращении в ее офис, — говорит региональный куратор департамента общественных связей Промсвязьбанка Алина Боровик. — Важно помнить, что на стоимость любой страховки влияют такие факторы, как наличие определенных рисков, сроки страхования, сумма страхового покрытия, наличие исключений из программы страхования, включение в покрытие рисковых видов спорта и т. д.

Банку очень важно предусмотреть все риски невозврата кредита, и поэтому он готов идти на снижение процентной ставки при оформлении страховки. Здесь математика строится следующим образом: страховка дает уверенность банку, что в случае финансовых проблем заёмщика, несчастных случаев кредитная организация без дополнительных проблем вернет выданные средства. Бонусом, конечно, здесь служит и сама комиссия от страховки.

— Оформляя подключение к программе страхования заёмщиков, клиент тем самым снижает свои риски по невозврату кредита перед банком, что, в свою очередь, в большинстве случаев позволяет банку снизить ставку за пользование кредитом, — отмечает представитель Промсвязьбанка. — При реализации страхового случая клиенту или его родственникам необходимо предоставить пакет документов для рассмотрения заявления на страховую выплату, в целом это позволяет снизить расходы банка на взыскание суммы задолженности. Как правило, сбор и предоставление документов с принятием решения на стороне страховой компании и осуществления страховой выплаты занимает около 20 дней. Если же кредит не застрахован, то вопрос о погашении суммы задолженности может быть отложен до вступления родственников в права наследства.

Интерес заёмщика

Представители банков отмечают, что в оформлении страховки должны быть заинтересованы сами клиенты. По словам г-жи Шумковой, более активно страхуют свои риски заёмщики, которые берут крупные кредиты. Если в сегменте потребительского кредитования страховку оформляют далеко не все заёмщики, то в рамках ипотечного кредитования почти все клиенты дополнительно страхуют свою жизнь и здоровье.

— Наиболее активно в последнее время банки в качестве дополнительного сервиса продвигают полисы страхования жизни и здоровья заёмщика — в первую очередь, разумеется, это касается ипотечных заёмщиков, — продолжает эксперт. — Кроме того, спросом пользуются и полисы страхования держателей пластиковых карт от риска утери карт или потери денежных средств, хранящихся на их счетах, в результате действий мошенников. Упомянутые страховые продукты, конечно, позволяют банкам зарабатывать дополнительные комиссионные доходы, однако ключевым моментом здесь является защита финансовых интересов заёмщиков. Особенно это касается страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита.

При этом, по ее словам, на рынке появились банки, которые, отказавшись от практики увеличения процентных ставок по ипотечным кредитам в случае отказа заёмщика страховаться, еще и всячески уговаривают клиентов экономить на данной опции. Они используют такой отказ в качестве конкурентного преимущества, которое компенсирует их слабый сервис или долгое рассмотрение кредитных заявок.

— Между тем страхование при оформлении кредитов, как ежемесячно подтверждает практика работы ипотечных банкиров, действительно позволяет заёмщикам защитить свои финансовые интересы в самых сложных жизненных ситуациях, связанных с потерей работоспособности. И уж тем более защищает интересы их наследников, которыми часто оказываются несовершеннолетние дети, — отмечает представитель ВТБ24.

По словам г-жи Боровик, в ипотечном кредитовании превалирующее большинство кредитов продается со страхованием жизни.

— Это совершенно оправданно: ведь ссуда на покупку недвижимости выдается на значительный срок и, как правило, на созаёмщиков ложится максимальная кредитная нагрузка. Если один из созаёмщиков не сможет выплачивать ипотеку, страховая компания покроет часть задолженности, приходящуюся на застрахованного, и долговая нагрузка не упадет на других созаёмщиков. При автокредитовании страхование жизни оформляется реже всего. Такие страховки чаще всего продают автосалоны. Для банка для выдачи автокредита достаточно страховки КАСКО, так как, если заёмщик перестанет платить по кредиту, банк обратит взыскание на заложенный автомобиль.

Россияне не привыкли участвовать в программах добровольного страхования. По-прежнему основные доходы страховщиков составляют медстрахование, ОСАГО и обязательное страхование автомобиля и жилья при приобретении их в кредит. Сами банки и страховые компании считают, что подобное активное предложение страховых продуктов при оформлении кредита и снижение при этом ставок, наоборот, несет исключительно положительный эффект. Заёмщики начинают понимать преимущества страхования и больше задумываться о рисках.

