Климат не тот

Объемы кредитования предприятий Удмуртии за год выросли, но значительно меньше, чем в остальных субъектах страны. По темпам роста кредитования юрлиц республика – российский аутсайдер. Эксперты ищут причины в региональных особенностях развития бизнеса.

Объем кредитов, выданных организациям в Удмуртии на 1 августа 2012 года, по данным Центробанка РФ, снизился с начала года на 2% и составил 55 млрд 49 млн рублей. Однако это на 5% больше прошлогоднего показателя. Вместе с тем агентство Fitch Ratings отмечает, что по темпам роста кредитов, выданных юридическим лицам, по итогам 2011 года республика занимает 82-е (предпоследнее) место среди регионов России. А в первом полугодии республика по этому показателю скатилась на последнее место. Банки заявляют о приоритетности сегмента малого и среднего бизнеса, однако эксперты и предприниматели говорят о недоступности заёмных ресурсов в республике.

Беззалоговый приоритет

На сегодняшний день основными источниками кредитов для МСБ являются банки, микрофинансовые организации, Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства (УГФПМП), частные кооперативы и кредиторы.

«Сегмент МСБ рассматривается как один из главных драйверов роста, в развитие бизнеса на данном направлении банком вкладываются значительные ресурсы, растет число сотрудников банка на данном направлении. В настоящее время мы проводим отбор клиентских менеджеров по работе с малым бизнесом. Это позволит значительно усилить позиции банка в сегменте МСБ, – отмечают в Удмуртском отделении Сбербанка. – Темпы роста кредитного портфеля в сегменте МСБ в текущем году значительно увеличились, и по итогам года мы должны достичь 50% прироста. Во многом это связано с внедрением в текущем году нескольких новых кредитных продуктов для малого бизнеса и совершенствованием внутрибанковских процессов по работе с данным сегментом».

По словам банкиров, предлагаемые программы доступны и удобны для малого бизнеса. А некоторые программы – для компаний, только начинающих свою деятельность, например, – являются уникальными для рынка. Другое дело, что воспользоваться ими могут далеко не все. Основным препятствием для получения кредита являются неудовлетворительные показатели деятельности потенциального заёмщика или его негативная репутация. Банки готовы кредитовать и инновационные проекты. Но данные продукты более актуальны для крупного бизнеса, поскольку требуют значительных затрат от банка на их экспертизу.

В РосгосстрахБанке также считают направление МСБ перспективным и планируют расширение соответствующей продуктовой линейки. «С началом делового сезона мы планируем запустить две новые программы, – говорит Наталия Блинова, директор департамента корпоративного бизнеса РосгосстрахБанка. – Тенденции последних двух лет сигнализируют об общем тренде снижения ставок в отрасли. Заёмщики всё более понятны для банков, в связи с чем нижние ставки по кредитам МСБ приближаются к верхним ставкам по кредитам  корпоративному сектору. Однако в области кредитования малого бизнеса всё чаще используется практика беззалоговых кредитов, более приемлемая в секторе розничного кредитования, и ставки по ней в виду специфики бизнеса выше. Именно они наиболее популярны у малого бизнеса, а также возобновляемые кредитные линии, позволяющие минимизировать расходы по кредитным ресурсам».

Без альтернатив

Между тем, по словам индивидуального предпринимателя Надежды Захаровой, члена Совета по предпринимательству г. Воткинска, за последний год получить банковские кредиты стало сложнее – требования банков ужесточились. «Альтернативы банковским кредитам мы не рассматриваем, они еще дороже. Интересовалась условиями в УГФПМП, там проценты еще выше, чем у банков. Несмотря ни на что, работаем только с банками, выполняем все их требования», – поясняет она.

По мнению Виктора Пушина, директора школы бизнеса МВЕУ, в прошлом руководителя УГФПМП, в падении темпов кредитования бизнеса в Удмуртии не нужно винить банки. «То, что бизнес нуждается в кредитах, – это однозначно. А вот почему они недоступны нашим предприятиям и почему нет серьезных инвестиционных проектов – это другой вопрос. С одной стороны, в большей степени это связано с тем, что предприятия не укладываются в жесткие регламенты банков. С другой –  местных банков в республике немного. Почти все участники рынка – филиалы федеральных структур. У них нет какой-то специальной кредитной политики для Удмуртии. Она для всех регионов одинакова, тогда как экономическая ситуация везде разная. Поэтому корни проблемы нужно искать на местах».

Эксперт считает, что основная причина низких темпов кредитования – жесткие условия развития бизнеса в регионе. «Федеральная власть ставит задачу о приоритетности малого бизнеса, занимающегося производством. Но неясно, где эти производства развивать. Постоянно говорят о специализированных площадках, технопарках. В Татарстане всё это делается, у нас – нет. Республика располагает  гарантийным фондом, а также достаточно крупными федеральными средствами на поддержку малого бизнеса, но опять же непонятно, исходя из каких приоритетов эти ресурсы используются. Вот над чем сегодня нужно думать и с чего начать – разобраться с ситуацией в регионе», – рассуждает Виктор Пушин.

