Кредитная оттепель

Курс на снижение ставки рефинансирования, взятый Центробанком РФ в 2009 году, и восстановившаяся после кризиса ликвидность банковской системы начинают сказываться на реальных условиях кредитования. В этом году эксперты отмечают снижение ставок и смягчение прочих условий как по новым, так и по текущим кредитам для малого и среднего бизнеса.

Вспомнили о «малышах»

Рост доступности кредитов для населения и крупных корпоративных заемщиков Центробанк отмечал по результатам обследования 53 крупнейших российских банков еще в конце 2009 года. Но смягчать условия кредитования малого и среднего бизнеса банки не спешили. Известно, что именно небольшие предприятия сильнее всего пострадали в результате кризиса, поэтому подход к оценке финансового состояния таких заемщиков был особенно осторожным.

Это не лучшим образом отразилось на диверсификации кредитных портфелей банков. К примеру, в Удмуртском отделении Сбербанка России около 70% активов формируют крупные заемщики, а на долю малого бизнеса приходится лишь 10% кредитов. В прошлом году банк расширил кредитную линейку для «малышей», но по программе «Бизнес-Авто» на приобретение автомобилей для нужд малых предприятий выдано всего 54 кредита, по программе «Коммерческая недвижимость» реализовано только три договора коммерческой ипотеки, а по программе «Госзаказ» профинансировано исполнение только трех государственных и муниципальных контрактов. Эксперты объясняют низкую востребованность интересных продуктов низкой активностью бизнеса.

В то же время по итогам прошлого года заемщики из категории малого и среднего бизнеса подтвердили свою благонадежность. Если в среднем по республиканской банковской системе просроченная задолженность составила 5,1%, то в банках, отдающих приоритет кредитованию малого и среднего бизнеса, она существенно ниже. К примеру, в «Ижкомбанке», где эта категория формирует около половины портфеля, просрочка составляет около 2,3%. В Сбербанке по кредитам этой категории она колеблется от 2,5 до 3%. Специалисты называют такой уровень просроченной задолженности рабочим.

Потребность в диверсификации кредитных портфелей и неплохая платежная дисциплина малого и среднего бизнеса, наконец, убедили банки уделить внимание этому сегменту рынка. Тенденция к увеличению доступности кредитов, наконец, наметилась и здесь.

Дешевле и доступнее

«Мы планируем в 2010 году увеличить объем кредитования малого и среднего бизнеса на 30% и принимаем необходимые для этого меры, – сообщила в марте начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Удмуртского отделения N 8618 Сбербанка России ОАО Ирина Сухих. – Банк снизил кредитные ставки по всем программам для малого и среднего бизнеса в среднем на 1,5-2%. По программе «Госзаказ» помимо этого изменены требования к объему годовой выручки заемщиков, и теперь этот продукт доступен не только для малых, но и для средних предприятий. Кроме того, банк предлагает малым предприятиям особые условия кредитования для приобретения имущества, заложенного по проблемным или просроченным обязательствам, – в первую очередь речь идет о более низких процентных ставках. Таким образом решается задача и повышения качества кредитного портфеля, и увеличения доли кредитования малого бизнеса».

«Если Сбербанк снизит ставки, другие тоже за ним потянутся», – считает руководитель кредитного отдела Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства Игорь Бармин. Однако эксперт высказал опасение, что подешевевшие деньги останутся недоступными для малого бизнеса, если требования к финансовому состоянию предприятий останутся по-прежнему высокими, а оценка залогов будет по-прежнему вестись с большим дисконтом.

Представители банковского сообщества подтверждают, что эти опасения небеспочвенны: чем меньше у заемщика оборотных средств и ликвидных активов, тем больший резерв банк обязан создать, выдавая ему кредит; в определенных условиях это делает кредитование невыгодным и приводит к отказу в выдаче кредита. Но ряд республиканских банков заявляет о готовности помимо формальных показателей принимать во внимание оперативную информацию о состоянии бизнеса заемщика, чтобы адекватно оценить не только текущую ситуацию, но и перспективы ее развития.

В Сбербанке также утверждают, что подход к анализу финансового состояния изменился. «Не вдаваясь в нюансы, скажу, что новая методика позволит привлечь кредиты тем, кто раньше не проходил оценку по определенным параметрам, – сообщила Ирина Сухих. – В частности, при анализе финансового состояния заемщика мы принимали во внимание только остаточную стоимость его активов, а сейчас можем ориентироваться и на рыночную – это еще один плюс в пользу клиентов».

Сдержанный оптимизм

Кредитная оттепель уже привела к оживлению переговоров между банками и бизнесом. Предприниматели проявляют интерес как к новым кредитам, так и к пересмотру условий по текущим. На пике кризиса многие банки в одностороннем порядке повышали текущие ставки и проводили переоценку залогов. Сейчас эти процессы не просто остановлены – им дан обратный ход.

«Банк рассматривает заявления на снижение процентных ставок и в ряде случаев принимает положительные решения, – подтвердила Ирина Сухих. – Если предприятие не в состоянии на текущих условиях обслуживать кредит, но при изменении параметров сотрудничества оно может быть кредитоспособно, то мы заинтересованы в продолжении сотрудничества и идем навстречу клиенту. Это двусторонний диалог, и, как правило, мы приходим к взаимопониманию».

Представители бизнес-сообщества соглашаются, что вести диалог с банками стало проще. В то, что условия и объемы кредитования в ближайшее время вернутся к уровню 2007 года, конечно, пока никто не верит, но тот факт, что предприниматели и банки снова ищут и находят общий язык, подтверждают все. И это уже позволяет бизнесу смотреть в будущее пусть со сдержанным, но оптимизмом.