Закон сохранения

Банковские депозиты остаются одним из самых привлекательных инструментов для физических и юридических лиц в Удмуртии. Динамика роста досих вполне удовлетворительная, хотя эксперты отмечают снижение динамики по сравнению с прошлым и позапрошлым годами. Причина, по их мнению, в  общем снижении темпов экономического роста, ожидании неблагоприятных изменений на рынке и поиске более доходных инструментов, хотя найти таковые вовсе не просто.

Согласно данным Банка России на 1 мая 2013 года кредитные организации Удмуртии привлекли в качестве вкладов физлиц свыше 73 миллиардов рублей и еще почти 11 миллиардов находилось на депозитных счетах юридических лиц. Цифры впечатляющие особенно в сравнении с прошлыми годами. Так в начале мая 2012 года на вкладах физлиц хранилось лишь 59 миллиардов, а еще годом ранее — 50 миллиардов. Прирост популярности депозитов среди предприятий не менее показателен — в прошлом году объем средств на депозитах юрилиц вырос более чем в два раза – с 5 миллиардов на 1 мая 2011 года до 10,9 млрд рублей год спустя. Правда за последний год приток средств от предприятий на депозитные счета существенно притормозился — по данным на конец первого квартала их депозиты предприятий выросли всего на 178 миллионов по сравнению с прошлым годом.

Динамика роста

Как говорят эксперты, замедление темпов роста экономики приводит к тому, что предприятия имеют меньше свободных средств, которые можно разместить на депозите. В определенной степени эти процессы влияют и на физических лиц — во всяком случае, представители банков говорят и о снижении темпов прироста вкладов физлиц.

«В целом можно отметить, что динамика роста кредитного портфеля по итогам полугодия будет соответствовать прошлогодней, а привлечение несколько уменьшилось, — отмечает управляющий РОО «Ижевский» банка ВТБ24 Дмитрий Лысов. — В этом есть региональная специфика, т.к. в целом по стране наоборот отмечается некоторое замедление кредитования и рост привлеченных средств». По его словам, это совершенно нормальное явление, т.к. федеральные банки в регионах де факто являются «нетто-кредиторами экономики».

«Относительно роста рынка в целом население и предприятия в этом году действительно больше склонны сберегать средства, — продолжает эксперт. — По соотношению доходность/риск банковские вклады сейчас представляют самый оптимальный рыночный инструмент для пассивных инвесторов — частных лиц. Рынок вкладов демонстрирует уверенный рост объемов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года».

Ставки сделаны

По словам начальника управления стратегического развития «Ижкомбанка» Ильи Чукавина, банки стараются занять собственные ниши, определить своего рода целевые аудитории предлагаемых продуктов. Это касается и депозитов. «Кто-то старается привлечь высокими процентными ставками, однако доступны они становятся при открытии вклада на продолжительный срок. Если клиент закрывает вклад раньше, он может потерять все проценты. Некоторые банки предлагают краткосрочные вклады. Важную роль тут играет линейка вкладов с ясными условиями, где клиенту показывают не только процентные ставки, но и выгоду от того или иного депозита», — говорит г-н Чукавин. Ряд банков вообще предпочитают работать с юридическими лицами, предлагая им индивидуальных подход в обслуживании.

Как отмечает эксперт, высокие процентные ставки часто используют для привлечения банки, которые недавно открыли свои филиалы в регионе. И это действительно приводит к притоку клиентов к ним. Однако уже заметно, что при выборе банка для размещения средств акцент постепенно смещается от исключительно величины процентной ставки к других предлагаемым условиям.

Во-первых, это возможность капитализации начисленных процентов, т.е. увеличить свой доход при неизменной номинальной ставке. Во-вторых, пополнение и расходование средств в процессе действия срока вклада. В-третьих, условия возвратности. Например, некоторые банки предлагают вклады с возможностью досрочного закрытия без потери процентов. Такое условие очень существенно, если есть вероятность досрочного востребования средств.

Чтобы уменьшить валютные риски, влияние которых в последнее время возрастает, банки предлагают мультивалютные вклады, позволяющие без потери начисленных процентов в любое время действия вклада перейти из одной валюты в другую, более надежную по мнению вкладчика.

Как правило, вклады на длительные сроки имеют более высокие процентные ставки и более привлекательны на нисходящем тренде процентных ставок, когда можно зафиксировать высокую ставку на долгий срок.

Что касается процентных ставок, в этом году идет снижение рыночных ставок, но это не связано с действиями ЦБ.

«Динамика изменяется, поскольку сейчас идет хороший приток депозитов от населения, — говорит г-н Лысов. — Также увеличиваются остатки на счетах предприятий — они деньги не вкладывают, а накапливают, как показывает статистика последних пяти месяцев. К началу июля максимальные ставки топ-10 банков снизились до полугодового минимума — 9,26%. Напомню, на начало 2013 года она была выше 10%».

Копить и тратить

По словам г-на Лысова, на сегодняшний момент наблюдается достаточно высокий уровень доверия клиентов к размещению средств в банках. Этот уровень доверия складывается не только за счет наличия страховки АСВ, участия государства в капитале некоторых банков, но формируется и другими факторами, например, взвешенной процентной политикой конкретного банка.

«Многие считают, что сейчас время тратить деньги, а не копить их, — поясняет эксперт. — Но на самом деле всё зависит от того, какие цели преследует человек. Некоторые, подумав, что сейчас можно приобрести недвижимость и через полгода перепродать её по более выгодной цене рискуют остаться в минусе, потому что цены могут и упасть. Аналогичная ситуация и на автомобильном рынке. Цены этих активов будут оставаться почти неизменными. И это позволит не покупать что-то, бросаясь сломя голову, а подкопить, дождаться лучших условий».

