Отложи на здоровье

Гиппократ сказал: «Здоровье – это то, что люди больше всего желают сохранить и меньше всего берегут». И был прав. Во всяком случае, по отношению к россиянам. Согласно статистике, средний российский гражданин в первую очередь страхует автомобиль, потом квартиру и только в последнюю очередь – свое здоровье. Специалисты считают, что такое отношение к своему здоровью укоренилось за долгие годы пользования бесплатной медицинской помощью. Сегодня, когда качественной и бесплатной медпомощи фактически уже нет, страхование здоровья становится все более актуальным.

Впрочем, пока более распространена не индивидуальная форма страхования, а коллективная – когда работодатель страхует своих работников. Выгода при этом обоюдная: работники получают дополнительные социальные гарантии, работодатель – льготы по налогообложению. Сегодня, по данным информационно-аналитического агентства «РосБизнесКонсалтинг», у 96% россиян есть полис обязательного медицинского страхования. Многие не видят смысла в «еще одной» страховке. — Ежегодно в Удмуртии разрабатывается и утверждается Территориальная программа государственных гарантий бесплатной медицинской помощи, — рассказывает главврач МСЧ N№2 Олег Евтодиев. — В данном случае ее финансирование идет из средств Удмуртского территориального фонда ОМС и из бюджетов всех уровней. Для пациентов такая медицинская помощь бесплатна. Тарифы на медицинские услуги устанавливаются согласительной комиссией и регулярно пересматриваются с учетом инфляции. Система ОМС – гарантия помощи, но вовсе не гарантия ее качества. Несмотря на то, что лечебными учреждениями установлен уровень качества лечения, проблемы все равно остаются. Такое обслуживание сопровождается очередями перед кабинетами, записью к специалистам на месяц вперед и массой других неудобств для пациента, независимо от его самочувствия и тяжести заболевания. В отличие от обязательного добровольное страхование обеспечивает застрахованным дополнительные услуги. Например, возможность наблюдаться у врачей узкой специализации: эндокринолога, кардиолога, уролога, которых, как правило, не хватает в городских амбулаторных медицинских учреждениях. — Добровольное медицинское страхование предполагает оказание медицинских услуг сверх Территориальной программы ОМС за счет средств предприятия или личных средств граждан, — говорит Олег Евтодиев. — Если по стандарту пациенту гарантирована госпитализация в четырехместную палату, то, имея полис ДМС, он может рассчитывать на более комфортные условия лечения. Тарифы в системе ДМС устанавливаются по соглашению между страховой организацией и лечебным учреждением. Отечественный рынок ДМС начал формироваться в 1991 году. Сегодня его доля в общем объеме российского страхования составляет более 10%. Особой популярностью этот вид страхования пользуется у юридических лиц. По данным РБК, их доля в общем объеме страховых взносов по ДМС составляет порядка 85%, а доля физических лиц – 15%. Например, в прошлом году страховая компания «БАСК» собрала более 92 млн рублей добровольных страховых взносов. Среди них коллективные составили в сумме 78,5 млн рублей (84,4%), а индивидуальные – 14,5 млн рублей (15,6%). — Договоры медицинского страхования персонала сейчас становятся все более популярными. Кроме того, ДМС – один из самых востребованных видов страхования среди руководителей предприятий, топ-менеджеров. Полисы ДМС чаще покупают крупные компании и средний бизнес. Правда, пока все же преобладают фирмы с иностранным участием и филиалы крупных московских компаний, — рассказывает директор Ижевского филиала СК «БАСК» Александр Ширтанов. Такой перевес корпоративного страхования, по сравнению с личным, специалисты связывают с тем, что медицинская страховка – удовольствие недешевое. Но с каждым годом появляется все больше состоятельных людей, которые могут себе позволить более высокий уровень медицинского сервиса. По словам Александра Ширтанова, в арсенале страховых компаний, как правило, есть два вида добровольного страхования: депозитный и рисковый. В первом случае клиент обращается в страховую фирму и заключает с ней договор. На свой расчетный счет он кладет, скажем, $500, и в будущем он может рассчитывать только на эту сумму. При рисковом страховании клиент, заплатив за полис, к примеру, $100-400, может потребить гораздо больший объем услуг. Однако по рисковой схеме работают немногие страховые компании, хотя, конечно, их условия для страховщиков более выгодны. При