Гарантированный спрос

Вступивший с этого года в силу закон о госконтрактах серьезно повысил спрос на предоставление банковских гарантий. Как выяснил СД, кредитные организации в Удмуртии ожидают в этом году значительного увеличения обращений со стороны юридических лиц. Отчасти этому будет способствовать и сокращение числа игроков на этом рынке. Предоставлять банковские гарантии по госконтрактам могут только те банки, которые значатся в списке Министерства финансов России.

Изменения

Изменения в законодательстве, регулирующем государственные и муниципальные закупки, привели к созданию нового сегмента банковских услуг — банковским гарантиям. Продукт этот далеко не нов, однако спрос на него начал расти именно в последние годы. Это, в свою очередь, заставило государство всерьез задуматься над регулированием рынка банковских гарантий.

Новый импульс развитию рынка банковских гарантий дали поправки к федеральному закону № 44-ФЗ, которые, в частности, ограничили обеспечение исполнения обязательств по госконтракту двумя видами — банковской гарантией или денежным залогом. И если до 2014 года было возможно предоставление других видов обеспечения, то сегодня победитель конкурса вынужден выбирать: изъять из оборота деньги для залога (взять кредит) или обратиться за банковской гарантией. Учитывая, что размер обеспечения должен составлять от 0,5 до 5 процентов от начальной (максимальной) цены контракта, залог может быть достаточно крупным, то есть изъятие такой суммы из оборота может сказаться на текущей деятельности предприятия, а банковский кредит на аналогичную сумму — оказаться дорогим.

Это предопределило тот факт, что именно банковская гарантия становится наиболее популярным способом обеспечения по госзаказам. Посредством этого механизма банк фактически выполняет функции финансового гаранта, который обязуется заплатить государству по счетам, если сам исполнитель окажется неплатежеспособным. Однако банк рискует не своим имуществом, а имуществом исполнителя. Для получения банковской гарантии по госконтракту последний предоставляет имущественное или иное обеспечение.

Однако вместе с продвижением банковских гарантий как средства обеспечения по госконтрактам государство позаботилось и о том, чтобы сами гарантии были надежным инструментом, то есть эмитировались кредитными организациями, имеющими соответствующую степень надежности.

«После вступлению в силу 44-го закона право предоставлять банковские гарантии по нему есть только у тех банков, которые включены в список Минфина России, — поясняет начальник отдела торговых операций «Ижкомбанка» Николай Трошков. — Он формируется исходя из соответствия банка требованиям закона и обновляется раз в квартал».

Таким образом, вход на этот рынок был закрыт для мелких банков (одно из условий —наличие капитала от миллиарда рублей) и новых кредитных учреждений (наличие опыта банковской деятельности не менее пяти лет). В настоящее время в список включены 344 банка, в том числе два из Удмуртии — «Ижкомбанк» и «БыстроБанк».

Кроме того, с 31 марта этого года банки обязаны публиковать информацию о выданных банковских гарантиях в специальном реестре. «Если в этом реестре нет указания о том, что конкретная компания получила банковскую гарантию, она не сможет участвовать в тендере», — добавляет эксперт. При этом, по его сведениям, пока не все банки из списка Минфина начали публикацию информации в реестре банковских гарантий.

Стабильный рост

Спрос на банковские гарантии показывает позитивную динамику уже не первый год. Крупные компании все больше участвуют в конкурсах на выполнение заказов для государственных и муниципальных предприятий, а самих тендеров с каждым годом становится только больше.

«Мы видим, что спрос на банковские гарантии растет, причем в течение как минимум последних пяти лет, — говорит директор сети операционных офисов «Райффайзенбанка» в Ижевске Петр Сычугов. — И сегодня этот продукт, особенно после введения нового закона «О контрактной системе», становится еще более востребованным. Поскольку ни одна частная компания теперь не может получить государственный или муниципальный заказ без денежного обеспечения или гарантии банка».

Между тем ряд кредитных организаций заявляет об отсутствии ощутимого роста запросов на банковские гарантии, списывая это на сезонный характер.

«Мы пока не ощущаем увеличения потока обращений, — отмечает директор департамента по развитию продуктов для малого и среднего предпринимательства «БыстроБанка» Виолетта Булгакова. — В основном поступают заявки от наших постоянных клиентов. Прирост внешних клиентов небольшой. В целом сейчас снижена деловая активность, но в течение года мы ожидаем ее роста».

Стоит отметить, что все законодательные ограничения касаются исключительно участия поставщиков в конкурсах на выполнение контрактов для государственных и муниципальных нужд. В части проведения тендеров коммерческими компаниями всё осталось по-прежнему. Между тем, по словам г-на Трошкова, в объеме предоставляемых банковских гарантий основную долю занимают как раз обеспечения по госконтрактам. Правда, он добавил, что количество тендеров, объявляемых крупными коммерческими заказчиками, с каждым годом растет.