С этим согласен и директор ижевского филиала банка «БКС-Премьер» Алексей Рожин. «Депозиты для юридических лиц — всем понятный механизм. Он не имеет таких рисков, как вложение в недвижимость, которая со временем может подешеветь, или покупка акций, облигаций, ведь это требует специальных знаний и тщательного анализа ситуации, поэтому свободные средства стараются сохранить именно посредством вкладов». В то же время он отмечает, что ситуация с ликвидностью стала хуже из-за проблем на фондовых рынках, так что потребность в размещении средств у корпоративных клиентов тоже снизилась. Если деньги есть, то их стараются держать в обороте.

Крупные вклады

Агентство по страхованию вкладов, между тем, отмечает интересную тенденцию — рост динамики открытия крупных депозитов — в том числе таких, объем которых превышает страховую сумму, предусмотренную законом. Это очевидно, должно говорить о росте доверия к банкам, хотя вряд ли так можно говорить применительно ко всем банкам без исключения.

Так или иначе, по данным АСВ, в первом квартале 2013 года в России наиболее быстрыми темпами росли вклады от 700 тысяч до 1 миллиона рублей и свыше 1 миллиона рублей, – на 8,1 и 7,1% по общему объёму вкладов и на 7,8 и 5,8% по количеству открытых счетов соответственно. Вклады от 400 тысяч до 700 тысяч рублей увеличились на 4% по объёму и на 3,5% по количеству открытых счетов. Таким образом, динамика роста вкладов в этом году сместилась в пользу более крупных вкладов, превышающих размер страхового возмещения.

Небольшие вклады росли заметно медленнее. Так, вклады до 100 тысяч рублей снизились на 5,6% по объёму (по количеству счетов рост — 3%), а вклады от 100 тысяч до 400 тысяч рублей выросли на 0,6% по объёму и снизились на 0,5% по количеству счетов.

По итогам первого квартала текущего года, вклады менее 100 тысяч рублей снизили свою долю в общем объёме депозитов населения — с 14,8 до 13,6%, от 100 тысяч до 400 тысяч рублей – с 24,5 до 23,8%. Доля вкладов от 400 тысяч до 700 тысяч рублей почти не изменилась, составив 15,4%. На этом фоне депозиты от 700 тысяч до 1 миллиона выросли с 7 до 7,4%, а доля вкладов свыше 1 миллиона увеличилась с 38,4 до 39,8%.

Представители банков подтверждают эту динамику. «Приток сбережений во вклады от клиентов с уровнем достатка выше среднего в нашем банке мы наблюдаем уже нескольких последних лет. В целом по рынку тенденция аналогичная: рынок прирастает в основном за счет более крупных депозитов, а доля более мелких — сохраняется прежней», — отмечает г-н Лысов. Однако с учетом постепенного снижения уровня ставок по депозитам эксперт ожидает снижения сберегательной активности у клиентов с небольшими доходами.

Валютные риски

Жители Удмуртии по-прежнему редко открывают вклады в иностранной валюте. Рубли остаются более привычной и надежной формой сбережения. Между тем, эксперты говорят, что получить определенную прибыль от валютных вкладов возможно.

«Ситуация на валютном рынке в конце мая продемонстрировала нам, что валютные депозиты, особенно в долларах США, могут быть высокодоходными в краткосрочной перспективе, — говорит Дмитрий Лысов. — Однако, инвесторам, которые работают со срочными вкладами, со сроком вложения от полугода, и не имеют возможности в нужный момент переложиться из одной валюты в другую, без потери процентов по вкладам, я бы рекомендовал диверсифицировать риски (держать треть средств в долларах, треть в евро, треть в рублях) и не переживать по поводу изменений валютных курсов».

По словам эксперта, с 1 февраля 2013 года, когда началось плавное обесценение национальной валюты, приоритеты клиентов банка в части привлечения средств не претерпели изменений. По-прежнему популярнее всего рублевые вклады. «Доля валютных вкладов по количеству за четыре с половиной месяца снизилась с 11% до 10%, а их объем в портфеле уменьшился с 19% до 18%. Если учитывать курсовую разницу, можно сказать, что вера вкладчиков в национальную валюту даже укрепилась».

Что касается региона в целом, по данным Банка России на 1 мая 2012 года, кредитные организации Удмуртии привлекли 4 миллиарда 169 миллионов рублей в валюте в качестве вкладов физических лиц и 142 миллиона рублей в качестве депозитов юридических лиц. Для сравнения на ту же дату в 2012 году эти показатели были на уровне 3 миллиардов 656 миллионов и 102 миллионов соответственно. В 2011 году валюте предприятия доверяли больше — 137 миллионов рублей находилось на их счетах на 1 мая. У «физиков» было 3 миллиарда 70 миллионов.

Прогноз

Как говорят эксперты, изменение уровня ставок по депозитам в течение года будет зависеть от влияния различных факторов, среди которых они отмечают уровень ликвидности банковской системы, курс рубля относительно доллара США и евро, уровень инфляции, а также ряд других. «Пока наиболее вероятным сценарием, закладываемым также правительством нашей страны, является постепенное снижение ставок, вслед за инфляцией, — говорит Дмитрий Лысов. — Тем не менее, пока что ситуация в европейской экономике остается напряженной, инфляция превышает прогнозные значения, а регулятор не опустил ставку рефинансирования. Все это не позволяет однозначно судить о трендах движения процентных ставок в среднесрочной и долгосрочной перспективе.». Что касается динамики прироста депозитов физических и юридических лиц, то она сохранится в течение года, но будет ниже, чем в 2012-ом.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.