Гарантии по-новому

В Удмуртии создан Гарантийный фонд содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства. Раньше получать кредиты в банках, предоставляя госгарантии, республиканскому бизнесу помогал Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства. Однако в соответствии с принятыми на федеральном уровне документами теперь эта работа выведена в отдельную структуру. О том, какие изменения в связи с этим произошли в порядке предоставления гарантий, рассказал СД директор Гарантийного фонда Алексей Вьюгов.

— Алексей Маратович, чем обусловлено выделение Гарантийного фонда в отдельную структуру и что в связи с этим изменится в порядке предоставления кредитных гарантий?

— Гарантийный фонд создан в соответствии с приказом Минэкономразвития России, который определяет порядок предоставления государственной поддержки малому и среднему бизнесу. Он четко определяет, кто, кому и какие виды поддержки оказывает, и предоставление гарантий возложено на специальные структуры, для которых детально прописан порядок функционирования. В связи с этим у Гарантийного фонда в его нынешнем виде появились определенные параметры работы, которых раньше не было. Они касаются как определения общего объема гарантийных обязательств, которые фонд может выдать, так и размера одной гарантии. Кроме того, появились требования к финансовому состоянию и платежеспособности предприятий, которым фонд может предоставить гарантии.

— Давайте по порядку: каков общий объем гарантий, которые фонд готов предоставить для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса?

— На сегодня в фонде 134 млн руб., но уже принято решение о выделении дополнительно 58 млн. Таким образом, общий объем фонда составит 192 млн руб.

Для расчета объема поручительств, которые мы можем выдать, применяется мультипликатор — повышающий коэффициент, который зависит от текущих рыночных условий — банковской ставки, уровня убыточности, расходов фонда и т.д. Для нашего фонда расчетное значение мультипликатора составляет 1,2 — соответственно, исходя из планируемого объема фонда, мы можем выдать поручительств на сумму порядка 230 млн руб.

— Как это соотносится с потребностью республиканских предприятий в гарантийной поддержке? Достаточно ли такого объема поручительств на всю Удмуртию и может ли размер гарантийного фонда быть увеличен?

— С одной стороны, проработав много лет в банке, я знаю, что ситуации, когда предпринимателю не хватает залога, чтобы получить кредит, достаточно распространены. И когда предоставлением гарантий в Удмуртии занимался Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства, эта его услуга была востребована. Но, с другой стороны, сейчас объем Гарантийного фонда стал больше и в то же время, как я уже сказал, появились новые требования, которые ограничивают круг получателей гарантий.

Поэтому, думаю, что объемы мы будем набирать постепенно. Хотя задача, которая перед нами стоит — освоить имеющуюся сумму как можно быстрее. Если мы с этой задачей справимся, то можно будет поднимать на федеральном уровне вопрос о выделении нашей республике дополнительных средств на предоставление кредитных гарантий. Насколько я знаю по опыту других регионов, никакого верхнего предела объема фонда не существует, он может быть сколь угодно большим, лишь бы эти средства были востребованы и оставались в сохранности.

— Вы упомянули о требованиях, ограничивающих круг получателей гарантий. Что это за требования?

— Во-первых, предприятие должно попадать в категорию малого или среднего бизнеса, то есть иметь штат в пределах 100 человек и годовую выручку до 400 млн руб. или штат в пределах 250 сотрудников и годовую выручку до 1 млрд. Во-вторых, объем кредита, который обеспечивается поручительством, должен составлять не менее 1 млн руб., а срок — не меньше года. Тем самым отсекаются микрозаймы и кредиты на пополнение оборотных средств, приоритет отдается кредитам на развитие бизнеса.

В-третьих, есть и максимальный размер гарантии. По нормативам он не должен превышать 10% фонда. В нашем случае он установлен в размере 5 млн рублей. При этом гарантией может быть обеспечено не более половины кредита, то есть максимальный кредит, который можно получить под гарантию фонда, — 10 млн.

В-четвертых, есть требования к финансовой устойчивости и платежеспособности заемщика, которые раньше не предъявлялись. По нормативам Минэкономразвития гарантию может получить предприятие, существующее как минимум три месяца. Но что такое три месяца? Это фактически старт-ап, и на этом этапе в качестве инвестиций необходимо привлекать венчурный капитал, готовый к высоким рискам. Поэтому мы требование к возрасту предприятия повысили до полугода. При этом предприятие должно быть финансово устойчивым, не иметь просроченной задолженности по платежам в бюджет и внебюджетные фонды.

— Сейчас и сами банки предъявляют достаточно высокие требования к заемщикам, зачем фонду дополнительно оценивать их платежеспособность? Не приведет ли это к еще большему ужесточению условий получения кредита, к увеличению сроков рассмотрения заявки?

