Банки поверили в малый бизнес

По данным Национального банка УР, объем предоставленных удмуртскому бизнесу кредитов за первый квартал 2007 года составил более 188 млрд рублей, что на 60 млрд рублей больше, чем за четыре месяца прошлого года. Впечатляющий — почти 30% — рост свидетельствует не только о том, что бизнес охотно занимает деньги на свое развитие — ресурсы предпринимателям всегда были нужны, — но и о том, что банки с удовольствием дают деньги малому бизнесу.

Сегодня кредитные учреждения конкурируют за заемщиков. И выигрывают в этой борьбе те из них, кто, как ни банально это звучит, даст предпринимателю лучшие условия. Проблема для банкиров главным образом как раз в том и состоит, чтобы определить, что в понимании предпринимателей означает «лучшие условия».

Среди прочих равных условий на первом месте, безусловно, стоит «стоимость кредита» — эффективная ставка кредитования. Здесь требования предпринимателей очень простые — конкурентоспособная ставка и понятная с отсутствием скрытых комиссий схема ее расчета.

Скрытые комиссии уже вышли банкам боком, существенно подорвав доверие потребителей к кредитным продуктам и вынудив законодателей пойти на специальные ограничения банкирской «вольницы». С 1 июля, как известно, банки обязаны указывать в рекламе услуг эффективную ставку кредитования, включающую всевозможные комиссии и надбавки.

Эта законодательная мера касается только потребительского кредитования, но ведь предприниматели куда более внимательно считают деньги, и часто именно сложность системы подсчетов реальной ставки по кредиту и соответственно невозможность оценить стоимость сделки заставляет их отказаться от нее. Если предприниматель видит, что банк скрывает точную сумму удорожания заемных средств, он сделает свой выбор не в пользу банка.

Поэтому любая конкурентоспособная кредитная программа для малого бизнеса сегодня предполагает, что стоимость кредита обозначается одной, двумя понятными цифрами. Это, как правило, ставка кредитования и комиссия за предоставление кредита (в той или иной форме).

Так, например, устроены кредиты для малого бизнеса ОАО «Мобилбанк». На стоимость влияют всего два параметра: ставка и комиссия за выдачу. Скажем, в случае с ИП и юридическими лицами, не обладающими залогом (кредитная программа «Мобил-Перспектива», здесь и далее информация об условиях кредитования взята с официального сайта ОАО «Мобилбанк», www.mobilbank.ru), ставка составляет 19%, а комиссия за выдачу кредита 1%.

Кроме того, на стоимости кредита могут существенным образом сказываться особенности его погашения. Скажем, банк может запрещать досрочное погашение или разрешать его за какую-то отдельную плату, может требовать погашения к определенным датам и т.д.

Такого рода условия еще существуют, хотя в принципе их уже можно считать анахронизмом. Нормальной практикой сегодня является согласованный сторонами сделки график погашения, учитывающий особенности бизнеса клиента, как это принято в «Мобилбанке».

Что еще упрощают сегодня банки в условиях кредитования малого бизнеса, чтобы не стать аутсайдерами в конкурентной борьбе? Прежде всего, отказываются от обеспечения в виде залога. Ведь не секрет, что совсем немногие малые предприятия и ИП обладают имуществом, которое можно было бы заложить. Именно поэтому раньше малый бизнес пополнял свои оборотные средства с помощью обыкновенных потребительских кредитов «на неотложные нужды» — там залог практически никогда не требуют.

Сегодня конкуренция заставляет банки вводить программы кредитования с беззалоговым обеспечением. Так, три из четырех программ кредитования малого бизнеса ОАО «Мобилбанк» не требуют наличия залога, а в качестве обеспечения предусматривают, в том числе, и поручительство физических лиц (как при обыкновенном потребительском кредитовании). Это удобно.

Вообще, «удобство» — ключевое слово в понимании банковских стратегий на рынке кредитования малого бизнеса. Например, все осознают, что одно из основных неудобств, мешающих предпринимателю оформить кредит, — сложности в оформлении всех необходимых документов. Ведь, как правило, на таком предприятии нет штатного юриста, а часто и бухгалтера — так что с документами руководителю приходится повозиться. Поэтому уже не редкость, когда кредитный консультант сидит и совместно с предпринимателем заполняет необходимые бумаги.

Впрочем, никто не говорит, что в банках готовы с каждым предпринимателем, желающим получить кредит, носиться как с малым дитем. Отнюдь. Очевидно, что бизнесменам нужно не столько повышенное внимание и комфорт, сколько дешевые ресурсы и быстрое оформление. То есть понимание за разумные деньги.

Скажем, в «Мобилбанке», остающемся одним из самых технологичных банков на республиканском рынке, подчеркивают, что специально стремились стандартизировать программы кредитования для малого бизнеса. Это нужно для того, чтобы клиент и банк с первого взгляда понимали, насколько они подходят друг другу, а процедура рассмотрения кредитной заявки занимала минимальное время.

И уже потом, когда банк и клиент нашли друг друга, можно говорить об индивидуальном подходе — график погашения с учетом особенностей бизнеса и т.д. И конечно, к услугам такого клиента весь технологический арсенал «Мобилбанка» — дистанционное погашение и управление счетом через интернет — практически из любой точки земного шара.

Ижевск, ул. Свободы, 173, тел. 900-911.

Сарапул, ул. Азина, 46, тел. 4-04-88

Глазов, ул. Советская, 1/39, тел. 3-00-39

лиц. № 532 ЦБ РФ