Анатолий Дмитриев: «РКО должно быть удобным, надежным и доступным, как в Ижкомбанке»

Начальник отдела по работе с клиентами АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Анатолий Дмитриев рассказал в интервью СД о том, какую роль играет расчетно-­кассовое обслуживание в бизнесе банка и по каким критериям клиенты выбирают банк для РКО. 

— Анатолий Анатольевич, насколько важна для банка такая услуга, как расчетно-кассовое обслуживание (РКО)? Является ли она источником дохода или для кредитных организаций это просто способ привлечь клиента для продажи других продуктов?

— Вообще, во всем мире расчетно-кассовое обслуживание – базовая банковская услуга, основа благосостояния банка. У любого банка всего два постоянных  источника доходов — процентные и комиссионные, т. е.   привлечение-размещение денежных средств и РКО. В России традиционно доля РКО в доходах банков была меньше, чем процентная составляющая, в силу того, что еще с советских времен люди не могут привыкнуть платить за обслуживание, ведь раньше оно было бесплатным. Но, поскольку маржа между привлечением и размещением средств все время уменьшается, мы наблюдаем тенденцию роста комиссионных доходов, прежде всего как раз за счет РКО. Если мы посмотрим на российские банки, то тренд последнего времени — это сегментирование клиентов. Во многих банках предложения по РКО разбиты на пакеты: пакет для малого бизнеса, пакет для крупного бизнеса и пакет для тех, кому расчетный счет нужен только для того, чтобы платить налоги, —  есть и такая, довольно большая, категория клиентов. То есть фактически банки предлагают клиенту на первом этапе взять логарифмическую линейку и измерить свой бизнес, определив, под какой пакет он подходит.

— А у вас такое есть?

— У нас такого нет. Мы придерживаемся принципа оказания стандартных услуг по стандартным ценам. Правда, в этом случае тоже можно пойти двумя путями: сделать для всех одинаково дорого либо наоборот. Мы выбрали вариант невысокой стоимости РКО, позволяющий банку компенсировать свои затраты, связанные с этим видом банковской деятельности.

Дело в том, что у банка в процессе обслуживания всегда возникают текущие расходы, поскольку платежные поручения, которые мы проводим для своих клиентов, не являются бесплатными для банка. Мы платим за них либо ГРКЦ, либо банкам-корреспондентам, да и затраты по формированию и пересылке документа по каналам связи банка тоже имеют свою цену, в том числе включают оплату труда работников, обеспечивающих документо-
оборот. И если в докризисные годы многие банки находили возможность субсидировать РКО за счет процентных доходов, то сейчас все изменилось. Но и в этих условиях мы можем предложить нашему клиенту компромиссное решение: если клиент пользуется нашей системой «Банк-Клиент», то для него платежное поручение бесплатно, если нет, то 25 рублей за платежный документ. То есть он либо платит за «Банк-Клиент» и «ни копейки сверху» и получает полный сервис, либо платит за каждое платежное поручение. За ведение счета мы денег не берем!

Это позволяет нашим клиентам выбрать для себя стоимость обслуживания, не прибегая к сложным подсчетам. Для мелкого предпринимателя, который делает несколько платежей в месяц, «Банк-Клиент» не нужен — он привез платежку, заплатил 25 рублей и все. Тем, у кого несколько платежей в день, выгоднее заплатить 700 рублей в месяц за «Банк-Клиент». Простая арифметика.

— Каким условиям должно отвечать конкурентоспособное предложение по РКО?

— Что для клиента важно в банке: во-первых, надежность; во-вторых, стабильность; в-третьих, скорость проведения платежей — всем сегодня нужно, чтобы платежи проходили «мгновенно». И, в-четвертых,  все это должно стоить «разумных» денег. Когда все эти четыре компонента оптимальны, твой продукт конкурентоспособен. Наше главное преимущество в том, что мы эту услугу по практически неизменной цене и с неизменно высоким качеством предлагаем уже много лет.

—  Насколько от банка зависит скорость проведения платежей?

— На стороне банка скорость проводок зависит от того, где находится расчетный центр. Это важный момент. «Ижкомбанк» имеет отделения по всей Удмуртской Республике. В то же время мы имеем один корсчет для всех отделений и единый центр управления — все платежи проводятся в одном месте. И поскольку все отделения работают в одной сети в режиме онлайн, мы проводим оперативно внутрибанковские платежи —  практически за 10 минут.

Когда у банка удаленный расчетный центр, когда в эту цепочку добавляется еще как минимум одно звено, то это, безусловно, тоже сказывается на скорости проведения платежей. У нас нет головного банка, мы работаем самостоятельно — в этом преимущество регионального банка. Мы мобильны: весь документооборот осуществляется в одном месте — решения принимаются здесь, ответственность возникает здесь.

— Не секрет, что многие предприятия открывают счета в банках в том числе и для того, чтобы получить доступ к более дешевым кредитам, так сказать, в обмен на лояльность. В вашем банке при кредитовании тоже практикуется политика лояльного отношения к клиентам, которые работают с банком по РКО?

— Привлечение юридических и физических лиц на расчетно-кассовое обслуживание позволяет банкам установить с ними деловые связи так, что взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию в дальнейшем могут перерасти в другие, более тесные формы сотрудничества: кредитование, предоставление банковских гарантий, факторинг. Отношения, построенные таким образом, являются весьма прочными, так как банк и клиент хорошо знают и доверяют друг другу, а следовательно, становятся взаимозаинтересованными и взаимовыгодными партнерами.

Если у предприятия открыт у нас счет, это, разумеется, заставляет нас быть более лояльными при кредитовании такого клиента. Но я бы не стал привязывать напрямую кредит к расчетно-кассовому обслуживанию. Расчетный счет в данном случае является условием получения кредита, а не гарантией его получения. Все-таки кредит — это самостоятельный продукт, и банк, кредитуя клиента, в любом случае будет оценивать ряд дополнительных показателей, прежде всего финансовое состояние. При этом, безусловно, процесс переговоров протекает легче и быстрее в том случае, когда почти все, что нужно для анализа бизнеса, у банка уже есть: банк видит обороты по счету предприятия, их периодичность, основных контрагентов и так далее.

Однако не думаю, что условия кредитования всегда играют решающую роль при выборе предприятием банка для РКО. Здесь много составляющих, каждая из которых имеет свое значение: скорость, гибкость, умение достигать компромисса с клиентом и т. д. Мы, например, выиграли много конкурсов на обслуживание зарплат за счет того, что первыми предложили бесплатное (без комиссии) зачисление средств на зарплатные счета для бюджетных организаций. Плюс мы выдаем сотрудникам не только бюджетных, а любых предприятий бесплатную полноценную международную универсальную карту — тоже в своем роде уникальное предложение на рынке.

Кроме того, мы все время ищем даже в такой статичной среде, как РКО, новые решения. Например, начали выпускать так называемый «корпоративный пластик» — карту для предприятия, которая привязана к специальному счету. Это дает возможность предпринимателям не ездить все время в банк для снятия наличных с чековой книжкой — достаточно просто пополнять счет карты и с нее оплачивать канцтовары, командировочные расходы, горючее и т. д. Это серьезно упрощает бухгалтерские проводки и упрощает контроль подотчетных средств.

Все эти мелочи складываются в еще один важный для клиента критерий качества обслуживания — удобство. Наш продукт удобен, надежен, доступен, и поэтому даже в условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке мы чувствуем себя уверенно.