Пойдут напрямую

Более лояльным и гибким подходом по сравнению с банками к кредитованию бизнеса в республике традиционно отличался УГФПМП. Его представительства созданы во всех городах Удмуртии, а также в Игре и Уве. «В Удмуртском госфонде поддержки малого предпринимательства в первом полугодии 2012 г. наблюдается рост профинансированных заявок по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В первую очередь это связано с привлекательными условиями предоставления микрозаймов в фонде. С прошлого года УГФПМП предлагает своим клиентам микрозаймы под 10% годовых до 1 млн рублей на срок до 1 года», – говорит Алексей Вьюгов, генеральный директор УГФПМП. По его словам, наиболее популярными продуктами для МСБ являются: займы на пополнение оборотных средств (приобретение товарно-материальных активов) и кредиты на приобретение коммерческой недвижимости. «В первом случае, как правило, деньги нужны на относительно короткий срок – в пределах 12 месяцев. Как раз в нашем фонде мы удовлетворяем потребности клиентов, тем более что у нас очень привлекательная процентная ставка», – добавляет он.

Однако эксперты отмечают, что в последние годы УГФМП существенно ужесточил требования к заёмщикам. «Воткинские предприниматели, которые имели в фонде на протяжении 10 лет положительную кредитную историю, при новом руководстве получили отказы, – рассказывает Ольга Пьянкова, директор Воткинского фонда поддержки малого предпринимательства. – Это связано с тем, что новое руководство, перестраховываясь от рисков невозврата займов, ввело новый механизм оценки заёмщиков. Но ведь нельзя работать как коммерческий банк. Мы созданы, чтобы помогать бизнесу. На таких условиях мы вообще никого не прокредитуем. Наши основные заёмщики – мелкий бизнес. И кто, как не мы, им поможем».

По словам Ольги Пьянковой, получившим отказы в УГФПМП стараются помочь в муниципальных фондах. «У нас хоть и процент повыше, и сумма не такая большая (фонд – до 1 млн рублей, у нас – в пределах 150 тысяч рублей), но те, кому отказали в УГФПМП, идут к нам, и мы их кредитуем», – говорит она.

Алексей Вьюгов отмечает, что основными препятствиями на пути получения кредитов и займов являются отрицательная кредитная история и негативная деловая репутация (действующие исполнительные производства, текущие арбитражные дела и прочее). «Заёмщику необходимо помнить, что репутацию он зарабатывает всю жизнь, а испортить ее может в один момент», – добавляет он.

Однако Виктор Пушин говорит, что кредит в фонде сегодня стало получить намного сложнее, чем в банке. «Это нонсенс. Они забыли, что фонд – это не банк, подход у него должен быть более гибкий, лояльный с точки зрения финансового состояния, обеспечительных мер и т.д. Сегодня направление фонда развернули на 180 градусов и пошли совсем в другую сторону. Раньше целью было помочь предприятиям расти, создавать новые рабочие места. Сегодня же эффективность деятельности определяется так: кредит выдал, и что бы ни произошло с твоим бизнесом, но деньги отдай. Конечно, и раньше фонд не стремился выдавать безвозвратные займы, но действовал более гибко», – отмечает он.

При этом, по словам эксперта, муниципальные фонды влачат бедное существование, потому что денег им не дают. «Их не считают за структуры, которые могут быть успешными с точки зрения развития бизнеса на своих территориях. Поэтому и взаимодействие там, насколько я понимаю, совершенно условное. В этих фондах грамотные руководители, имеют неплохой опыт ведения бизнеса. Сегодня они в большей степени занимаются консультированием и проведением семинаров», – говорит Виктор Пушин.

«Если сейчас у ГФПМП деньги есть, но некому их раздать, то у нас ситуация совершенно другая: денег нет, но есть в них нуждающиеся», – подтверждает Ольга Пьянкова. Впрочем, по ее словам, есть вероятность, что этот вопрос может решиться. «Нас обнадежили, что с федерального уровня должны прийти деньги, и достаточно большие. Раньше все бюджетные деньги Минэкономики было удобно получить и разместить только в УГФПМП, поскольку с нами работать тяжелее – больше бумажной волокиты. Сейчас предполагается, что эти средства будут размещены в муниципальные фонды напрямую, в результате условия кредитования там будут такие же, как в УГФПМП, то есть под 10% годовых, сумма – до 1 млн рублей», – говорит она.

В Минэкономики УР подтвердили, что на поддержку малого бизнеса республики выделено 417 млн рублей федеральных средств. Из них 289 млн рублей будут направлены на микрофинансирование. В министерстве также сообщили, что средства придут «в ближайшее полугодие».

Также альтернативой банкам, по мнению экспертов, является относительно новая структура «Удмуртский центр микрофинансирования». «Мы более лояльно относимся к заёмщикам, менее жесткие требования предъявляем по пакету документов, стараемся более оперативно рассматривать заявления. Если проценты банков находятся примерно в одной ценовой категории, то частные деньги разнятся очень сильно. Есть и совершенно грабительские ставки. Мы стараемся занять среднюю нишу. Но не можем давать такие дешевые деньги, как в банках, поскольку сами работаем на заёмные средства, и тем не менее выдерживаем разумный процент. Плюс лояльный подход к клиенту обеспечивает повторные обращения», – рассказывает Сергей Крашенинников, директор центра.

Эксперты отмечают, что предприниматели, которые не могут получить кредиты, зачастую обращаются к знакомым, частным кредиторам, беря займы без залогов под 6-10% в месяц, что очень дорого. По мнению Виктора Пушина, у властей республики на данный момент есть все возможности поддерживать малый бизнес на более выгодных условиях. «Но я не вижу, что сегодня это кому-то интересно», – заключает он.