заключении договора добровольного медстрахования сотрудников с каким-либо предприятием, страхования компания обычно предлагает несколько программ, предназначенных для различных категорий работников. — Руководитель предприятия при составлении договора со страховой компанией сам учитывает потребности своих сотрудников и оценивает их вклад в развитие компании, — говорит руководитель отдела ДМС филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» — Главного Управления по Удмуртской Республике Гельсина Шаймухаметова. Например, программа для основного состава сотрудников предприятия включает стандартный пакет услуг, амбулаторное обслуживание в выбранных клиниках, медсанчастях. VIP-программа предлагает максимальный уровень медицинской страховой защиты. Личный врач осмотрит Вас, где Вам удобно – на дому, в офисе, назначит лечение в лучших лечебно-профилактических учреждениях города. — У нас принята практика сопровождать VIP-клиента компании до кабинета его лечащего врача. Временные затраты при этом существенно уменьшаются. Если назначен прием на час, то пациент оказывается в кабинете специалиста точно в это время, — рассказывает Наталья Николаева, специалист по ДМС Удмуртского филиала ОАО «Росмедстрах». Правда, у страховых компаний существуют свои ограничения в страховании клиентов. Это довольно обширный список заболеваний: онкологические, венерические, психиатрические заболевания, СПИД, генетически обусловленные и врожденные, а также профессиональные заболевания и болезни, вызванные радиоактивным заражением, военными действиями и стихийными бедствиями. Нередко клиент при заключении договора скрывает болезнь, по которой ему предстоит плановая операция. Все без исключения страховщики смотрят на возраст человека. Дети «стоят дороже» взрослых раза в два, пожилые – в полтора и более. Чем старше клиент, тем больший объем медицинской помощи ему потребуется. Повышенные тарифы установлены также для людей с хроническими болезнями и для иностранцев. Стоимость полиса ДМС не бывает фиксированной. Вопрос цены, пожалуй, самый сложный и неоднозначный в медицинском страховании. Самые дорогие страховки – на стоматологию, относительно недорогие – для терапевтического и хирургического стационара. Как правило, полис действует в течение года, а с неизрасходованной суммой (когда нет необходимости обращаться к врачу) страховщики поступают по-разному. Кто-то дает клиенту скидку в следующему году, организации платят меньше за страхование работников. Возникает взаимный интерес: руководители заинтересованы в том, чтобы сотрудники меньше болели, а меньше болеть они будут только тогда, когда станут получать квалифицированную медицинскую помощь, т.е. застрахуются. — В конце года неизрасходованный страховой взнос наша компания может перенести на следующий год или же направить на профилактику и реабилитацию сотрудников, — рассказывает Наталья Николаева. Но стоит ли идти в страховую компанию? Не легче ли предприятию заключить договор с лечебным учреждением напрямую? Тем более что Трудовой кодекс не обязывает страховать своих работников. Не легче ли рядовому гражданину обратиться в платную клинику и заплатить деньги за конкретные услуги? Гражданину, может быть, проще поступить именно так, а вот предприятия при заключении договора ДМС могут сэкономить на налогах. Однако для предприятия здесь открывается новая и выгодная возможность. — Работать через страховую компанию выгоднее, поскольку добровольное медицинское страхование обладает существенными налоговыми льготами, — говорит Александр Ширтанов. — Предприятие может отнести затраты по ДМС на себестоимость своей продукции, уменьшая тем самым налог на прибыль. Причем взносы относятся на себестоимость в размерах не более 3% от фонда оплаты труда. Другими словами, если у компании фонд оплаты труда работников составляет 100 тысяч рублей, то 3% от этой суммы, т.