Кредит на кредит

Рефинансирование кредитов физических лиц становится удобным механизмом работы со старыми займами и конкурентной борьбы среди ведущих финансовых организаций. Некоторые банки, представленные в Удмуртии, особенно активно предлагают эту услугу, пытаясь привлечь сторонних клиентов. Эксперты отмечают рост популярности рефинансирования, однако добавляют, что потенциал его всё же достаточно ограничен.

Механизмы

Рефинансирование кредитов физических лиц, можно сказать, удобно и привлекательно как для банков, так и для самих граждан. Несмотря на достаточно хорошие перспективы роста объемов кредитования в этом году, некоторые банки не прочь перетянуть к себе чужих клиентов. Суть услуги заключается в перекредитовании клиента другого банка. За счет этого снижается процентная ставка по кредиту либо сумма ежемесячного платежа. Последнее получается в том числе за счет увеличения срока кредитования.

«Для банка это достаточно выгодная возможность привлечения капитала, — говорит директор представительства ЗАО «Финам» в Ижевске Сергей Казанцев. — Он в любом случае не работает в убыток и закладывает определенную маржу для себя. Кредитные организации достаточно тщательно мониторят ситуацию по чужим предложениям по займам и знают, в каком банке процентная ставка выше. Собственно, на этих клиентов и нацеливается услуга рефинансирования».

По словам начальника управления стратегического развития и продвижения банковских продуктов Ижкомбанка Ильи Чукавина, действительно, нередко услугу рефинансирования разными способами предлагают клиентам конкретного банка, зная, что разница в ставках существенна. «Кредиты – это сильно дифференцированный продукт, —отмечает эксперт. — Процентные ставки могут значительно отличаться по одним и тем же условиям. Со всякими страховками и скрытыми платежами она может довольно высокой. А мы при необременительных дополнительных условиях можем предложить ставку ниже — например, если он является держателем зарплатной карты нашего банка».

Между тем не у всех банков можно найти рефинансирование в продуктовой линейке. По словам г-на Чукавина, политика Центробанка такова, что подобные кредиты считаются высокорискованными, а значит, банкам, ее предлагающим, уделяют особое внимание при финансовом надзоре. Банки выходят из положения тем, что пользуются не традиционной схемой проведения рефинансирования, когда чужой кредит погашается путем безналичного перечисления необходимой суммы, а используют встречное кредитование. В этом случае клиент получает необходимые деньги и сам возвращает взятый в другом банке кредит. Вот здесь как раз и проявляется риск — финансы могут уйти не туда, куда должны были, а попросту осядут в карманах нового клиента.

Сами клиенты используют рефинансирование не только для снижения стоимости кредитования, но и для увеличения суммы кредита — иногда в этом случае предоставляется другой — более крупный залог.  Причем часто такое рефинансирование возможно в том же банке, где был взят первый кредит.

Рефинансирование в том же банке только кажется невыгодным самому банку — в действительности часто он от этого выигрывает. Например, за счет увеличения срока возврата — уступив в ставке, он не проиграет в сумме и удержит клиента за счет продажи дополнительных продуктов (страховок, кредитных карт), за счет изменения схемы погашения (вместо начисления процентов на остаток задолженности — погашение равными частями) и т. д. При этом и банку, и клиенту не нужно тратиться на сбор документов и подтверждение состоятельности – все необходимые сведения у банка уже есть. И наоборот – при рефинансировании кредита в другом банке клиенту придется принять во внимание, что к нему предъявят повышенные требования, как-то: до истечения срока кредита должно быть несколько месяцев, минимум три, а также хотя бы последние полгода не должно быть зафиксировано просрочек по ежемесячным платежам по кредиту.

Перспективы

Некоторые эксперты уверены в хороших перспективах рефинансирования кредитов. В частности, большие надежды возлагают в ВТБ24, где эта услуга появилась сравнительно недавно.

«Рефинансирование, мы считаем, будет восходящей звездой банка, — говорит управляющий директор по макрорегионам Урал и Поволжье ВТБ24 Сергей Койда. — К нам приходят люди, желая в первую очередь сэкономить — либо снизить процент по кредиту, лтбо снизить сумму ежемесячного платежа. На сегодняшний момент порядка 9% кредитного портфеля ижевского филиала — это рефинансированные кредиты. За первые два месяца 2013 года мы выдали в 4 раза больше рефинансированных кредитов в Поволжье, нежели за аналогичный период прошлого года».

По словам эксперта, потребность в рефинансировании кредитов у населения действительно есть. Собственно, такая услуга фактически возникла по запросам заёмщиков.

Повысить лояльность

Сергей Казанцев отмечает, что рефинансирование кредитов — это также возможность для банка повысить лояльность к себе. Применяется рефинансирование как к потребительским кредитам, так и к ипотеке, автокредитам. Однако, по словам Ильи Чукавина, перспективы снизить ставку по двум последним продуктам меньше, нежели по потребкредитам. Некоторые банки работают только с рублевыми займами.

«Мы проводили анкетирование наших клиентов, и из них большинство, порядка 60%, заявили, что они хотели бы снизить процентную ставку, порядка 15% хотели бы снизить сумму платежа, — отмечает г-н Койда. — При всём при этом около 20% клиентов заявили, что хотят объединить кредиты, взятые в разных банках, под одной крышей. Это принцип супермаркетов, когда весь спектр банковских услуг можно получить в одном месте. К этому, собственно, и приходят сейчас многие клиенты».

По словам эксперта, такая форма финансирования позволяет потребителям банковских услуг экономить и деньги, и время. В то же время финансовые организации тоже не хотят прощаться со своими клиентами, поэтому они стараются предложить свои варианты работы с такими кредитами и сами перекредитовывают их.

Как отмечают эксперты, в первую очередь рефинансирование выгодно для покрытия старых займов. В кризисные годы банки резко подняли ставки, пытаясь обезопасить себя от невозвратов. С тех пор средняя ставка по кредитам значительно снизилась, а вот деньги по займам граждане могут возвращать до сих пор. Это касается в первую очередь ипотеки и автокредитов. Для банков ипотечный кредит остается самым привлекательным направлением, так как не несет практически рисков. Рефинансировать  его для них — более выгодная операция.

Иногда банки рефинансируют займы, взятые в микрофинансовых организациях и КПКГ, где процентные ставки могут значительно превышать банковские. В КПКГ они равны в среднем 30-40%, в МФО могут доходить до 700% годовых. Однако в этом случае банки обращают на финансовые возможности потенциального клиента более тщательное внимание, ведь в такие организации чаще всего обращаются граждане с не очень хорошей кредитной историей.

По мнению ряда экспертов, в перспективе активность граждан в использовании различных механизмов для снижения кредитной нагрузки будет расти. Этому способствует и повышение финансовой грамотности населения, уже более тщательно подходящего к совершению тех или иных банковских операций. Жители Удмуртии более взвешенно подходят к выбору кредитных продуктов и стремятся снизить ставки по имеющимся займам.