Кредитование малого бизнеса в кризис

Банки не могут, клиенты не хотят

Снижение ключевой ставки Центрального банка России, казалось бы, должно послужить для банков поводом несколько снизить ставки по кредитам, выдаваемым бизнесу. Но нет. Несмотря на то что стоимость денег для кредитных организаций постепенно приближается к прошлогодним показателям, текущие ставки по корпоративным займам по-прежнему очень высоки. Банки предпочитают не рисковать — экономическая ситуация, на их взгляд, предполагает слишком высокие риски, особенно для малого бизнеса.

Берут меньше и реже

Кредитование юридических лиц в этом году в России в целом и в Удмуртии в частности пережило очередное серьезное падение. И хотя отдельные банки рапортуют, что ситуация в корпоративном сегменте не столь трагична, статистика Банка России говорит об обратном.

По данным на 1 июля 2015 года, банки выдали в Удмуртии кредитов юридическим лицам на общую сумму около 48 млрд рублей — на 29% меньше, чем в прошлом году. Если говорить отдельно о сегменте малого и среднего бизнеса, то падение здесь составило 37% — до 11,2 млрд рублей. Индивидуальные предприниматели заняли в банках за первое полугодие почти в 2 раза меньше денег — всего 1,8 млрд рублей.

Кому нужен кредит

В начале года в некоторых банках Удмуртии, в том числе государственных, вообще не стали устанавливать для своих работников планы по выдаче кредитов бизнесу. Банки предпочли переждать сложные времена, сведя кредитование к минимуму, чтобы в случае резкого ухудшения экономической ситуации не получить дыру в активах из-за роста невозвратов. Тем не менее от роста просроченной задолженности по ранее выданным бизнесу кредитам это их не спасло. За год просрочка выросла в 1,7 раза — до 5,7 млрд рублей. Причем если год назад она была исключительно рублевая, то сейчас треть суммы приходится на валютные займы.

Как пояснил клиентский менеджер одного из банков, работающих в Удмуртии, новый кредит сейчас берут те компании, у которых достаточно собственных ресурсов для работы с задолженностью перед банками, и это те инвестиции, которые окупятся даже при условии более высоких процентных ставок. Чаще всего это представители среднего и крупного бизнеса, поставляющие свою продукцию на экспорт. За счет высокого курса доллара и евро с одной единицы товара они получают сейчас больше выручки в рублях, часть которой без особых проблем могут направить на обслуживание кредита.

Если же речь не идет об экспорте и продукцию компания поставляет исключительно по России, то кредит берется при достаточном запасе прочности либо если начавшийся процесс модернизации или закупки оборудования по каким-либо причинам нельзя прервать.

Разные условия

Для представителей крупного бизнеса и части среднего условия по получению кредита банки предоставляют более выгодные, так как деятельность таких компаний более прозрачна. Особенно в том случае, если предприятие — постоянный клиент и у него есть комплексный договор с банком. В этом случае кредитор имеет достаточно полное представление о финансовом состоянии своего клиента и может достоверно оценить риски невозвратов и просрочек.

По словам экспертов, крупные, стабильно работающие компании могут получить кредит под 12 процентов годовых. На данный момент это минимальная ставка для бизнеса в Удмуртии.

Для малого бизнеса и отдельных сегментов среднего получение денег в банках —задача сложная. Во-первых, условия для многих просто неподъемные. Ставки могут доходить для них до 35–40%. Пойти на это могут разве что фирмы, остро нуждающиеся в финансах, — чаще всего на покрытие ранее выданных займов либо для погашения долгов перед партнерами и поставщиками.

— Шансы прокредитоваться для малого бизнеса сейчас очень малы, — говорит Сергей, представитель компании, оказывающей помощь в получении банковских займов. — Если у вас нет ликвидного залога — собственного помещения, склада, оборудования, — то ни один банк вам кредит не даст. Мы занимаемся подбором программ по займам для наших клиентов, работаем с большим количеством банков в Удмуртии и видим, что получить кредит сейчас очень сложно. Одобрения можно ждать месяц. Банки очень тщательно подходят к определению финансового состояния потенциального заемщика.