Альтернатива кредиту

В самих банках банковскую гарантию любят представлять как альтернативу кредиту, которая удобна не только клиенту, но и банку. И. о. управляющего ВТБ24 в Удмуртии Екатерина Шумкова подчеркивает: «Банковские гарантии защищают компании малого бизнеса от невыполнения обязательств со стороны партнеров. Преимущества не только в стабильности, но и в возможности не отвлекать деньги из оборота. Это эффективная альтернатива кредиту, что в ряде случаев значительно удешевляет сделку».

Банковские гарантии дешевле кредитных продуктов, поэтому они востребованны, добавляет г-н Сычугов. «С одной стороны, банковская гарантия дает возможность бенефициару, компаниям и  государственным органам, в адрес которых выпущены банковские гарантии, обеспечить эффективную защиту своих интересов, — отмечает эксперт. — С другой стороны, принципал (компания, по  поручению которой выпускается банковская гарантия) может получить отсрочку по оплате товаров, услуг и существенно снизить свои затраты. На сегодняшний день гарантия позволяет компаниям оптимизировать денежный поток, что, в свою очередь, повышает эффективность использования финансовых ресурсов».

Есть условия

При этом условия предоставления банковских гарантий в целом такие же, как по кредитам. Ну и отказы банков в предоставлении гарантий, как правило, аналогичны отказам по выдаче кредитов.

«Перед тем как предоставить банковскую гарантию, банк проводит кредитный анализ принципала, и, естественно, финансовое состояние компании должно быть приемлемо для банка, — говорит г-н Сычугов. — Банк подходит индивидуально к каждому клиенту, но при этом обращает особое внимание на доходность, эффективность и динамику развития бизнеса, возможность компании обслуживать свои текущие обязательства».

«Возможны и отказы, связанные с юридическими тонкостями, скажем, в связи с тем, что споры между подрядчиком и заказчиком, согласно их договору, должны происходить в зарубежных судебных инстанциях», — добавляет Екатерина Шумкова.

При этом легче получить банковскую гарантию постоянным клиентам банка, которые в нем кредитуются, имеют депозит или пользуются его расчетно-кассовым обслуживанием. В этом случае банк лучше осведомлен о финансовой состоятельности клиента и поэтому быстрее и на более выгодных условиях предоставляет банковские гарантии.

«Учитывается также соизмеримость условий госконтракта и реальных финансовых возможностей поставщика. Если предполагается, что он должен поставить или произвести товар, а необходимых ресурсов для этого у него нет, то, конечно, банковская гарантия ему предоставлена не будет», — поясняет г-жа Булгакова.

По срокам рассмотрения заявок лидируют региональные банки. Одобрение в них можно получить и в течение дня, так как решение принимается в Ижевске, а филиалы федеральных банков вынуждены предоставить сведения сначала в головной офис. На одобрение может уйти несколько дней.

Банковские гарантии для исполнения госконтрактов выдаются, как правило, либо под залог депозита, внесенного на срок банковской гарантии, либо недвижимости, оборудования, автотранспорта, либо под обороты по счету в банке за определенный полгода. За оформление банковской гарантии взимается комиссия, которая устанавливается индивидуально для каждого клиента по итогам финансового анализа банком его деятельности.

«В связи с увеличивающейся конкуренцией на банковском рынке наблюдается снижение комиссий за выпуск банковских гарантий, — отмечает Петр Сычугов. — Размер комиссии банка за выпуск гарантии остается индивидуальным и зависит от целого комплекса факторов (от вида, срока и суммы банковской гарантии, кредитного риска принципала и типа обеспечения)». В целом комиссия по банкам варьируется в пределах 0,5-3 % годовых.

Правда, некоторые опрошенные представители банков не наблюдают острой конкуренции в обозначенном сегменте. «Рынок абсолютно открыт. Я думаю, конкуренция достигла оптимальной точки, где банкам вполне хватает клиентов», — говорит г-н Трошков.

Эксперты прогнозируют дальнейший рост спроса на банковские гарантии в пределах 20 %. Этому будет способствовать и сокращение числа банков, которые имеют право на их предоставление по госконтрактам. Также стоит отметить, что еще не все потенциальные поставщики до конца разбираются в нормах нового закона о госконтрактах, а поэтому не спешат участвовать в конкурсах. Оживления на рынке ожидают в мае-июне. Поводов для корректировки комиссий и условий предоставления банковских гарантий пока эксперты не видят. Всё будет зависеть от экономической ситуации в стране.