е. 3 тысячи рублей могут идти на страхование работников. И на эту сумму налоговые органы не посягают. Кроме того, страховые взносы по ДМС не облагаются единым социальным налогом. — Если предприятие заключает договор на обслуживание своих работников напрямую с ЛПУ, тогда все затраты идут за счет прибыли такого предприятия, — подтверждает Олег Евтодиев. Правда, существует и оборотная сторона медали. Если расходы на страхование сотрудников предприятие относит на себестоимость своей продукции, то, естественно, цена товара на рынке повышается. А если к тому же у компании проблемы со сбытом, тогда ДМС становится просто невыгодным. Именно поэтому в списках клиентов страховых компаний часто оказываются предприятия энергетики, нефтегазовой сферы. Их продукция всегда востребована на рынке. У страховых компаний, как правило, существуют договоры практически со всеми лечебными учреждениями города, санаториями республики. Некоторые крупные страховщики, как, например, компания «Росгосстрах» имеют возможность предложить клиенту лечение в клиниках Москвы, Санкт-Петербурга, Самары, Новосибирска и даже далекой Баварии. За свои услуги страховщики взимают комиссионные. Их процент в каждой компании разный. По мнению Александра Ширтанова, в Ижевске он колеблется от 8 до 15% от страховой премии. — Если комиссия выше этих пределов, то предприятию невыгодно работать со страховыми компаниями. В условиях жесткой конкуренции на страховом рынке Ижевска, да и в целом России, комиссионные постоянно снижаются. Мелким страховым компаниям становится невыгодно заниматься ДМС. Тем более добровольное страхование – это большой объем бумажной работы: договоры с лечебными учреждениями, санаториями, аптеками, самими клиентами. У каждого лечебного учреждения, профилактория есть свои прейскуранты цен на услуги, а цены на них меняются несколько раз в год. Все это страховая фирма должна учитывать в своей работе, — делится особенностями своей работы Александр Ширтанов. Лечебным учреждениям также работать при посредничестве страховщиков проще, чем напрямую с клиентом. Олег Евтодиев: Договор со страховой медицинской компанией расширяет наши возможности. Поясню. У наших партнеров, в свою очередь, есть договоры с другими ЛПУ разного профиля. И если у нас появляются какие-либо проблемы в части дополнительной диагностики или лечения пациента, то этот вопрос решается через страховую организацию. Обладатель полиса ДМС получает необходимые консультации в других клиниках и медицинских центрах. А если работать не через страховые компании, а напрямую, то возникают определенные сложности. На это уходит время и порой приводит к задержке в лечении пациента. Нам легче работать через страховые медицинские организации. Главные врачи ЛПУ, с одной стороны, рады оказывать гражданам услуги по полисам ДМС – это дополнительные инвестиции для медицинских учреждений, зарплата персонала, в конце концов. Но, с другой стороны, они понимают, что для лечения «добровольцев» потребуются дорогое оборудование, дополнительный штат врачей, палаты класса «люкс», отдельное питание и т.д. И, к сожалению, далеко не все клиники могут предоставить подобающий набор услуг владельцам полисов ДМС. — Периодически страховые медицинские организации инвестируют в лечебные учреждения часть своих средств с целью улучшения качества медицинского обслуживания, — говорит Олег Евтодиев. У пациента с полисом ДМС в руках появляется не просто больше возможностей, его права защищает страховая компания. Тому, кто обращался в платные поликлиники, хорошо известно, что за каждый анализ, за каждое исследование там надо платить. И немалые деньги. А нужен на самом деле этот анализ или нет, человеку без медицинского образования разобраться трудно. А с добровольной страховкой «хождение по мукам» прекратится – страховая компания имеет возможность контролировать качество лечения и выбрать наилучший для пациента вариант обслуживания. Если сравнивать стоимость полиса и оплату услуг в поликлинике, так сказать, на месте, то здесь существуют две противоположные точки зрения. Полис и оплата через кассу существенно не различаются по цене. Однако страховые компании получают от лечебных учреждений большие скидки, поскольку направляют на лечение множество клиентов. Сколько россиян сегодня имеют полисы ДМС, однозначно сказать трудно. По разным данным, от 2% до 7% населения страны. До европейского уровня пока далеко, но считается, что добровольное страхование – наиболее динамично развивающийся вид страхования: — У страховых компаний, особенно в регионах, в этой области работы непочатый край, — считает Александр Ширтанов. — Основные проблемы сегодня – недостаточный уровень страховой культуры, низкие доходы населения, нехватка современных больниц и поликлиник, а также привычка к бесплатной медицинской помощи, оставшаяся у населения с советских времен. Конечно, потребуется время, чтобы перестроиться. И здесь страховщики связывают будущее своего продукта с малым и средним бизнесом, которые они рассматривают как основной ресурс роста рынка ДМС.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.