Риски кредитора

В самих банках отмечают, что малое предпринимательство более чувствительно к экономическим шокам и обладает меньшим запасом прочности. И кредитоспособность малого бизнеса оценить сложнее, поскольку редко когда удается найти публичные данные о небольшой компании. При этом, по словам специалистов, транзакционные издержки выдачи кредита в 10 млн рублей сопоставимы с кредитом в 1 млрд рублей, но он приносит меньший доход. Для этого сегмента также характерна традиционно высокая конкуренция за хороших клиентов, повышающая риск «отрицательной селекции», то есть привлечения слабых заемщиков.

Эти барьеры в работе с малым предпринимательством и в более благополучные времена были весьма значительными, а в условиях экономического кризиса они становятся для бизнеса практически непреодолимыми.

— Я обращался в пять или шесть банков, чтобы мне предоставили кредит для закупки оборудования, необходимого для бизнеса, — рассказывает индивидуальный предприниматель Роман Иванцов. — В двух банках меня даже не стали слушать, сказали, что малому бизнесу они займы сейчас вообще не выдают. В других предложили такие ставки, что я просто не смогу окупить их. Закладывать свое помещение я не стал. Если взять такой кредит, не только в убыток придется работать, но и есть вероятность, что просто лишусь в итоге помещения и вообще обанкрочусь. В результате кредит брать не стал. Взял подобное оборудование в аренду у предприятия, которое сейчас простаивает. Аренда все-таки дешевле обходится.

Очень важным фактором для оценки предприятия является сфера его деятельности. Сейчас банки предпочитают не кредитовать строительные компании и компании, производящие стройматериалы, фирмы, работающие исключительно на внутренний рынок и выпускающие продукцию не массового потребления.

— Банки повысили ставки по кредитам для бизнеса в конце прошлого года кто на 10, а кто на 15 пунктов, — сетует министр экономики Удмуртии Михаил Зайцев. — Кто выдержит такую нагрузку? Малый бизнес весной просто выл. Сейчас успокоились, но банкиры, конечно, все риски переложили на бизнес. Представьте, расчет у бизнеса был под одни проценты, а завтра приходят — «всё, мне 10% плюсом давай, мне плохо», — говорит банк. Вот поэтому и невозвраты идут, потому что перебор со стоимостью кредитов. Ситуация по кредитам не стабилизировалась. Ставки до сих пор высокие, бизнесу брать кредиты по таким ставкам совершенно невыгодно.

В настоящее время в качестве основной стратегии многие небольшие компании приняли позицию «переждать». Они не вкладывают средства в собственное развитие. По данным Удмуртстата, за первое полугодие 2015 года инвестиции в основной капитал по полному кругу составили 29 млрд 832 млн рублей. Это на 21% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Причем только 9,8 млрд рублей из этой суммы приходится на малый бизнес. А в общей сумме инвестиций всего 5,5% — доля банковских кредитов.

Туманные перспективы

Бизнес ждет более выгодных условий, и ждать, похоже, придется долго. Постепенное снижение ключевой ставки Центрального банка России удешевляет деньги для кредитных организаций, и они действительно опускают ставки по займам, но только для сверхнадежных заемщиков. Для всех остальных цена кредитных ресурсов по-прежнему слишком высока. Причем и банки, и заемщики не хотят рисковать по одной и то же причине — нестабильная ситуация в экономике, когда велик риск не найти компоненты или сырье по требуемой цене, не произвести, не продать, не получить ожидаемую прибыль и не отдать кредит.

Сегодня делать прогнозы — занятие совсем неблагодарное, поэтому специалисты стараются уклоняться от оценки, что же ждет банковский сектор в оставшиеся месяцы 2015 года. Очередной скачок курсов иностранных валют по отношению к рублю говорит о том, что до наступления благоприятных времен для бизнеса в России еще далеко. Нестабильность в финансовой сфере очень серьезно отражается на работе промышленности. Перспективны сейчас, по мнению Михаила Зайцева, направления, связанные с импортозамещением. Как правило, это проекты на длительную перспективу, результат которых, то есть новая продукция, будет востребован на рынке в любом случае. Санкции продлены на год, а значит, как минимум год такие товары будут пользоваться спросом. Кредитовать данные направления для банков менее рискованно.

Для малого бизнеса единственным недорогим источником финансирования могут служить различные госпрограммы. Это микрозаймы до 1 млн рублей в фондах поддержки малого предпринимательства, субсидии для инновационных компаний, гранты и тому подобное.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.