— Действительно, в первую очередь заемщика оценивает банк и отправляет документы к нам только в том случае, если финансовое состояние предприятия позволяет выдать ему кредит, не хватает только залоговой базы. Но и мы будем внимательно изучать документацию, а в случае необходимости запрашивать дополнительные сведения. По нормативам нам на это дается всего три дня, так что никакой волокиты быть не должно, и мы можем даже параллельно с банком заявки рассматривать.

Почему мы не хотим целиком полагаться на банк? Дело в том, что поручительство гарантийного фонда для банка — это самое надежное обеспечение, даже по сравнению с недвижимостью: в случае неисполнения заемщиком обязательств, ее не всегда можно быстро продать, а за нашим поручительством стоят живые деньги. Это существенно снижает риск банка, и у него может возникнуть соблазн выдавать под поручительство фонда достаточно рискованные кредиты.

А мы со своей стороны не можесм выдавать поручительства вслепую, так как деньги у нас — бюджетные. Речь не идет о каких-то дополнительных, повышенных требованиях к заемщикам при предоставлении гарантий. В идеале наши требовании и требования банков должны совпасть. Как раз сейчас мы проводим конкурсный отбор банков на право заключения соглашений о сотрудничестве с фондом. В рамках конкурса мы будем этот вопрос прорабатывать и, думаю, придем к консенсусу.

— То есть выдавать кредиты под гарантии фонда смогут не все банки?

— Цель проведения конкурса — выбрать те банки, которые, с одной стороны, активно кредитуют малый и средний бизнес, а с другой — работать с которыми наименее рискованно. Соответственно, банк, во-первых, должен иметь опыт работы с малым и средним бизнесом, разработанную методику оценки заемщиков этой категории и минимальный уровень просрочки. Если он высокий, значит, методика оценки заемщиков недостаточно надежна и работать с таким банком рискованно. Другой конкурсный критерий — объемы кредитования банком малого и среднего бизнеса. Третий — процентная ставка по кредитам.

— А какой должна быть ставка? Стоит ли рассчитывать, что под поручительство фонда банки будут выдавать более дешевые кредиты, чем под другое обеспечение?

— Я не исключаю, что у крупных банков, которые имеют филиалы во многих регионах, могут быть предусмотрены особые условия кредитования при работе с фондами. Посмотрим по мере поступления заявок на конкурс. Но в целом, конечно, мы заинтересованы в разумных ставках. Их, как и все остальные конкурсные параметры, мы будем оценивать по балльной шкале, и чем больше баллов банк наберет в сумме, тем больший объем поручительств будет у него размещен.

Банки сейчас очень заинтересованы в кредитовании малого и среднего бизнеса и одновременно в том, чтобы снизить свои риски. Поэтому еще до того, как был объявлен конкурс, многие выражали желание сотрудничать с фондом. Но им нужно время, чтобы изучить документы, согласовать параметры сотрудничества с головными офисами, поэтому, возможно, не все успеют подать заявки до 12 ноября, когда, по условиям конкурса, мы заканчиваем их прием. В этом случае мы распределим между победителями часть лимита — в зависимости от качества заявок, а для размещения оставшегося объема гарантий будем объявлять новые конкурсы.

Поручительство гарантийного фонда по кредиту стоит денег. Максимально возможная согласно федеральным нормативам ставка за предоставление гарантий — 1/3 ставки рефинансирования ЦБ. В Удмуртии размер вознаграждения фонда составляет 2,5% годовых от суммы поручительства. По заявлению предпринимателя большая часть этих расходов может быть компенсирована из республиканского бюджета.

— Каков порядок выполнения фондом своих обязательств, если заемщик не платит по кредиту? Когда банк сможет получить деньги?

— Гарантии предоставляются в рамках субсидиарной ответственности: эти средства могут быть использованы для погашения просроченной задолженности заемщика по истечении 90 дней с момента ее возникновения. Прежде банк должен использовать другие способы взыскания: списать деньги со счетов, продать имеющийся залог, обратиться к другим поручителям. То есть фонд привлекается к ответственности по кредиту в крайнем случае.

— Выходит, залог в виде «живых» денег тоже не так-то просто реализовать…

— Да, если бы фонд нес солидарную ответственность, банк имел бы право сразу обратить взыскание на гарантийные средства. Но я думаю, что банки должны понять наше желание сохранить средства фонда. В конечном счете они в этом также заинтересованы, поскольку сохранность средств — одно из условий выделения дополнительных ресурсов из федерального бюджета. А если объем гарантийного фонда будет расти, то мы большему числу предпринимателей поможем получить кредиты, а значит, и банкам поможем пополнить портфели надежными кредитами.