—  Сложность в продаже страховых продуктов состоит, прежде всего, в том, что клиент зачастую ощущает ценность страхования только тогда, когда происходит страховой случай и страховая компания выплачивает компенсацию, — отмечает г-жа Боровик. — Тем важнее в процессе продажи роль кредитного менеджера, обязанного пояснить потенциальному клиенту условия, преимущества и выгоды страхования. У нас клиент приходит в банк оформить страховку даже после выдачи кредита. Этот факт лучше всего подтверждает добровольный характер страхования и заинтересованность заёмщиков в данной услуге. Не стоит исключать и тот факт, что клиент, осознавая ценность страхования, получает меньшую ставку по кредиту, иными словами, некоторые клиенты, выбирая кредит со страховкой, одновременно «убивают двух зайцев», страхуют свою жизнь и здоровье и экономят на процентной ставке по кредиту.

Как отмечает заместитель директора ижевского филиала страховой компании «ЖАСО» Светлана Засыпкина, есть банки, которые вообще не берут агентские вознаграждения при продаже страховки. В целом же на рынке комиссия банков составляет 10-20 %, однако существуют и довольно высокие ставки до 40 % от стоимости страховки.

— Население по-прежнему не понимает, насколько важно страхование в подобных случаях. Хотя ОСАГО уже вполне дало понять его плюсы, ведь страховая компания берет на себя выплаты по авариям. Может, через такие формы страхования при кредитовании получится подвести наших сограждан к мысли, что это необходимо, — отмечает эксперт.

Локомотив роста

Сами страховые компании высоко ценят сложившееся сотрудничество с банками. Оно выгодно для обеих сторон.

— Банковское страхование — один из локомотивов развития страховой отрасли, — говорит заместитель директора филиала в Удмуртской Республике страховой компании «Согласие» по продажам Светлана Александрова. — Это и страхование КАСКО при покупке машины в кредит, и страхование от несчастного случая при потребкредитовании, и, конечно, ипотечное страхование. Понимая это, страховые компании стараются уделять максимальное внимание развитию данного канала.

По ее словам, сегодня в банковском канале акцент стремительно смещается в пользу технологичных компаний, готовых предлагать уникальные для рынка продукты и гибкие решения. Сейчас активно продвигают такие продукты, как страхование от потери работы, страхование от несанкционированного доступа к электронному счету клиента банка или коробочному продукту для страхования залогового имущества малого и среднего бизнеса. Набирают всё большую популярность и взаимные кросс-продажи банковско-страховых продуктов.

Два варианта

Так или иначе, в ФАС считают, что заёмщик, покупая страховку при оформлении кредита,  все же остается в накладе, и поэтому предлагается ввести ряд ограничений. Ведомство обозначает два возможных варианта. Первый — ограничить размер агентского вознаграждения банков за проданные страховки, а при превышении ограничения использовать прогрессивную шкалу налогообложения по полученным таким образом доходам. Второй — обязать раскрывать размер вознаграждения банка в договоре страхования по аналогии с раскрытием полной стоимости кредита в кредитном договоре.

Однако банки и страховщики к таким предложениям относятся скептически. Причем второй вариант ряд банков уже реализует.

—  Стоимость услуг страхования определяется с учетом ставок по основному банковскому продукту и ситуации на рынке, — говорит г-жа Боровик. — На сайте нашего банка размещена информация о страховых тарифах и другая подробная информация о параметрах страховых продуктов. Таким образом, банк выстраивает открытые и доверительные отношения с клиентами. Также стоит отметить, что при оформлении сделки клиент подписывает документы, в которых раскрывается сумма комиссии, которая уплачивается банком в адрес страховой компании за заключение в отношении его (клиента) договора страхования.

Представитель СК «Согласие» считает, что при желании банк всегда может переложить получение комиссионного вознаграждения на уполномоченного агента, на которого данное ограничение не распространяется. Сами предложения она называет позитивными.

— Первое из них отразится больше на банках, снизив им доходность от операций. Второе заставит клиента задуматься  и по возможности найти другой банк. Однако не думаю, что данные меры станут причиной снижения объема кредитования и объемов страхования, сейчас на это больше всего влияет макроэкономическая ситуация. А клиенту если нужны деньги, то он выполнит выдвигаемые банком условия. Российский потребитель, как показывают данные маркетинговых исследований, не склонен сравнивать ставки кредитования и менять из-за этого банк (как, например, это распространено на Западе), а тем более сравнивать комиссии страховых компаний.

В целом эксперты сомневаются, что предлагаемые методы борьбы с излишними доходами банков от продажи страховок хоть как-то повлияют на стоимость этих продуктов для заёмщиков. Страхование рисков невозврата кредита они называют вполне логичным аспектом отношений с клиентами. Выгода, по их мнению, здесь взаимна, и что-то менять в работе банков со страховыми компаниями не нужно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.